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大家好，我是哆啦～ 提到保险公司， 很多人心中只知道老七家。 老七家，具体指的是： 中国人保、中国人寿、中国太平、 中国太平洋保险（简称中国太保）、中国平安、 泰康保险、新华保险。 它们是保险复业后成立较早的几家， 分支机构也早早就遍布全国， 大家见到听到的都是它们， 对保险最初的印象也来自它们。
它们的业务占据了整个市场大半江山， 以人身险公司为例， 老七家寿险公司的保费收入， 之前就占据全部人身险公司的60%。 不过，你们可曾认真了解过它们产品关联的万能账户？ 今天哆啦就带大家测评一遍。
N1什么是万能账户？万能账户就像在保险公司开设的一个“户头”， 保额可以调整，支取也很方便， 比其他年金更加灵活，收益也比余额宝高。 而且通常5年后取现，就不用缴纳手续费。 很多年金险和增额终身寿产品， 都可以加入万能账户作为附加险。 市场上单独销售的万能账户比较少！ 主要分为两类，分别是年金型万能账户和寿险型万能账户。
年金型万能账户： 有20%的领取限制， 其保单财产归被保人所有， 被保人可自由领取。 寿险型万能账户： 没有领取限制， 但保单财产归投保人所有。 因此，如果投保人和被保人不是同一人， 需要考虑保单归属问题。 此外，寿险型万能账户可能存在一定的身故杠杆。 N2老七家的万能账户都有哪些？哆啦总结了老七家目前热门主推的12款万能险，如下图：
可以看到，老七家的万能险主要有以下5大特点： 1、领取规则不同 万能账户险种不同，领取规则也不同： ①终身寿险型万能险 终身寿险型万能账户领取相对灵活，一般没有严格限制。 ②年金险型万能险 而年金险型万能账户，通常有明确的领取限制。 比如平安聚财宝养老年金保险和太平中鑫年金保险账户均要求，部分领取金额不得超过所交保险费的20%。 2、保底利率有高有低 3.5%时代或将终结，未来很有可能到3.0%时代， 保底利率变得越来越重要，
目前，市场保底利率通常标准为2.5%，最高为3%。 3、结算利率：12款有10款都在下降 对客户来说，结算利率下降，并不是什么好事！ 12款万能险当中，有十款结算利率都在下降。 只有中国人寿的鑫尊宝和太平洋人寿的传世庆典万能险， 两款产品结算利率与之前持平。 当前，大部分产品的结算利率集中在3.7%~4.7%区间。 相比半年前的结算利率，最高下降了0.50%！ 4、初始手续费&持续奖励 万能账户的实际收益低于前面提到的结算利率。 不论是一次性缴费还是追加保费， 当资金进入万能账户后， 保险公司都会收取初始手续费，费率在0.5%到5%之间。 当然，对于转入的保费收取的手续费， 保司通常会有持续奖励政策， 未来大多数情况下会返还相应的费用。 5、领取手续费 从万能账户里面取钱，也是要收手续费的。 不过，一般是前五年取钱才会收， 从第六年开始，取钱就没有费用了。
不同的产品，领取收费标准也是有不一样的， 有的前5年收费较高，比如5％/4%/3%/2%/1%， 也有前5年按3％/1%/1%/1%/1%来收。 所以，第一年的手续费是较高的， 建议不要取钱，最好是5年后取钱。 其中，国寿鑫尊宝A款、国寿鑫缘宝乐鑫版的手续费相对较高。 N3写在最后万能账户是三大锁利工具之一， 很多人用万能账户来灵活储蓄， 有闲钱时，随时可放入。 如果你对高收益的万能账户感兴趣， 哆啦建议选择「年金险+万能险」产品组合， 在购买年金险之后，你可以无限制地追加万能账户。 当然，还需要综合考虑年金险本身的收益情况， 以及万能账户的保底利率、趸交手续费、追加交费手续费、提取手续费以及持续奖励规则等因素。 文章结束。 我是哆啦，专业测评全国各类保险（含香港保险）。 如果你有保险问题，关注微信公众号“哆啦A保”，可免费获取年金险选购宝典，欢迎来撩~
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