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最近一段时间，各家保险公司的开门红均已上线， 除了泰康和太平洋人寿的产品不太一样， 其他5大保司都是快返年金/两全险+万能账户的组合形式。 哆啦也单独测评过多款， 那么多家开门红保险产品，哪款比较好呢？
哆啦选取了5大保司的代表产品进行PK:
作为理财险，我们最关注的自然是收益。 由于这些开门红的设计是组合形式，收益分2部分。 所以接下来，咱们从以下3点来对比分析： 1、开门红的主险收益，谁最优？ 2、开门红的万能账户收益，谁更高？ 3、开门红产品，值得买吗？ N15大保司开门红主险收益，谁最优？先来看看这5款开门红的保障情况：
（点击查看大图） 这些开门红产品，大同小异， 都在第5年就开始返钱，典型的快返型产品， 保障期限也比较短，在7~15年左右。 它们的主险收益到底有多高呢？ 咱们以30岁的大雄，每年交10万为例， 看看不同缴费方式，不同的保障期限下， 5款开门红的主险收益怎么样：
（点击查看大图） 可以看到，开门红的主险收益是确定的， 在第几年返钱，返多少，投保时都知道， 5款产品中，收益最高的是新华惠金享， 趸交保15年，IRR为2.57%； 最低的是人保卓越金生， 交5年保7年，IRR仅为0.98%。 综上，单从收益率来看， 上面的5款主险收益率并无竞争力。 不过，一般我们不会把主险产生的现金流取出来， 而是默认流入万能账户继续复利增值， 接下来，我们看看它们各自的万能账户收益如何。 N2万能账户收益，谁更高？万能账户的收益，分为保底利率和结算利率， 保底利率是保证一定能拿到的收益， 结算利率是浮动的，随时在变动，不确定能拿到。 所以，万能账户的收益最重要看的是保底利率， 即保底利率越高，保证能拿到的钱就越多~ 5大保司的万能账户情况如下：
如上图，保底利率最高的是人保寿3%， 目前市场最高也就这个水准； 而平安人寿的保底利率是1.75%，行业垫底。 我们需要知道，主险收益想要进入万能账户增值， 首先要扣除1~3%的手续费。 当保单持有超过5年后， 一般保险公司会通过保单持续奖励的方式返还给你。 不过，如果后续想追加保费，也要扣除手续费。
如果中途想取钱或退保， 会扣1~5%的手续费，5年后取钱就不扣了。 所以，万能账户其实是很透明的，不确定的是结算利率。 那些所谓高达4~5%的历史结算利率， 只是一段时期的表现，并不代表长期趋势。 我们需要明白，当下的结算利率是浮动的， 保险公司是可以调整的， 别去幻想未来长期都能维持这个当下利率。 N3开门红，值得买吗？这里哆啦选了保底利率最高的人保卓越金生， 和主险收益最高的新华惠金享， 分别跟守护神2.0增额终身寿险进行对比，看看哪款值得选。 先看看人保卓越金生PK守护神2.0： 测算案例：30岁大雄，年交10万，交3年。
如上图，守护神2.0增额终身寿的现价， 是一直高于人保卓越金生的， 在大雄80岁时，足足高出40万+。 再看看新华惠金享PK守护神2.0： 测算案例：30岁大雄，趸交10万。
如上图，新华惠金享的主险收益， 全部进入万能账户的时间，持续更长， 虽说保底利率更高，但整体收益表现依然很差， 在大雄80岁时，收益比守护神2.0低了约20万。 总体来看，大公司开门红的主险+万能账户保底收益， 是怎么也比不过3.5%复利的守护神2.0增额终身寿险的~ 你可能会说，5%的结算利率不比3.5%更香吗？ 要注意，最低保证利率以上的收益，都是不确定的。 如果希望资金能长期稳健增值， 建议优先考虑保证收益更高的增额终身寿险， 毕竟这是确定能拿到的。 当然，每个人需求不一样，适合的产品也不尽相同。 我叫哆啦，是专业的保险测评师。如果你还不懂怎么选保险，可以关注微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取年金险选购宝典，欢迎来聊~
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