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一、什么是定期寿险 定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。 定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。简单来说，在保险期间内，被保险人身故，保险公司按照保额赔付保险金。 它和意外险的区别就是，意外险只能保意外情况下的身故，定期寿险不论是疾病或者意外身故都可以赔付，它可以和意外险搭配，互为补充。
二、为什么需要定期寿险？ 1、保费低，保额高 一般来说，60岁前发生死亡的概率不高，保险公司测算费率自然就低。消费者花很少的钱，就能获得很高的保障。 举个例子，以性价比较高的中信保诚祯爱优选定期寿险： 300万的保额，保障期限30年，缴费期30年，保费每年4500。
2、保障范围广 意外死亡、疾病死亡、自然死亡，甚至是自杀（投保2年后），定期寿险都赔。当然，如果你杀人放火被判死刑，保险公司也是不赔的。 一般的免责条款有：投保两年内自杀、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。
3、每个人都有早逝的风险。 数据统计，中国每两周就有近7万20-50岁的人英年早逝。早逝就潜伏在我们身边。 定期寿险是一个可负担得起的，重要的保护家庭的工具。只要我们还没有实现财务自由，买定期寿险都是一个相当好的风险规避措施。 试想想，如果我离世，房贷、车贷、外债、年幼的孩子需要供养、苍老的父母需要赡养，这些让人“脑壳疼”的问题都有“定期寿险“的保额兜着，家庭的经济得到了充分的保障。
给谁买？ 假如家里赚钱的人一直能赚钱到退休，以上的情况都不会发生，但万一有闪失呢？所以，很简单，家里的经济支柱就是需要定期寿险的人。
买多少？ 一般情况下，有两个计算方式 未尽责任法 就是根据你对家庭的责任来评估保额，保额=（家庭贷款余额+预期10-20年的生活费、教育金、赡养费 - 积累的流动资产）*你在家庭收入中的占比。 收入身价法 未来至少10年的预期收入作为保额。 国内某科技公司给员工的身故赔偿就是100个月工资，采用的就是收入身价法。
三、终身寿险是什么 1、终身寿险是什么？ 与定期寿险一样，终身寿险也是以身故为赔偿责任的保险产品。终身寿险与定期寿险最主要的区别有两个：第一个是保障期长，为终身保障；第二个是保费贵，因为有一定的储蓄功能。 定期寿险通常只保障到被保险人退休，也就是55到70岁左右，之后被保险人身故就拿不到任何赔偿；而终身寿险的保障期为终身，因此只要投保人在中途不退保，保单受益人获得终身寿险的保额赔偿就是一个“100%会发生的事情”，因为“人总有一死”。 不过，也正是由于终身寿险对于保险公司而言属于“躲不过的赔付”，因此终身寿险的保费要比定期寿险高很多。 举个例子来说，对于35岁的不吸烟男性，购买一份100万保额的定期寿险，缴费期20年，保障期20年，每年的保费是1,200元；而购买一份100万保额的分红型终身寿险，缴费期20年，保障终身，每年的保费是16,000元，是定期寿险的10倍还多。
2、如何理解终身寿险的保费贵？ 终身寿险与定期寿险保费价格之间的巨大差异，一方面体现出在定期寿险保障期结束后，通常是在退休以后，人们身故的概率将大大提升，而且最后会趋近于100%（因为人总是会身故），风险保障成本不断升高；另一方面则体现出了终身寿险“储蓄功能的本质”：保险公司要把投保人所交的保费进行投资，以求在被保险人预期身故的时候可以准备出一笔相当于保单保额的钱，还给保单的受益人。 大家可以把终身寿险想成一笔特殊的投资：投保人每年交一定的保费，希望可以在很多年以后将一笔钱留给保单的受益人。受益人所获得的钱比保费多的部分，就可以看做是这笔投资的“收益”。 在这笔投资中，有两个点比较特殊：首先是这笔投资的目标金额，实际上就是保单的身故保额，如果有分红再加上分红；其次是这笔投资的投资期，实际上就是被保险人的预期剩余寿命。 举个简单的例子，一名35岁的男性购买一份100万保额的终身寿险，缴费20年，每年缴费16000元，总共缴费32万元。根据生命表的数据，这名35岁的男性预计会活到85岁，预期剩余寿命是50年。因此，这张保单也可以看做是一笔投资期为50年、前20年每年投资1.6万元、50年后可以一次性取出100万的投资。用现金流来算一下这笔投资的内部收益率，大约为3%左右。 这么来看，相信大家应该可以理解为什么终身寿险的保费会偏贵——因为这笔投资最终要获得相等于保额的总投资回报，因此前期的总保费金额一定不会太低，需要和保额在同一个数量级上（总保费大约为保额的1/5~1/3左右）。
3. 终身寿险与纯投资的区别 有的朋友会说，既然终身寿险是一笔投资，那我为什么一定要把我的钱买成一份终身寿险呢？我为什么不用这笔钱做其他的投资，只要我每年能获得3%左右的投资收益率，投资个50年，我也可以拿到相同规模的投资回报，甚至回报比终身寿险所能拿到的还要多。 要解释这个问题，我们就需要理解一下终身寿险与纯投资的区别了。 因为终身寿险首先是一份保险产品，具有一定的风险转移作用。因为人的剩余寿命有一定的不确定性，可长可短，而终身寿险正是将人剩余寿命给投资带来的不确定性风险给转移了，使保单的受益人能够无论被保险人在什么时候身故，总能拿到一笔确定的金额。 比如说，上面这名35岁的男性，一开始有32万元，如果做一份收益率为3%的普通投资，假如他在20年后就身故了，只能给自己的受益人留下约57万元的金钱。而如果他购买的是一份终身寿险，无论他在什么时候身故，给受益人留下的都将是100万元。 而且由于保险的“对赌机制”，被保险人身故得越早，相当于这笔投资所能获得的收益就越高，风险转移的效果就越明显，保险风险保障的功能就越能体现出来。
4. 买终身寿险是为了什么？ 可以看到，购买终身寿险的最主要目的，并不是为了弥补家庭经济支柱“英年早逝风险”给家庭造成的经济损失，因为终身寿险的保费明显高于定期寿险，因此所能撬动的保额杠杆不高。购买终身寿险，主要是为了利用其储蓄功能来让资金增值，好给自己的子孙传承一笔拥有确定性的遗产，因为无论被保险人何时身故，其保单受益人总是能拿到一笔确定金额的、远高于保费的保险赔偿金。 另外，在一些海外国家，比如美国，传承资产或继承遗产是要交税的，而通过寿险赔偿金的方式进行资产传承却能有效避免或者减少缴纳相关的税项，这也是很多高净值人群将终身寿险选做资产传承工具之一的主要原因。
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