如何购买适合自己的人寿保险

美国人寿保险按时间分类为：

种类一 term life insurance 短期消费型寿险

短期消费型寿险保障时间通常为10－30年，最长为35年。
短期消费型寿险保费价格低，受益金额固定，适合夫妻双方只有一方工作的普通家庭。

退保型保险ROP（Return of premium）

短期消费型还衍生出一种退保型保险ROP，退保型保险保费相对短期消费型寿险高一些。
退保型保险在保单截止时，保险公司会将这30年的保费完全退还。

种类二 permanent life insurance 终身型寿险

终身型寿险会包含指数型的万能寿险（IUL index universal life）、变动型万能寿险（Variable universal life）、保障型万能寿险（guarantee universal life）。
还有一种是分红型终身寿险（whole life insurance）。

保障型万能寿险（guarantee universal life）

保障型万能寿险，价格更高，但保障时间更长。

指数型的万能寿险（IUL index universal life）

指数型的万能寿险有终身型的身故赔付且具有现金价值（cash value）或叫账户价值（account value）。
指数型的万能寿险不是固定保费，保险公司会提供缴纳范围，投保人可根据个人情况选择保费金额。

不同公司关于指数型万能寿险的参照不同，但框架大体相同。

变动型万能寿险（Variable universal life）

变动型万能寿险，在美国金融危机之前是非常流行的，它是先股票变动一样，高的时候跟着升高，跌的时候也有风险。

分红型终身寿险（whole life insurance）

分红型终身寿险，价格比较高。
分红型终身寿险会保证身故赔付并保证最低的分红比例。

人寿保险的选择：

根据保单的长短及保费的高低选择适合自己的保险。
需要基础保障的家庭建议选择短期消费型寿险；
需要保单具有一定现金价值或包含长期护理可考虑购买万能寿险。

具体购买哪一种需按个人收入决定，经济状况良好，既需要身故赔付又需要分红可考虑分红型终身寿险。