重疾险有了身故责任，竟然被人说成鸡肋？

老话常谈，重疾险有了身故责任，还需要买寿险吗？

这个疑惑是很多人都会遇到的。

虽然在传统观念里，重疾险保的是大病，但现在重疾险的责任在不断丰富，从保重疾、轻症、轻症豁免、身故责任，形成了一个更全的保障体系。

在投保了一份有身故责任的重疾险，是否还需要买寿险。

重疾险身故责任vs寿险身故责任

重疾险的身故责任赔付不是绝对的，是相对于重疾赔付而言。重疾险的身故责任理赔要求是合同期内没发生重疾、轻症理赔的这个大前提下，才能理赔身故责任。如果发生了重疾赔付，那么身故责任就无效了。

寿险主要的作用就是身故责任，在投保人死亡后，其家属可以获得保险合同约定的保额。其中寿险又可分为定期寿险和终身寿险。定期寿险的赔付是概率性事件，它提供的是20年、30年或者到60、70周岁的保障，如果合同到期被保险人健在，那么就不会产生理赔；终身寿险的赔付是100%，因为人总会老去离开。

从理赔发生率的角度，终身寿险的保费要远远高于定期寿险。

可见，重疾险的身故责任需要满足两个条件：

1、没发生过重疾、轻症理赔

2、在合同期内身故

对比下，寿险的身故责任只需在合同期内即可。从身故责任的履约条件上，显然寿险的身故责任更简单明了。

我有重疾险保身故，还要买x寿险吗？

“买的重疾险有身故责任了，还要不要买寿险？”很多买过重疾险的人都在问这个问题。关于这一点，需要单独说一下。

不同重疾险的身故责任也是不同的。可以分为身故返还保费、身故返还保单现金价值、身故返还保额。显然，保费是最少的；现金价值在交费初期也很低，会逐渐增长（部分重疾险产品后期的现金价值比保费还要高）；返还保额是理赔数额相较大的一种类型。

举个例子，如果说小李买了一份30万保额的重疾险，要想得到30万的身故赔付。需要满足这三个条件：

1、没发生过重疾、轻症理赔；

2、在合同期内身故；

3、重疾险明确规定身故返还保额。

这实现起来还是有难度的，除天灾人祸外，人类第一大死因是自身疾病。换句话，大多数人都是因病身故的，所以即使投保的是终身重疾险，最有可能得到理赔的依然是重大疾病。想要一份有身故责任的重疾险替代寿险是不可以的。

总的来说，重疾理赔前身故，分为2种情况：因重疾以外的原因身故、因重疾身故。

1、因重疾以外的原因身故

如果是重疾单次赔付的重疾险，若身故前已发生过重疾理赔，重疾险效力已经终止，保险公司不承担责任。

若身故前未发生过重疾理赔，或者是重疾多次赔付的重疾险，因重疾以外的原因身故，重疾险的赔付分为以下2种：

（1）带身故责任的重疾险，按照合同的约定：赔保额或返还保费；

（2）不带身故责任的重疾险，通过退保获得保单的现金价值。

所以，为了先于重疾的身故，购买带身故责任的重疾险很有必要。

那么，是不是对于晚于重疾的身故，重疾险就一定会赔呢？

2、因重疾身故

因重疾身故，重疾险的赔付分为以下2种：

（一）身故前所患重疾，已达到重疾理赔条件，按照重疾理赔；

重疾按照理赔的条件可以分为3类：

（1）确诊即赔，如恶性肿瘤等。

（2）确诊且必须实施了约定的治疗术，如冠状动脉搭桥术，必须实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

（3）确诊且在生存期（90天或180天）后的体况满足约定的条件，如脑中风后遗症等。

（二）身故前所患重疾，未达到重疾理赔条件，按照身故理赔。

身故理赔，按照合同的约定，赔保额、返还已交保费或现金价值。

所以，即使是因重疾身故，也不一定可以获赔重疾保险金。

保费比较

常见的消费型重疾，譬如：瑞泰瑞盈、复星康乐一生C款，一般不含身故。但身故时可以选择退保，拿回保单的现金价值，这笔钱一般不会太多。

有身故责任的重疾险，比如：弘康哆啦A保，复星康乐一生B款。

问题来了：

如果重疾和身故都想保，是该买一份含身故的重疾，还是身故和重疾分开买比较划算呢？

包含身故责任的重疾险，有点儿像消费型重疾险+寿险的组合。

今天咱们来比较一下保费。

瑞泰瑞盈（保终身）+传世荣耀终身寿险VS哆啦A保：

从对比图上我们很好看出，不含身故责任的重疾险+寿险这种购买方式，两者保费之和是远远高出包含身故责任的重疾险的。

但这份贵出来的钱的价值就在于，一旦被保险人患重疾后身故，那么组合购买的方式是每份保单都能拿到赔付的，但是包含身故责任的重疾险就只能拿到一份赔付。

另外，小编建议，预算有限想寻求高性价比的话，可将上图中的终身寿险用定期寿险替换，保障期间覆盖家庭责任最重的时段即可。