为什么医生们都在买重疾险？

前言

开始今天的内容之前，先爆料一个外人不知道的知识，那就是：保险公司有很多专业的医生，他们负责核保和理赔。

核保者，守门也，什么样的客户需要体检，什么样的客户需要加费，什么样的客户公司根本不能接要直接拒绝，什么样的客户需要提供哪些资料或证明，都由他们把关。
理赔者，堵漏也，哪些病理赔最多，哪种事故属于保险责任，该不该理赔，该赔多少，需不需要到医院取证，都由他们说了算。

他们都有一个共同的特点，那就是对医学和保险都有着深刻的理解，哪些保险产品该买，该怎么买，懂的不能更多。今天就为大家揭密，医生们都在买什么保险。

重疾险

重疾险，重疾险，重疾险，重要的事情说三遍！！！理由也不用再问了，人家王石都说了，没有为什么，就是要买。

在之前的医师从业生涯中，看到太多因病致贫的现象，许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产，所筹得的钱却可能只是杯水车薪。做为一名医生，我也深深知道，在疾病面前人人平等，任何人都有患病的可能，当然那个时候并不懂什么是保险。

在保险公司这么多年，越发意识到两者都是拯救众生的，只不过医生用医术治病救人，保险公司用金钱挽救家庭陷入经济困境。重疾险的创始人心脏外科医生巴纳德博士不是说过吗，医生只能救一个人的生理生命，保险才能救一个家庭的经济生命。

重疾，需要花哪些钱

❶ 治疗费

这笔钱是一定、必须第一时间能拿出来的，一旦你的就诊卡或者住院卡里没钱了，该用的药拿不出来，该做的手术做不了，哪怕是危及生命......

❷、康复费

重大疾病的一个基本特征是病情严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活，即使出院之后，也需要很长的日子来康复，所以康复费这笔钱也是必不可少，且平均下来也需要1万/年。

❸、收入损失费

从得病到康复，不能工作的时间里，患者毋庸置疑的是收入减少；而患者家属因为需要陪护，很可能也无法正常上班。

重疾，谁应该买，买多少

首先要说明一点，保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响、甚至瞬间坍塌的非金融风险。那么，谁出事儿以及出什么事儿会对家庭造成这样毁灭性的打击呢？当然是家庭经济支柱，也就是家里挣钱最多的人。那么事儿呢，无非就两点，意外和疾病，对吧？如果说工作不顺利，投资失败，只要挣钱的人还在，那么就不会产生毁灭性的影响。俗话说，留得青山在不怕没柴烧。

由此，衍生出正确购买保险的顺序：

第一，一定是先大人后小孩，小孩出事，我们情感上是很受伤害，但是对经济上没有影响，只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源就不会断，也就有能力继续挣钱给小孩看病。
第二，先保障后理财，保险的保障功能一定是第一位的，而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现，理财储蓄投资，都应该在你购买了充足的保障之后再考虑，没有了1，再多的0都没用，就是这个道理。

至于买多少的问题，和买车一样，我觉得在你力所能及的范围买得越高越好。当然，这样讲有点不太现实，要真买够了那预算也是一个问题。现实一点讲，我认为至少要买50万。其实一开始我买的也就二三十万，可是身边发生的一件事触动了我。有朋友的太太得了良性脑肿瘤，在天坛医院ICU住了两个月，花了70万，听说家里已经开始卖房子了，还不知道什么时候是个头。都不敢想象这事要是发生在我身上会怎么样，看病的钱、房子的贷款、小孩上学和家里日常开支、后续康复的钱，简直是个无底洞。

这里一定要和大家澄清一个观念，那就是重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失的那部分钱。

重疾，何时买最合适

越早越好，原因有三个：

第一，重大疾病发病率越来越年轻化，刚接到两个理赔案例，一起猝死，一起心肌梗塞，一个70后一个80后，都是年轻人。再告诉你个数字，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；
第二，买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了；
第三，年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还真不一定能通过呢。

❶、男人重疾险要马上买：作为家庭的经济支柱，70%的家庭收入来源要依靠男人，承载了多于家庭其他成员的压力与责任。所以家庭里男性的身体健康问题就显得尤为重要，而给男人买保险，就是给家撑一把保护伞！

