想买对增额终身寿，一定要避开这8个坑！

近年来，增额终身寿险备受追捧，

但它与其他金融工具有很多不同。

如果不了解这些差异，可能会买错产品。

因此，今天我们聊聊增额终身寿险，

• 增额终身寿优点和缺点？

• 增额终身寿是否值得购买，怎么买？

• 增额终身寿收益永远不变吗？

• ...

哆啦还要提醒大家，

购买增额终身寿，需要注意这八大问题！

N1

什么是增额终身寿？

增额终身寿险含义拆分来看，

就是“增额”、“终身”、“寿险”。

其中“增额”表示保额会增长，

“终身”表示保障终身，

“寿险”表示保障身故全残。

简单理解就是：保额增长、保障终身、含身故保障的保险。

终身寿险有两种，

• 一种是普通的终身寿险

• 一种是增额终身寿险

与普通终身寿险相比，增额终身寿险身故保额较低，

但现金价值较高，类似于银行卡余额，可通过减保领取现金价值。

实际上是一种带有身故保障的理财类保险。

N2

增额终身寿，有哪些优点？

1、稳定收益

增额寿险的收益稳定，不受外界环境影响。

此外，增额寿险通常保终身，保额和现金价值会随时间增长。

利率固定，回报确定。

2、白纸黑字写进合同

合同保障、国家保险法兜底。

无论是5年、10年还是20年后，

账户内有多少钱，合同上都明明白白写着。

3、为孩子规划财产

如今，离婚率居高不下，

许多父母想要为孩子存一笔钱，避免将来离婚后财产被分割。

可在女儿结婚前，

由母亲作为投保人，为女儿投保增额寿险。

这样，如果女儿在交完保费后结婚，就能将财产隔离开来。

即使女儿将来婚姻不幸，财产也不会被分割。

N3

增额终身寿险，真实收益如何？

我们以和谐人我行增额终身寿为例，

30岁男性，每年交10万为例，

不同缴费期限，保单的现价及收益率如下：

如上图，在回本速度上，

和谐人我行还是不错的，在6-8年左右；

在现金价值的增长上，

趸交的IRR最高3.471%，表现比较一般，

其他缴费期的收益则非常亮眼，

并且缴费期越长，IRR的表现越出色，

尤其是5年/10年交，IRR在第10年就超过了3.4%。

如今市面上10年就能超过3.4%的产品已非常稀有。

而在保单后期，IRR更是高达3.495%、3.496%，相当优秀！

整体来说，和谐人我行趸交表现一般，

3年交还不错，5年交、10年交最优秀。

N4

太看重回本速度，短期储蓄别买增额寿

增额寿并不是随便就能取。

无论哪种增额寿，都有回本期限。

市面上哆啦测评过上百款，最快回本需要3年。

并且都是一次性缴费，也就是趸交，

选择10年或20年缴纳，则回本时间更长。

如果你想今年存，明年就取，那肯定会亏本。

例如，30岁女性一次性存入30万到乐享年年，

第一年现金价值只有12.1万，这时取款就会亏损17.9万。

因此，增额终身寿并不是随时存取的短期理财产品。

如果想短期理财，千万别碰。

N5

过于追求加保的灵活性

许多客户很看重增额寿险的锁定收益功能，

但是他们短期内手头资金不够充裕，

所以想先投保锁定账户，等到资金宽裕了再追加投入。

当前经济下行的环境，

未来想投保具备较高利率、且稳定安全的增额寿险确实越来越难。

虽然有些增额寿险的加保规则比较宽松，

但大多数产品，

并没有直接将加保规则写进合同，而是用单独的保全文件来约定。

这意味着，加保规则现在是如何规定的，

未来是否会改变、如何改变都由保险公司决定。

实际上，具有资金灵活进出功能的万能账户产品，也是一个较好的选择。

N6

刚交完保费，人就走了是不是吃大亏

许多客户很看重增额寿险的锁定收益功能。

有些朋友害怕增额终身寿险现金价值，不够保费而导致亏损。

但实际上，增额终身寿险提供身故和全残保障，

因此不会出现上述情况。

例如，人我行增额寿提供身故和全残保障。

在大多数保险公司中，如果被保险人过世，最低可获得已交保费的返还。

N7

利率持续下行，会影响我买的增额寿利率吗？

在整体利率下降的大趋势下，

银行、国债等利率下降，

银行理财不再保本保息，

增额终身寿险也无法独善其身，利率不断下降是必然趋势。

对于已经购买的增额终身寿险，利率是否会受到影响呢？

增额终身寿险的利率，

以现金价值形式写进合同中，

即使产品停售或利率下降，也不受影响！

已购买的保单仍按原合同条款执行。

如果你手头有闲散资金，建议抓住复利3.5%时代的尾巴。

N8

增额终身寿险，该如何挑选好产品？

1、看收益

增额终身寿险本质是理财工具，收益至关重要。

要比较增额终身寿险的收益，

关键是看同等缴费金额和年限下，哪款产品现金价值高，哪款产品收益高。

现金价值类似于银行卡余额。

以昆仑健康最近的新品增额寿岁享金生为例，

年交保费12万，缴费5年，累计保费60万元，

并计划在一定年龄段进行减保，保单计划如下：

第5年现价为620725元，超过总保费60万，

从这一年开始减保，本金不会亏损。

第10年，复利收益3.09%，折合年化单利3.56%。

到孩子19-22岁时，每年取出6万用于大学费用。

30-31岁、35-36岁共取出34万用于结婚/创业，

累计减保58万，剩余现价约109万继续复利增长，

保单第40年，现价超过125万元，

保单第60年，现价超过249万元，

持有时间越长，现价越高，IRR最高可达3.48%，可满足孩子未来多种人生规划的需求。

如果搭配金银花万能账户，既有保底的安全感，又能博取较高的收益。

2、看灵活性

既然是存钱，就要注重取钱的灵活性。

增额终身寿险通过减保方式取现，所以关注减保的灵活性很重要。

需要注意的是减保的时间限制，是随时可减保，还是保单生效5年后才可减保？

还要看金额限制，是没有限制，还是每年最高只能领取20%？

减保的限制越少，越有利于我们选择。

3、看其他属性

挑选增额终身寿险，

并不仅仅考虑增值属性，

若有特别需求，可重点关注，增额终身寿险通常有哪些增值服务呢？例如：

• 是否支持保单贷款？保单贷款利率如何？

• 是否可附加万能账户？

• 万能账户保底利率和结算利率如何？手续费是否合理？

• 是否支持对接保险金信托？

• 是否满足一定条件可入住养老社区？

N9

写在最后

以上是我们要清楚了解的，8个关于增额终身寿险的要点。

如果你正在了解增额终身寿险，但不知道如何选择，

一定要咨询专业人士了解清楚后，再做决定，切勿盲目购买。

我是哆啦，专业测评全国各类保险（含香港保险）。

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