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哆啦这段时间测评的增额终身寿比较多， 有朋友觉得产品的收益还不错，就是不懂怎么领取。 增额终身寿的收益， 其实是通过退保、减保现金价值体现的。
保单的现金价值，俗称退保金， 保险公司会根据我们的投保年龄、缴费年度、金额等，直接给出。 减保看似简单，其实关系到资金的灵活性和我们收益的高低。 怎么减保最划算？ 同样减保限制在20%的产品，又有什么区别呢？ 下面来说说。 一、怎么减保最划算？大伙买增额终身寿， 除了收益率，最看重的还有回本时间。 因为，回本后减保、退保，至少不会亏本。 不亏本，减保就不怵，资金就灵活啦。 但真的最早回本最灵活吗？ 其实，除了回本时间，我们更应该关注的时，收益率稳定的时间。 如果一款增额寿，第6年回本， 但当年的收益率只有1%多点。 此时减保、退保，全部划不来。 拿到手的收益还不如银行存款。 只有IRR稳定在3%+， 折合单利可以达到4%+、5%+，甚至更高。 他的收益率才比银行存款更强！ 所以我们想要更快减保， 要尽可能选择前期收益率更可观的产品。 以30岁男性，年交10万为例。 哆啦统计了目前市面上热销的五款产品， 在40岁、50岁、80岁的收益率。
五款产品，在后期都可以达到3.48%、3.49%的收益率。 40岁时，收益率达到3%+的有金满满、金满意足臻享版、利多多、增多多2号。 并且金满意足臻享版趸交、3年\5年\10年交， 增多多2号趸交、3年\5年 在保单第10年，大雄40岁时就能达到3.4%+。 离增额终身寿的峰值3.5%，也就差了0.1%。 所以此时退保挺划得来。 而我们反观，利久久、金满满、金满意足臻享版、利多多、增多多2号的回本速度。
金满意足臻享版、增多多二号的趸交、3年\5年\10年交， 回本并不是最出色的。 如果急着有钱，手里保单还没回本怎么办呢？ 打算做长期理财的朋友， 在收益率稳定在3.4%+前急需用钱， 完全可以用保单贷款，代替减保。
保单贷款可以贷出80%的保单现金价值， 而且很多产品还可以续贷。 贷款虽然需要支付利息， 但是保单的复利并不会因为贷款而暂停。 复利依旧在持续，现金价值依旧会增长！ 关于减保，还有一个必须和大家谈的就是减保限制！ 二、减保不得超过20%，门道大了！由于监管要求，现在已经有很多产品要求年度减保不得超过20%。 随着监管的日趋强势，未来限制减保20%的产品，只会越来越多。 所以，大家必须了解，所谓的20%有多少！ 1、年减保不得超过累计所缴保费的20% 这种方式，最高减保金额会固定不变。 总保费10万，年减保最多就是2万。 2、年减保不得超过年度初累计所缴保费的20% 随着不断减保，年初减保时， 保单的年度初累计所交保费会越来越低。 所以，我们可以减保的金额，可能会有所下降。 3、年减保不得超过投保时基本保额的20% 因为投保时基本保额已定， 所以这种方式，最高减保金额也会固定不变。 4、年减保不得超过年初基本保额的20% 投保时，保单就会给出基本保额， 然后他每年会按照保额复利率增长。 所以刚开始我们每年可减保的年初保额会越来越高。 但是，减保后年度已交保额会对应有所下降。 所以后面可减保的金额，也会有所下降。 我叫哆啦，是专业的保险测评师。 如果你还不懂怎么选增额终身寿险，可以关注微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取增额终身寿险选购宝典，欢迎来撩~
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