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万能账户有多好，懂的人都懂。 既能博还不错的收益，又有保底的安全感， 还可以随意取出、追加，是真香呀~ 但，并不是所有的万能账户都是值得买的， 一旦选错，真的会让你欲哭无泪！
哆啦的一位朋友安妮几年前买入的大公司万能账户，中国人寿鑫尊宝庆典版， 结算利率曾高达5.3%。 在第一笔领取年金还没转入账户前已经跌到3.9%， 而这还是中国人寿当年最好的一款万能账户。真是酸爽！！！ 今天拿来分享给大家，看看买万能账户都有哪些坑以及如何避免。 希望能帮大家在买理财险的道路上少走一些弯路。 N1坑1：不看主险收益，盲目选大公司产品5年前，理财险的预定利率还是4.025%， 最常见的产品是各大保险公司开门红，-- 年金险+万能账户组合。 由于不太懂保险，想着买大公司的准没错， 安妮没有去对比了解一下别的产品， 而是直接选了国内规模最大的保险公司中国人寿的鑫享金生。 主险鑫享金生是一款保障15年的快返型年金， 万能账户保底利率2.5%，结算利率高达5.3%。 那么主险鑫享金生的收益有多少呢？ 举个栗子，30岁男性，年交10万，交5年：
可以看到，经过15年的复利增值， 50万的总保费，总共拿到手59.92万， 利息9.92万，收益率IRR只有2.36%。 当年可是有大把机会入手4.025%产品的， 可惜，安妮只考虑到万能账户的结算利率，结果把大部分资金投入到低收益的主险里面， 错过了其他4.025%理财险~ 既然是奔着大公司的万能账户去的， 那这款鑫尊宝庆典版万能账户，真的牛吗？ N2坑2：大公司万能账户结算利率更稳定实际上，产品好不好，跟公司大小并没有关系。 鑫尊宝庆典版万能账户结算利率确实高， 但年金险最快也要第5年才有第一笔钱转入， 主险要享受高结算利率至少要等5年， 而5年后结算利率如何完全靠运气， 而不是所谓的大公司结算利率会更稳定。 如今年金险还没有开始领取， 万能账户却已经跌至3.9%，从此无缘高结算利率。
而且，如果在这5年期间如果万能账户不能追加， 或者追加手续费高，现在结算利率再高也没啥意义。 鑫尊宝庆典版虽然可以追加，但手续费高达3%。 这跟哆啦之前入手的和泰金多多万能账户差远了， 追加手续费只有1%，操作也很方便， 官微在线就能追加，也没有追加限制。 虽然很多万能账户的结算利率都在降，但金多多现在仍有4.7%。 N3坑3：占用资金太久由于鑫尊宝庆典版万能账户的追加手续费太高， 它的剩余用处就是等年金可以领取的时候转入， 但第一笔年金最快也要第5年才有， 另外，主险保障期15年，年金要分11年领完， 等这些年金完全进到万能账户里，时间跨度太大， 结算利率搞不好这两年就一降到底，即保底2.5%， 配上IRR只有2.36%的主险，长期下来， 收益比别人少了几十、上百万。 由于年金险转入万能账户的等待时间较长， 如果不能追加或者追加成本过高，万能账户很多时候就容易空置，导致占用主险资金太久。 N4坑4：保底收益太低既然大公司万能账户结算利率不稳定，那小公司的结算利率就稳定吗？ 未必。 万能账户结算利率下降是大趋势，大家都会降，只是降的快还是慢的事。 与其把宝压在结算利率上面， 不如选择最稳妥的“落袋为安”——保底利率。 国寿鑫尊宝庆典版万能账户保底利率只有2.5%。 而当前市面上保底利率最高为3%， 这就意味着，一旦结算利率跌至保底利率，国寿鑫尊宝庆典版足足少了0.5%的复利增值收益。 哆啦算过一笔账，这个差异，能够让100万存50年的收益，整整相差94.6万！ N5万能账户，到底该怎么选？万能账户虽然有不少的坑， 不过选对了产品，现在来说，还是非常香的。 那要怎么选不踩坑呢？哆啦建议重点考虑这4点： 1、保底利率高 现行结算利率再高，但持续的时间很短暂。 而保底利率却是伴随终身的，so保底利率越高越好。 2、主险收益高 万能账户是附加险，需要搭配主险才能投保， 所以万能账户再好，也要考虑主险收益。 3、主险首选增额终身寿险 年金+万能，资金进入万能账户等待时间较长。 而增额终身寿险+万能账户，是两条独立的收益路线，同时各自增值， 万能账户更容易获得比较高的结算利率。 4、主险选年金，万能账户选追加宽松的 由于等年金领取的时间较长， 所以万能账户追加条件最好宽松点， 比如追加额度越高越好，或追加费用较低(最低1%)，这样才能更早享受到当前较高的结算利率。
目前符合条件的产品还有这3款（保底均为3%）： 1、增额终身寿险类： ①昆仑岁享金生+金银花万能账户 主险收益达3.46%，万能账户目前结算利率5%。 ②信泰如意永享+如意鑫（惠享版）万能账户 主险收益达3.47%，目前结算利率4.1%。 2、养老年金险类： ③星海盈家庆典版+天天盈万能账户 主险收益达4.21%，目前结算利率4.5%。 我叫哆啦，熟知国内各类保险，是专业的保险测评师。 如果你对理财险感兴趣，关注微信公众号“哆啦A保”，可免费获取增额终身寿险选购宝典，欢迎来撩~
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