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国债，算得上最受大家欢迎的利率浮动型安全理财。 曾经，银行贷款利率低，国债利率高时。 甚至有人先借银行钱，买国债， 转头又拿国债收益支付银行贷款。 借此无风险套路。 那么，在国债利率不停下行时，我们还有啥选择呢？
同样利率浮动的万能险，是最好的替代品。 哆啦翻看了近年来的万能账户结算利率， 发现收益着实可观！ 以今年8月底的数据来看， 老三家万能险平均利率都能达到4.29%。 这可是妥妥的复利。 一、万能险，收益如何？今年万能险的收益，还是蛮优秀的。 现存1685款产品8月底的最新结算利率： 最高可以达到5.1%，中位数达4.2%，平均值为4.07%。 目前，结算利率维持在4.9%+的超高收益产品， 有接近200款， 4.5%-4.9%的高收益产品，目前有526款。 像光大永明、泰康人寿、太平人寿、平安人寿等大公司， 都有不少收益超高5%的产品。 平均值上，老三家平均结算4.29%， 高于中型公司的4.13%，更高于小型公司的4.04%！ 整体而言，越是规模大的公司， 结算利率更高概率越高。 在银行、国债利率一直跌的情况下， 万能险的结算利率， 近半年一直维持在4.07%没有下降，非常稳当！
1685款产品中， 有一些52款优秀产品，结算收益率在上涨！
有1196款老产品结算利率， 相较去年底依旧稳住不跌。 其中收益维持5%的万能账户产品，也不少：
综合来看， 超高收益、超高稳定性， 再加上0风险，可自由支取的万能险， 优势非常明显！ 算得上替代国债最好的产品之一了。 那么万能账户怎么选呢？ 二、万能险，怎么挑？挑万能险，看好“保底利率”和“结算利率”两个利率！ 保底利率，也就是落袋为安的利率。 纵使保险公司投资失败了，你也能拿到这部分收益。 他一般在1.75%-3%之间！ 结算利率，是按照保险公司实际投资水平， 你能够获取的真实收益。 投资水平不行的公司只有3%多点， 投资能力强的公司能够达到5%。 我们大家挑产品时，当然希望二者双高！ 但保险公司，都爱玩点自己的风格。 1、保底利率低、结算利率高 平安聚财宝，就是这类产品的典型。 结算达到5%，但保底只有1.75%。 人家投资能力摆在那，算得上实力派选手。 但想在他投资不顺时，也挣钱？ 他可不同意，只给1.75%。 2、保底利率高、结算利率低 这类产品，虽然有诚意，给出3%的结算利率。 但是投资能力不太行，为了获取保底收益，投资太太保守。 似乎也不太靠谱~ 3、保底利率高、结算利率高 一般较多出现于保险公司的新产品。 他刚推出时结算利率较高，吸引客户嘛。 但到底行不行，还等看高收益是否能维持住！ 三、5%收益的万能险，这款最稳？金多多万能险，保底利率达到3%，结算利率5%。 19年，刚推出时他的结算利率为5.25%。 2020年5月，他的结算利率从5.25%跌到5%。
然后从2020年5月到2021年9月， 他的结算利率在一年多的时间里， 始终维持在5%，没有下跌。 稳定性非常好。
总体来看， 金多多保底3%， 而且还有始有终坚守结算5%，不变心。 我叫哆啦，是专业的保险测评师。 如果你还不懂怎么选理财险，可以关注微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取年金险选购宝典，欢迎来撩~
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