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在互联网理财险大洗牌的最后时刻， 很多朋友都想抓住机会，为自己未来养老配置一份保险， 毕竟在资本市场的波动、利率下行的外部环境下， 能够锁定长期利率的增额终身寿和年金险， 相比其他产品，拥有更大的优势。
不过，这两种理财险同样安全可靠，与生命等长，还能保值增值， 选谁更好呢？很多朋友纠结了。 今天，哆啦就跟大家聊一聊， 存养老钱，增额终身寿和年金险，到底怎么选？ 一、增额终身寿和年金险，有什么区别？ 虽然同样可以用来准备养老的钱， 但增额终身寿和年金险，有着本质的区别~ 年金险，通俗来讲就是我们把钱放到保险公司， 到了约定时间，保险公司按年/月把钱返还给我们， 活到老，领到老，现金流持续不断。 它是以被保人生存为给付条件，只要人活着，就能定期领到钱。 增额终身寿险，是把钱放到保险公司，让资金复利增值， 但合同并不约定怎么返钱，只有在身故/全残时才会赔一笔钱。 由于增额终身寿险的现价增长快，并有减保功能， 我们可以根据自己的需要取出一部分现金价值， 因而可以规划现金流。 虽然同属于理财型保险， 但增额终身寿和年金险的使用和特点，却是截然不同的。 养老年金险，确定性强，定时定量领钱，活多久领多久， 能够保证未来有一笔伴随终身的现金流。 增额终身寿险，资金使用更灵活， 虽然没有领钱的功能，但可以通过减保取现， 什么时候领，领多少，可自由规划， 属于一个逐渐积累的资金池。 既然都是保值增值的理财险，那自然绕不开收益。 二、增额终身寿和年金险，谁的收益更高？ 我们拿光明慧选和金满意足臻享版来对比： 案例：30岁大雄，年交10万，交5年，共50万保费。 看看这两款产品的收益情况：
回本速度方面， 金满意足臻享版，37岁时现价就超过已交保费， 而光明慧选养老年金，在46岁时才回本， 不难看出，增额终身寿在灵活度上，确实具有天然的优势， 而年金险则更注重强制储蓄~ 收益方面， 84岁前，金满意足臻享版的收益一直比光明慧选高， 最高达到3.491%，而光明慧选最高只有3.46%， 直到85岁时，才开始反超金满意足臻享版， 并充分发挥了它的优势，活得越久，收益越高~ 如果能活到100岁，IRR达到4.12%。 远远超过增额终身寿的收益。 不过，金满意足臻享版的身故金赔偿， 始终比光明慧选更强一些~ 总的来说，增额终身寿险回本更快，前期收益更高，但IRR不超过3.5%； 而年金险前期收益低，后期发力，活得越久IRR越高，甚至超过4%。 三、增额终身寿和年金险，怎么选？通过上述对增额终身寿和年金险的综合对比， 我们不难发现，如果以养老为需求， 增额终身寿险，资金使用更灵活， 自律性不强的话，容易过度支取， 因此更适合于自控能力较强的朋友； 而年金险，领取固定，多一分少一分都不可能， 并且活多久，领多久， 适合自律性较差，看中持续现金流的朋友。 那么最后结论就是： 1、如果想要防止长寿风险，担心“人活着，钱花完了”，那么选择年金险； 2、既想规划养老，资金也要灵活，那么可以选择增额终身寿险。 不过，增额终身寿和年金险，从来都不是非此即彼的关系。 它们两者之间其实是相辅相成的， 因此哆啦建议，增额终身寿和年金险，搭配购买更划算。 既可以满足想存一笔钱，又可以满足养老的需求~ 比如，买20万的增额终身寿险，15万的养老年金险。 四、最后说下总的来说，增额终身寿和年金险都有储备功能， 收益确定，可以提供现金流，非常适合用来储备养老金。 至于要选哪一种，还需要根据自己的实际需求。 不过哆啦还是要提醒大家， 目前在售的高性价比产品，随时有可能提前下架。 我叫哆啦，是专业的保险测评师。 如果你还不懂怎么选理财保险，可以关注微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取年金险选购宝典，欢迎来撩~
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