预定利率降到3%？差距太大，以后少领很多钱！

大家好，我是哆啦~

最近，保险产品的预定利率上限，

从3.5%降到了3%。

前几天，哆啦看到一个明显的信号，

有一款预定利率为3%的储蓄险出现了。

而3.5%的储蓄险还未完全离场，

3%的就出现了，这是什么意思呢？

3.5%的理财险，好日子快到头了！

换句话说， 3.5%的理财险随时可能离场。

而3.5%和3.0%的产品，同样投入100万保费，

最后保单的现金价值，可能至少相差320万。

那么， 3%和3.5%之间究竟有多大的差别？

跟着哆啦一起来看看！

N1

预定利率下调，此前有先例吗？

从80、90年代开始，

预定利率上限已多次调整，

从最初的8-10%下降至当前的3.5%。

而且，即将再次下调。

2023年4月，监管部门对相关保司进行窗口指导，

新产品的定价利率从3.5%下调至3.0%，

意味着预定利率的下调已成定局。

目前，市面已出现3%利率的理财险产品。

N2

预定利率3%的产品，跟现在产品差别有多大？

预定利率从3.5%到3%，看上去只差0.5%。

然而，如果本金够大，且经过长时间增值，

最终收益可能会天差地别。

下面用一次性投入100万测算，来做对比。

可以看到，同样是一次性投入100万：

· 第1年时，二者相差仅有0.5万；

· 第60年时，二者差值达到198.6万；

· 第100年时，二者账户价值相差近1197.3万。

为了进一步对比，

哆啦将预定利率3%的产品，

和现有高收益增额寿和谐人我行一起进行对比。

以30岁大雄，年交10万，交10年，总保费100万为例。

结论有2条。

1、3%预定利率产品，IRR只有不到3%

可以看到，这个3%预定利率的产品，保单IRR只能达到2.86%。

尽管预定利率只相差0.5%，但对比来看，

人我行的长期IRR达到3.49%，无限接近3.5%，实际保单利益相差0.63%。

从长远来看，对收益的影响非常大。

2、现金价值相差320万

再来看看现金价值的对比。

• 40岁时：两者的现金价值仅相差12.79万；

• 80岁时：3.5%预定利率产品现价479.13万，而3%预定利率的产品351.44万，两者现价相差127.69万；

• 100岁时：两者的现金价值相差高达320万。

尽管预定利率只相差0.5%，

但经过长期的稳定增值，实际差距非常大。

N3

3.5%预定利率的产品，什么时候调整？

那么，3.5%预定利率的产品，什么时候调整呢？

目前最新消息是，监管要求7月31日收尾。

保险公司收到通知后，很多3.5%的产品都在调整了。

有些产品在早上发布了调整消息，当天晚上就停止录单。

还有一些产品只给消费者几天的时间。

总之，大家如果有理财险的需求，建议尽快考虑，挑选适合自己的产品。

一旦错过，以后利率继续下行，可能很难再买到3.5%的产品了。

我是哆啦，保险测评师，熟悉全国各类保险。

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