重疾险 能否更亲民

这是发生在晋城的真实理赔案例。2017年，多家险企发布十大理赔案，重大疾病赔案占比高居榜首。可以说，保险业回归保障趋势明显，重疾险等保障型产品渐成主流。在此背景下，人们的保险意识不断提高，越来越多山西人选择投保重疾险，在基本医保之外增添更充足的保障。上半年，我省保险业发生赔款与给付支出133.61亿元，其中健康险业务赔付支出58.97亿元，同比增加21.97%。

人们对重疾险的关注逐年升温。但不可否认的是，目前市场常见的重疾险产品在产品设计、性价比、服务等方面，仍与消费者需求有很大差距。人们对重疾险的认识也存在不少“盲区”。重疾险，需要更亲民。

温娟是某险企山西分公司的销售人员。她感受最深的是，今年以来，公司的产品宣传方向比往年有了根本转变。“过去强调预期收益率，现在是保障放在第一位。”她说，目前公司销售主推重疾险，在分公司的公众号上，每周都会推送一则重疾理赔案例。

从上市险企半年报来看，今年以来，主要寿险公司均大力推动健康险等长期保障型产品销售，其中重疾险产品基本涵盖目前绝大多数重疾。

中国保险行业协会近期发布《中国商业健康保险发展指数报告》称，2010年至2017年，国内商业健康保险保费收入从691.72亿元迅速增长至4389.46亿元。

但对相当一部分人来说，从重疾险的“关注者”到“消费者”，仍有不小距离。

调查数据显示，认为自身重疾风险较大的受访者中，有82%的人并未购买商业健康保险；近50%的受访者认为，购买商业健康保险非常有必要，但其中仅有6.7%的人实际投保。

为何会形成这样的局面？记者采访了解到，重疾险条款设计不够通俗、专业性极强是重要的原因。太原市民徐敏抱怨，市面上重疾险产品众多，让人在实际购买中不知所措，像是“雾里看花”。即使是已经两三张保单在手的消费者，也坦言“买得比较糊涂”。

徐敏对几家险企的产品作了一番了解后发现，市场上热销的“高性价比”重疾险，往往宣称能保障100种左右重疾、50多种轻症。再看合同，理赔条件、免责条款、保额计算公式充斥着各种专业术语。“相信多数消费者难以完全读懂合同，未来怎么赔，能赔多少，实际解释权完全在保险公司。”

实际上，就重疾险保障疾病种类来说，根据中保协与中国医师协会合作推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险产品中最常见的有25种疾病，这些标准重疾已占到重疾发生率的95%左右。保险公司额外增加的病种，有的是把重疾进行拆分以提高疾病数量，有的则是非常罕见的疾病类型。对消费者来说，受保障的疾病并非数量越多越好。

还有一种情形是，部分险企主推“寿险+重疾”组合形态，虽然有保障全面的优点，但产品复杂化的缺点很明显。不少消费者本来是为了转移大病风险，结果购买了超出支付能力的保险产品。

“希望保险产品设计能更加通俗化，更加注重参保者的体验。”徐敏说。

近几年，香港保险日益受到内地消费者青睐。数据显示，从2010年到2016年，香港内地访客新增保费增长16倍。2017年，香港保险业来自内地客户的保费高达508亿港币，占比32.6%。从保单数量看，59%的内地消费者购买了重疾保单。

在太原市某金融机构工作的张鑫，两年前在香港给全家人购买了重疾保险。他认为，相较内地保险产品，香港保险产品性价比更高一些，具体讲，保费相对较低，保障的疾病种类更多。

采访中，一些潜在消费者认为，内地的重疾险应在提高保险保障的性价比上下功夫。

“市面上的重疾险价格太高了。”在太原一家餐饮企业上班的赵琴说。以某险企刚推出的重疾险为例，36岁的赵琴需要年缴9000多元保费。“对于工薪阶层来说，夫妻二人一年保费支出近两万元，需要持续缴纳20年，确实有些高攀不起。”她说。

记者发现，面对人们多次患重疾可能性增加的情况，今年市场上出现了不少多次赔付型保险。有的增加了对中症疾病的赔付次数，有的针对复发率较高的恶性肿瘤可以进行多次赔付。但如果仔细查看合同条款的话，一些保险公司规定，第一组重疾赔付后，之后对其他组疾病的赔付，需要间隔1-5年时间。种种条款限制，降低了保险的性价比。

在理赔方面，站在客户角度，发现疾病和治疗初期是最需要保障的时刻，但多数重疾险产品需要等到治疗出院、备齐所有材料后，才能申请赔付。患者要自行垫付一大笔费用。

张鑫认为，险企应结合消费者的风险保障需求，着力改进精算定价，提供更多高性价比产品。“最重要的是在费率上有所突破，让更多普通家庭能买得起。”同时，险企还可以在赔付之外，提供对重疾患者的增值服务，比如帮助预约床位、医疗咨询等等，在解决患者实际问题的同时，增强产品竞争力。

防止因病致贫、因病返贫，商业健康保险日益成为基本医保、大病保险之外的又一支柱。

我省此前下发了《关于加快发展商业健康保险的实施意见》，明确提出，到2020年，力争实现商业健康保险保费收入占全省保费收入的10%。对百姓来说，关注保险，购买保险，为自己规划健康保障综合解决方案，是分散重疾风险的重要途径。

那么，应该如何选择健康险产品呢？

记者了解到，首先要分清重疾险和医疗险的区别。

重疾险属于给付型保险，确诊后一次性给付，用于补偿长病假或辞职养病而导致的收入损失，康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出，家庭正常生活运转的固定开销等等。这些支出往往会因为家庭收入锐减而造成较大负担。有了保险赔付，投保人患病后，家庭生活将少受影响。

医疗险则是补偿型保险，实报实销，有的按社保目录报销，有些则覆盖自费药品和治疗项目。

业内人士表示，通俗地讲，医疗险可以解决看病的钱，重疾险负责解决养病的钱。对经济条件一般的人来说，可以先暂时购买一年期的医疗险和重疾险，价格相对便宜，也能支撑大病带来的医疗负担。如果经济条件良好，则要优先考虑重疾险。如果保费支出无负担，则建议医疗险与重疾险两者都买，并且适当提高保额。

重疾险应该什么时候购买？答案是越早越便宜、门槛越低。