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在客户眼里，买保险的流程是这样的： 我现在想买保险了，你给我推荐一款。合适了，我就签字付款；不合适，我再瞧瞧别家的。 买保险要是真的有这么简单就好了。 申请重疾险的第一步：通过核保。 身体健康状况，是能否成功通过健康核保的关键。 有没有既往病史？有没有遗传病史？有没有生病住过院？有没有体检查出过异常结果？有没有不良的生活习惯（如吸烟、喝酒等）？ 这些因素都会影响核保结果。 笔者有个朋友，因体检查出“甲状腺结节”，申请重疾险被多家公司延期承保，不过幸好有一家公司同意加费承保。原本保费4000多，加费1000多。还有个朋友，因体检查出“肾错构瘤、高血压”，申请重疾险被多家公司拒保。 结论：体检是好事，但是体检有风险，如果查出异常结果会影响投保。 建议：趁着在医院和体检机构还没有“不良记录”，先买保险，过了等待期再去体检。 如果您身体完全健康，没有既往病史，没有家族遗传病史，没有生病住过院，体检结果正常，也没有不良的生活习惯。那恭喜您，各家保险公司都欢迎您投保。那么接下来面临的问题是，那么多家保险公司，那么多重疾险产品，怎么选？ 重疾险按照不同的标准，可以分为以下几类：
备注 ①：返还型重疾险指的是被保险人生存至某个特定年龄，可以领取祝寿金（等额于所交保费），领取后其他各项保障责任继续有效。如果领取后保险合同终止，那就是退保，是假的返还型重疾险。消费型重疾险也叫非返还型重疾险，指的是没有保费返还功能的重疾险。 备注②：传统重疾险采用“重疾和身故共享保额”模式，发生重疾赔付保额，同时身故保障等额减少，甚至降为零；未发生合同约定的重大疾病，直接身故，则赔付保额。纯重疾险采用“重疾赔付保额，身故返还保费或现金价值”模式，由于剥离了身故保障责任，保费较低。 仅仅按照上述分类方式，就可以组合出6种重疾险方案。 申请重疾险的第二步：需求分析。 在做方案之前，我们还需要了解您的家庭收入、支出和负债情况，计算资金缺口。这样才能确保如果发生风险，我们设计的保障方案能够足额填补家里的财务缺口。 所以，您投保重疾险，主要是想实现以下那个目的？ A、生病不动用家里的存款 B、身故给家人留下一笔钱 C、如果没生病，重疾险里的钱还能拿出来养老。 申请重疾险的第三步：确定预算 每年在重疾保障方面投入多少钱，在您的承受范围之内？ 以30岁男性投保50万保额重疾险（20年交费）为例，我们设计了2种极端方案：A方案适用于经济宽裕，想做保额高、保障全、有返还、保障久的完美主义人群；B方案适用于经济暂时不宽裕，但是希望长期拥有高额保障的人群。
所以，买重疾险之前，一定要想清楚一件事： 在预算有限的情况下，您是优先选择 “ 高额保障 ” 还是 “ 全面保障 ” ？
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