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即使需要承受风险，人也应该享受人生。 根据卫生部的数据统计，人一生罹患重疾的概率大约是72%。我们在想如何让财富增长的时候，更应该先守住财富降低风险。而老病死是我们一生都无法躲避的风险，突发性的病死更能打击一个家庭。 幸好有一种保障叫保险，能够减轻一个家庭因为承受疾病而受到的伤害。当然，想要获得保险公司的理赔也是非常苛刻的。所以，近期我们一起走进保险。通过认识保险，理解保险，避免保险产品的潜风险。我们由重疾险开始... 一讲：案例 2006年10月13日李某在保险公司投保了重大疾病，保险期限为30年，2015年11月29日，由省医院诊断为冠心病陈旧性心肌梗死，住院治疗8天，支付医疗费44389元。2016年8月15日，又因此病住院4天，支付医疗费4960.4元。 李某向保险公司理赔，保险公司以李某所患疾病并不符合保险合同条款约定的重大疾病为由，拒赔保险金。因此，李某进行公诉。结果，夏邑县人民法院判决保险公司赔付李某21000元，保险公司不服上诉，被商丘市中级人民法院驳回上诉，维持原判。 法理解析：法院审理后认为，通常意义上，重大疾病的概念包括病情严重，治疗费用巨大，不易治疗。因此，无论作为普通人的常识，还是通常医学的定义，“心肌梗死”系通常理解的重大疾病之一，本案中，保险公司提供的保险条款中“心肌梗死”属于保险范围。 但设置了大量的限制条件，大大缩减了该病赔付范围。根据保险法的相互规定，保险公司应当向投保人履行明确说明义务。 在该案件中，保险公司未提供履行说明的证据，因此，保险公司以李某所患疾病不符合保险条款约定的拒绝赔偿理由不成立，法院最做出上述判决。（判决时间：2017年5月4日） 通过上述的案例我们可以看出，投保人和保险人双方都是受害人。老百姓看病花钱很多，投保人、保险人因对重大疾病的理解误差，造成了自己所患疾病未能全额获得赔付，而法院的判决没有一处符合保险条款的理赔范围的。 在今年的11月份，保监局规定，保险公司在销售保险的重要过程中，必须录音录像。保险公司也对重大疾病条款进行详细的解读，避免被迫赔偿的情况。 以下为急性心肌梗塞条款： 指因冠状动脉堵塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死，须满足下列至少三项条件： （1） 典型临床表现，例如急性胸痛等； （2） 新近的心电图改变提示急性心肌梗塞； （3） 心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化； （4） 发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。 二讲：分析 什么是急性心肌梗塞
心脏的主要功能是给我们身体的器官供血，包括我们的大脑、肾脏、皮肤等等，当然，心脏也需要血液供应，是通过冠状动脉为自己供血。 如果，冠状动脉出现动脉硬化的情况时，将造成堵塞。由30%开始到60%、75%堵塞，到最后的99%堵塞。只要没有100%的堵塞，那怕是99.99%，我们都统称为冠心病。只有完全堵死了，才是急性心肌梗塞。 急性心肌梗塞的后果是，心脏堵塞部分的表面将直接坏死，所以，急性心肌梗塞也称为急性心肌梗死。只有心肌细胞死掉，急性心肌梗塞才成立。而冠心病是因为我们心肌细胞缺血处在昏迷状态，还没有完全死掉。 急性心肌梗塞的诊断
急性心肌梗塞的诊断非常的简单，主要分为三个部分。第一，通过心电图；第二，通过抽血化验；第三，由专业的医生，通过心电图、血化验做一个判断。 因为，每个人体质的不同，症状也各不相同。结合这三条，就可以诊断是否是急性心肌梗塞。 赔付条件1：急性胸闷
急性胸闷就是急性心肌梗塞的典型症状，像胸部有胸闷、压迫感、胸痛也是症状之一。还有一些不典型的症状，如下巴、颈、肩膀、手臂或后背有疼和压迫感，恶心、出汗、乏力及气短等。 而在赔付条款中要求，一定要有典型的症状。比如，急性胸痛。所以，一定一定一定要跟医生沟通，在病历中增加一句话“因为胸痛引起的症状”。这样能够保障患者的理赔的权益，也避免了不必要的麻烦。 赔付条件2：新近的心电图改变
正常的心电图都会有向下的尖三角，而心梗病人的心电图变成了类似于漂浮的小红旗的样子。所以，心梗心电图的最典型症状就是“各个山头高举起义大旗”，也就是医生们常说的“打小旗”。 只要是心肌梗塞，心电图就一定会变成漂浮小红旗的样子。通过这个特征，投保人、被保险人、保险人就能够心中有数。 赔付条件3：心肌酶或肌钙蛋白
心肌酶英文简称“CK-MB”，肌钙蛋白英文简称“Tn”，这两个指标要有明显的上升，并要比正常的高5倍以上。 心肌酶和肌钙蛋白之所以能作为心肌梗塞的诊断，是因为当心肌细胞坏死如鸡蛋破裂后，心肌细胞的各种坏死细胞纷纷的流入到血液当中，黄色的部分是肌钙蛋白，而白色部分就是心肌酶。 这就是为什么心梗之后，要凭借这两项作为判断心肌梗塞的标准。只有当心肌细胞大量死亡的时候，它含有的东西大量释放到血液当中。所以，我们通过血液的化验就能知道是否有大量的心肌细胞死亡。 赔付条件4：左心室功能降低
左心室功能降低又称为“左心室射血分数降低”，顾名思义就是心脏把血射出去的多少。从两组喷泉可以看出，第一张明显比第二张的射度高，所以第一张喷泉的射血能力就强一些，而第二张图的喷泉射血能力就差一些。 心脏最大的作用就是把血液射到我们身体的各个地方，只有当心脏左侧血管出现问题才会出现第二张图片的情况。如果，右侧血管出现问题就不会发生左心室功能降低的情况。 三讲：总结 “急性心肌梗塞”的重疾理赔关键词
我们要重点注意拒赔条件： 太早不赔、太晚不赔，少说一句话可能不赔。 太早不赔：如果，我们的心梗刚刚形成，心肌细胞还没有坏死就及时送到医院治疗，就导致心电图没有发生改变，心肌酶及肌钙蛋白还没有升高，在这种情况下就不符合赔偿的条款。必须要四个条件符合三个，所以，太早就会发生不赔的情况。 太晚不赔：如果，超过了48小时，这个时候心肌酶及心电图都会发生陈旧性的改变，那么就不属于急性心肌梗塞了，而属于案例中提到的陈旧性心肌梗塞。 少说一句话不赔：诊断心梗之后，一定一定一定要跟医生说一句话“一开始我有胸口痛”，这句话记入到病历，急性心肌梗塞的三个条件就能容易凑满。 急性心肌梗塞具有突然性的特征，我们在购买重疾险的过程中，也要重点查看是否有身故赔偿。 一个思考“为什么拒赔”
重疾险的设立是为了帮助人们减轻沉重的经济负担，而“大额医疗费”只不过是冰山中露出的一小角，在冰山的下面还有更多更可怕的费用在等着真正重疾的病人。 保险人不仅要成为爱的传递者，更要是爱的守护者。 我们要从无知变有知，躲避保险的潜风险。
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