重疾险哪个好，应该选择终身的好还是定期的好？

首先，重疾险是一次性给付型，出险后赔保额，拿到的这笔钱可用于：

① 手术费用支出：指治疗重疾实际需要花费的钱；

② 康复费用支出：重疾手术之后的营养费、护理费等；

③ 收入损失：对于有工作的人而言，重疾手术及康复期间，患者将因不能工作而带来工资损失，家人因照顾病者不能工作也会有收入损失。

        所以，在考虑保障多久之前，应该优先把保额做到足够。

       治病花费至少30-50万保底（各地的消费水平不同，消费也有差异），然后锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，提升重疾保额。

        虽然不少人说过，重疾保额应该考虑未来30年内罹患重疾后，所需要的至少5年的收入补偿（目前的个人年收入乘以5倍）。

        但每个家庭经济收入、支出等方面确实大不同，这种预测算方式仅作为参考。应根据自己的经济预算，定期检视保单，提升保额。

关于保障期限，普遍存在两类人：

         一种：“买定投余”，一开始用在寿险上，提倡买定期寿险（比如，保障30岁到70岁），因为价格比终身寿险便宜，省下来的钱，拿去“钱生钱”，直到保障期结束，也会是一笔不菲的收益。

       这观点后来也延伸到了重疾险上。

       有人觉得，现在买终身重疾不划算，未来通货膨胀，几十万保额能够做啥子？

        所以有人把保费预算全砸定期重疾险上，因为定期重疾便宜，预算中省下来的钱，拿去理财或者投资...

       等老了，70岁之后也有一笔资金和收益可以用来养老、治病~

        但是，买定投余也有局限。

        它的关键，永远在于投余，能计算的是数字上的收益和风险，而实际你花费的时间和精力、资金的沉默成本，都没有考虑在账面上。

        当然，如果不具备独特的投资眼光与能力，“买定投余”这条路应该要慎重。

        另外一种：就是不管怎样，我就想直接保到终身，谁知道什么时候会出险？万一之后保障断了，身体差了，再也买不到重疾险怎么办？

        或者也有直接买返还型终身重疾的，这种既有重疾保障，又含有身故责任，反正最后都能赔。

        要是老年时需要急用，还能退保拿回现价，有病治病、无病返钱。

        但这类产品价格并不便宜，普遍买不了太高的终身保额，所以会选择把保额降下来。

        如果直接买终身的费用超出了自己的承受范围，完全可以选择一种折中的方式，既能满足当下拥有高保额，又能满足70岁后还拥有保障。

        最优的解决方案就是，根据预算进行组合搭配：终身+定期。

 ① 对于预算很有限：

        定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，让当下拥有充足的保障，是一个很好的选择。

        适合刚毕业的小年轻以及预算有限的单身人士。但70岁后没有保障的问题依旧存在。

 ② 对于预算充足：

        即便预算充足，也不建议把所有保费全都投入到重疾险中。

        虽然巴菲特没有教会我理财，但是不要将鸡蛋放在一个篮子里的道理，还是懂的。

       不要将风险对冲在一个保险上。

       有多余的预算，应该建立全面的保障体系。除了重疾险，还应该配置医疗险、意外险、寿险。

        另外，也不要单纯为追求终身保障而降低保额。

③ 想做高保额，预算又不超出承受范围内：

       30万终身重疾保底（解决70岁后没有保障的问题）+定期保障（补充阶段性高保额需求，保额根据自己预算调整）

        产品组合需要结合保费预算、保额需求、保险期间期望、健康状况等来综合考虑。