重大疾病保险多少钱，为什么不同公司保险产品价格差距巨大？

最近有朋友咨询哆啦这样一个问题：为什么两款保障责任基本相同的保险，价格却有非常大的差距？

其实，保险价格的差异涉及到各家保险公司保险产品的定价问题。保险产品的保费是由各家保险公司的精算师计算出来的，那么，保费是如何构成的呢？又受哪些因素影响呢？今天哆啦就跟大家来聊聊这个话题。

中国目前有近 200 家保险公司，每家保险公司成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同，正是由于不同保险公司战略上的不同，才会在保险定价上有着极大的不同。下面我们来看一下这些因素对于保费的影响：

1、运营成本不同

不同公司的运营成本是不同的，这些成本包括员工工资、场地租金、客服电话、保单打印配送等等，这些基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。

运营费用在不同的公司差异很大，比如一个在全国有很多分支机构的公司，每年要为这些分支机构（类比银行网点）承担着不少的营运费用。而我们知道现在有的互联网保险公司，根本就不开设分支机构，所以大家可以感受一下成本上的差距和压力。

为了提高品牌知名度，获得客户的信任，做广告是一种最快捷的方法。行业内某大公司一年的广告投入就能顶上人家几年的营业收入，这已不是什么新闻。

2、预定利率不同

预定利率是保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率。通俗来说，就是保险机构提供给客户的回报率。预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。

更高的预定利率，意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险，而大家得到了实惠。更低的预定利率，意味着保险公司的投资风险减轻了，但我们就需要支付更大的成本。

2013年8月15日开始，普通型人身保险实行新费率政策，其预定利率不再有2.5%的上限，而是由保险公司自行决定。

总体来讲，对于人身保险来说，风险保障是最重要的一块，但是预定利率的浮动也是最稳定的。因此，保费的高低并不能说明一款保险产品的保障是否完善，产品的好坏还是要取决于保障条款。

3、预留利润不同

通俗地讲，就是保险公司打算一单赚多少钱。

不同保险公司的预定利润是不同的，有一些小保险公司在起步阶段，为了做出口碑选择薄利多销，降低预定利润，降低保费以增加市场竞争力。它并不会影响保险产品的保障质量，消费者大可放心。

除此之外还有一种情况就是，这些年非常多的新的保险公司成立，这些公司没有过去的历史包袱和负债，是可以适当的减少预留利润的，这也在一定程度上会反映在保险定价当中的。

经常有朋友向哆啦咨询，是不是买保险就买大公司的产品，小公司的产品不好？每次被问到这个问题，我都会哭笑不得，因为很难用几句话来回答清楚。

首先不同人对公司的认知不同，在我的眼里保险公司都是大公司，不仅对公司股东资金实力有着严格的要求，而且偿付能力等核心指标都在国家的强力监管之下。

其次，目前市场竞争非常激烈，保险公司为了获得市场，自然有公司愿意在同等保障责任下价格更低，或者同等价格下保障责任更多更全。不代表小的保险公司性价比都高，而大的保险公司性价比不高。

哆啦特别担心大家由于过分相信某个品牌，就算同一公司的产品，产品种类也参差不齐，如果自己并不掌握挑选技巧的话，盲目选择入坑的几率非常大。

很多朋友还会有这种困惑，我买了一份性价比高的保险，会不会保障存在什么问题。这也是一个比较典型的问题。哆啦见过太多太多卖的贵保障却很差的保险产品。

还有很多人期望多花一点钱，选择一个容易理赔的产品。或者担心便宜的保险会不会故意不赔，关于理赔的问题，我们也简单讲一下：

保险公司每天会有各种理赔报案，理赔在保险公司看来和销售出单一样，是最正常不过的事情了，因为在设计保险的时候，已经考虑了理赔概率，除去理赔款之外，保险公司还有很多利润的。

不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！

总而言之，选择一份保险产品，我们要明明白白地知道这份产品的保障范围是什么，市场上类似的产品有哪些，都有哪些差异。而不要盲目的把高价格与高保障划等号。

1、保额比保费重要

之前哆啦就提到过，要先保额再保费，根据自身情况与风险制定保额，在保额足够的情况下，选择保障最完善的保险产品，最后才是进行保费对比，从而筛选出性价比最高的保险产品。

2、关于附加条款

许多保险产品还会推出一些附加条款，如豁免条款、轻症保障、身故保障等。附加条款越多，保险公司提供的服务越多，面临的风险也会越大，相对应的保费也会比较高。

附加条款并不是必须的，比如你已经购买了足够的寿险，那么重疾险里附加的身故条款就不是非常必须的了，有时候要根据自己的具体情况进行选择。

3、保费与理赔无关

从事实上来讲，保险公司在制定保费价格时，将运营成本也包含在内，运营服务其中也包括了理赔。

从实际情况上来讲，服务成本只是一个概念上的问题，没有一个标准的定率，更不会因为保费价格而在服务上有所差异。就是说，无论你的保费多少，都与理赔无关。理赔是一家保险公司的口碑来源，理赔的效率与质量，只跟风险、保险条款以及保险公司本身的服务质量有关。