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带病是否可以投保？ 出险后能否理赔？ 可以！但是…… 1 如实告知 在了解“带病投保”的问题之前，我们首先要明确两个原则，也就是保险合同中常见的“如实告知”和“不可抗辩”。投保时，无论我们的身体是否健康，首先要做到的一点就是如实告知，这既是诚实信用原则对于从事保险活动当事人的具体要求，也是法律规定投保人应尽的义务。 具体来说，这一点要求我们在投保时，对于保险公司在投保单中所询问的事项，应本着诚实守信的原则逐项如实填写，向保险公司真实反映被保险人的身体健康状况，也只有这样，才能在出险后获得保险公司的赔付和保障。 2 巨星也不能法外施恩 天皇巨星梅艳芳生前风险意识很强，并高度认同保险保障，梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买了一份2000万港元的高额保险，患上绝症后，梅艳芳的医疗费用十分昂贵，每月承担的医疗费高达5万港元，但因为她患癌不到两年就去世了，所以这份保单留给她母亲高达千万理赔金。 而据媒体报道，梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，为免母亲日后失去依靠，便找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险。但在购买这份保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病也在高度保密的情况下进行，所以购买这份保险并没有如实告知病情。 2003年，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔第二份保险1000万港元保险金的消息，但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，不因为是天后级的大姐大而法外施恩，但保险公司还是把每月缴费过万的保费退还给了她母亲。这也体现了保险公平公正的原则。 3 什么是不可抗辩条款 比较关注保险的消费者来说，可能多少都听到过一些关于“不可抗辩”条款的知识，即：“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”（具体根据各家保险公司的情况，不可抗辩的时间略有不同） 那么，根据这一规定，我们能理解为：“只要我的保单超过两年，出现保险事故，无论任何情况都得让保险公司赔付”吗？其实并不是这样的。 不可抗辩条款虽然主要约束保险公司，但依然且必须建立在诚信投保的基础之上。也就是说：如在投保前已确诊存在健康隐患却仍未据实告知，那就存在骗保嫌疑了。若是真有意“骗保”，那么，不可抗辩条款并不适用。不可抗辩条款必须建立在诚信投保的基础之上，如投保人蓄意欺骗保险公司隐瞒实情，保险公司则可无视不可抗辩条款的约束。 4 带病投保的核保规则 带病核保的常见结果。如果我们以上全部都做到了，那么带病投保的话，一般会得到哪些结果呢？一般会有以下四种结果： 第一是正常承保。也就是说，目前你身上的一些所谓的“疾病”并没有加大保险公司的承保风险，你可以按照健康体进行投保，比如一些已经治愈的、很轻微的疾病等。 第二是加费承保。这一点简单来说就是保险公司可以承保，但投保费用要比正常健康体增加一些，因为你目前的身体健康状况增加了保险公司的承保风险，但尚在可控范围之内，就有可能得到这个结果。 第三是除责承保。这一条主要是说消费者可以正常投保一些健康险，但保险责任中要除外你目前所有的健康风险部分。比如有的消费者可能会有甲状腺结节或者肝功正常的病毒携带，都可能会除外甲状腺、肝脏类的疾病保障。 第四是延期承保或拒保。这个结果就是说保险公司目前并不能接受你的身体健康状况，需要延期观察或者直接拒保。 5 买保险要趁早 人生最烦恼的不是当你不想买保险时，卖保险的人天天打扰你 ！而是当你着急买保险时，却被公司嫌弃了…是当你用到保险时，却发现来不及准备了，买保险需要加费或被直接拒保了！ 保费铁律：提早购买保险，保费便宜。 年龄越大缴费越贵，也就是越早购买，家庭的负担小；如果要为孩子购买保险，也是早买早好，一是可以让孩子早点有保障！ 其次早买便宜，随着平均寿命的不断延长、以及经济发展等因素，保险保费不断向上调整，最好不要因为自己的犹豫而错过了购买最佳期！ 机遇稍纵即逝!事实上，很多人或是出于保险常识的缺失或是一直因为被加费和除外而犹豫，最后没有及时为自己选购一份保险。当有一天真正想通了的时候，保险公司在核保环节中，需要掌握投保人的身体情况，而有部分人群却因为疾病而面临被拒保的无奈。 同样保一辈子，你愿意在什么时候办呢？保险反正是要办的，趁年轻，趁保费便宜，越早越好！
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