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今年，理财的雷真不少！ 30亿鹏华“债券”基金，一天亏17%。 400亿恒大理财，兑付困难。 可居民手里的钱，更不少！ 调查显示，2025年我国居民金融资产将超过300万亿。 手里的钱不攥着就贬值，理财真是刚需中的刚需~ 但P2P、银行理财、企业内部理财、债券、股市……全部在暴雷。
逃得过这个，逃不过那个！ 怎么办？ 哆啦今天就从理财产品的底层结构， 教大家判断各种理财的风险有多少？ 我们的钱能放哪？ 一、如何判断1款理财产品的风险有多高？理财产品雷不雷，关键看资金的流向。 像恒大理财，资金流向房企，妥妥被拖累。 哆啦给大家分析几个常见的理财产品，底层资产。 像余额宝等货币基金，多投资于银行存款、债券回购、央行票据等
像银行理财，多投资于各种债券、银行存款、权益类资产、非标准化债券等。 结合这段时间一些高风险债券违约， 我们就能了解为啥银行理财，会暴雷。 像R2级别的债券，多投资于各种低风险债券、大额存单、银行存款等。 （R2是理财评级，下文会说。）
像保险，多投资于债券、债权、基金等。
像信托产品，多投资于工商企业、房地产、金融机构、债券。 结合房企这段时间的风风雨雨， 就能想象为啥一些信托会出事儿。 那么看清楚银行理财底层资产后，我们怎么判断底层产品有没有风险？ 其实最靠谱的方法， 莫过于看看专业的投资机构、调研机构等，如何评级！ 下面就来说说，理财产品的评级！ 二、理财产品的评级，怎么看？理财安全分5级，从R1-R5。
R1等级最安全，R5等级风险最高。 以招商银行最火热的朝朝宝为例，标注风险为R1。
R1、R2，是我们在理财代销APP经常看到的低风险评级， 但低风险理财，近年来暴雷也挺多。 所以搞清楚你的理财到底投去哪儿了？ 就得可以从底层财产，更深一步判断理财的安全等级了。 就拿最常见于底层资产的债券来说， 先可以看发行债券的公司，实力行不行？ 是上市公司吗？ 再看他属于房地产这些比较背运的行业，还是比较好的行业？ 最重要的是看投资机构对这些债券的评级又是多少？
最安全的A级，还是最差的未评级！ 一切风险，都是有迹可循~ 三、有无兜底资产，最关键！除了判断机构行不行，我们还有最后一层保护网。 那就是有没有兜底资产。 什么机构都有流年不利的时候， 有兜底资产，才是真正的0风险！ 目前，有兜底资产的理财有3种。 第一，50万以内的银行存款。 按照《存款保险条例》，哪怕银行破产， 保险公司也就最高赔你50万。 所以50万以下的银行存款0风险。
第二，国债 有国家信用担保，财政部兜底。 第三，保险 既有《保险法》、《偿付能力监督管理办法》监督 又有《保险保障基金法》帮赔。
对于保险公司破产、清算时，保单利益如何保证都有专门规定。
当然，这类0风险的保险，是指年金险和增额终身寿等传统人寿保单。 像如图，一些理财APP卖的高收益保险理财。
因为是投连险，所以不保障0风险。 千万，别上当了！
大家也知道目前互联网保险新规就要实行， 高性价比产品就最后一波了。 哆啦建议大家都先买一份增额终身寿，锁定利率。 如图，市面上热的产品，哆啦都给计算收益了。
如果钱不够，哆啦建议先少额投保一份增额终身寿。 增额寿险，能够加保的产品还挺多。 我们完全可以，先投保，后期有闲钱再加保。 虽然由于监管限制他的收益率最多只有3.5%， 但是长期收益非常可观，存个几十年， 折合单利可以到达年化10%-20%。 我叫哆啦，是专业的保险测评师。 如果你还不懂怎么选增额终身寿险，欢迎关注微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取增额终身寿险选购宝典，欢迎来撩~
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