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重疾险的价值已经被越来越多人认可。但很多朋友在购买时却遇到不少困难。最近就看到有朋友在后台咨询：重疾险是买定期的还是终身的好，应该怎样选择呢？ 今天我们就来聊聊：成年人重疾险，该买定期的还是终身的？ 对于这个问题，主要纠结在于两点： 1、买定期的，到期后就没有保障了。 2、买终身的，保费贵很多。 相信很多人都有这样的纠结，特别是近两年网红重疾险层出不穷，而网红重疾险的一大特点就是选择灵活。 保障期限灵活，定期还是终身可自由选择；缴费期限更灵活，趸交、5年、10年、15年、20年、30年都有，甚至还有交到60周岁70周岁的。
那么如何选择，才能既有保障，又能省钱呢？下面一起来看看。 定期与终身重疾险的区别 定期重疾险：在固定的期限内，提供重疾保障。比如保障20年、30年，也可以是保到60周岁，70周岁等等。 在固定的期限内不幸罹患保险合同约定的重疾，保险公司给予赔偿。 但如果是保险期限到期之后不幸罹患重疾，则不予赔偿，因为保险期间到期之后合同就终止了。 终身重疾险：保障到终身，也就是说一直有保障，直到人不在了。 如果一直到人不在了都没有发生重疾的话，那么最终是赔付身故保险金给受益人。 定期重疾和终身重疾最大的区别就是保障期限的不同，正是因为保障期限不同，导致两者的保险费用不同。 在相同的情况下，保障定期的会比保障终身的保费便宜很多。 重疾险买定期还是终身 有款网红重疾险，之前千保哥也有文章做过解读，这款产品就有两个保障期限：保到70岁和保终身。 没错，就是百年康惠保（旗舰版）。 这款重疾险保费低保障高，保障责任简单，包含重疾、中症、轻症、可选特定疾病、身故退保费。 下面就以康惠保（旗舰版）为例一起来看一下。 30岁男性，30万保额，缴费20年，保至70周岁，每年保费2632元； 30岁男性，30万保额，缴费20年，保至终身，每年保费4583元； 两者每年保费差额1951元。 一个大胆的设想：如果我们把这1951元拿来做投资，会不会高于终身保障？ （没兴趣看测算的可以略过，直接看建议）
（点开查看大图） 在每年相同费用支出的情况下（定期重疾保费+投资金额=终身重疾保费），我们可以把终身重疾和定期重疾每年的保费差额拿来做投资。 假设年投资收益率为6%，在73岁时累计投资收益就达30万。 假设年投资收益率为5%，在75岁时累计投资收益就达30万。 假设年投资收益率为4%，在77岁时累计投资收益就达30万。 详细说明一下就是： 1、如果在70周岁之前发生重疾，定期重疾和终身重疾都赔付30万保额，但定期+投资组合计划还有一定的投资收益。 因此70周岁前，定期重疾+投资组合>终身重疾的保障。 2、如果在70—73/75/77岁之间发生重疾（投资收益率不同，年龄不同），终身重疾仍然是赔付保额30万，因为定期重疾已经到期合同终止，只剩下投资收益，而此时的投资收益略低于30万保额。 因此在70岁—73/75/77岁之间，定期重疾+投资组合<终身重疾的保障。 3、如果在73/75/77岁之后发生重疾，终身重疾赔付保额30万，定期重疾已经到期终止不予赔付，但此时的投资收益已经高于30万。 因此在73/75/77岁之后，定期重疾+投资组合>终身重疾的保障。 整体来看，选择定期重疾+投资组合计划会在大部分年龄段获得高于终身重疾的保障，只有70—73/75/77岁之间略低于终身重疾。
问题来了，是不是定期重疾就比终身重疾划算呢？ 然而，并不一定，上面的测算是基于两个假设条件的。 1、坚持不间断的理财。如果没有养成理财的习惯的，普通人很难做到持续的理财； 买定期重疾剩下的保费很可能就被挪作他用了，比如换部新手机，买几件衣服，或者出去旅游一下。 2、稳定的投资收益。目前市场上比较容易找到4%—6%收益率的理财产品，但并不能保证以后也能找到； 如果选择基金股票这些投资方式，在高收益同时也面临较高的风险，一不小心可能就亏了。
直接看建议 成年人买重疾险，到底是该定期还是终身呢，千保哥给出如下的建议： 1、保费预算有限时，遵循保额优先的原则，优先考虑定期重疾，做大保额，满足近期的保障需求，后期经济宽裕再考虑终身重疾，增加长期保障； 2、保费预算宽裕，而且有理财习惯的话，也可以优先考虑定期重疾，用节省的保费做一些投资理财，或者是高额定期重疾+低额终身重疾组合保障； 3、保费预算宽裕，但没有理财习惯的话，可以考虑终身重疾，保障长久也不用操心投资理财，省力省心。
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