❷、女人重疾险要马上买：现代社会中，快节奏的生活方式，忙碌的工作，让大部分女人几乎没有时间停下脚步，好好疼爱下自己，于是便忽视了自身最重要的健康问题。近年来，女性患乳腺癌的发病率正已逐年递增的趋势上涨，甚至有“女性疾病头号杀手”之说。

调查显示：我国女性乳腺癌每年新增病例约21万，发病率最高年龄为42岁，女性乳腺癌发病平均年龄比西方国家提早了10年！面对女性健康杀手，给老婆买保险到底有多重要？

❸、孩子的重疾险要马上买：目前，恶性肿瘤已成为少儿第二大死亡原因，仅次于意外，主要包括脑瘤、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肝母细胞瘤等。此外，目前中国至少有400万白血病患者，且以每年3万~4万人的速度增加，治愈一例白血病儿童，平均需要花费15万~30万元，这使得相当一部分家庭不得不放弃治疗。

重疾险买国内还是香港

作为全球金融中心之一的香港，保险行业的发展已经相当成熟，良好的经营环境也给了香港保险很多得天独厚的优势。相较于内地保险，香港保险产品的价格优势非常明显，这一点从产品的成本费用方面已经很容易体现：

1. 香港保险受保群体的“死亡率”与“发病率”都要比内地低很多

受保群体的“死亡率”与“发病率”是决定重疾险定价的关键。“死亡率”与“发病率”低，保险的价格就更便宜。香港的人均寿命全世界第一，医疗技术也属世界前列，这些优势都为香港保险的超低价格打好了基础。

同时，由于香港保险代理人的职业素养要求他们恪守行规，在香港很少会出现代理人为投保人隐瞒病史而向保险公司“骗保”的现象。而这种事情在国内其实时有发生，并且很多内地保险代理人打着“两年不可抗辩条款”的幌子，声称即使带病投保，如果两年内保险公司查不出来也一定要赔（事实上，“不可抗辩条款”并不适用于刻意隐瞒病史的“骗保”）。

实际上保险公司也并非不知情：保险公司会靠提升产品的定价，来弥补投保人带病投保给公司造成的损失。而作为一个健康的投保人，他的保费无疑是被一起拉高了。

目前，内地客人赴港投保的人数日益增多。据统计，目前香港保险公司所签发的寿险保单，有1/4是被内地客人买走。或许会有朋友怀疑，这么多的内地客人来投保，难道就不会拉高香港整体的“死亡率”与“发病率”吗？

由于内地客人大批赴港投保的历史不超过10年，因此尚未有足够的数据来证实此影响的存在。然而，根据我们的观察，大多数赴港投保的内地客人，都是拥有良好教育水平、对生活水平有较高要求的一群人。

因此，“有经济实力来香港买保险”已经是对投保人的健康水平做了第一次筛查，以确保购买香港保险的内地客人是风险较低的人群。

2. 香港企业税率16.5%为亚洲主要国家最低，远低于中国的企业税率25%

企业向政府缴纳的税款占了保险公司费用的很大一个部分。为了保证公司能获取足够的利润，公司一定会将税的费用转移到消费者身上。更何况，国内的保险公司，不止要向政府缴纳高额的税款，还需要承担企业员工的养老金支付，这些都无形增加了公司的压力。国内种种强制性的企业费用支出，实际上都大大提升了产品的价格，保险也不例外。

3. 资本投资环境好，香港保单可用外币（如美元）作为货币单位

香港是亚洲的金融中心，资本市场的投资环境自然较内地市场有天然优势。从保险公司的资产投资收益来看，由于目前内地的经济发展速度很快，并且香港目前正处于一个低市场利率的环境下，所以单从收益率来看，香港保险或许并不具有绝对的优势。然而，能够方便地在全球投资，购置外币资产，则是内地保险公司做不到的。因此，以美元为货币单位的香港保单，对很多想要持有外币资产的投保人有很强的吸引力。

4. 香港保险市场的发展程度高，竞争激烈，价格更透明

与保险业最近几年才慢慢进入高速发展的中国相比，香港的保险业已经发展了近一个世纪之久，全球几乎所有的大型保险公司都有在香港开展业务。成熟的企业管理制度与先进的技术，会使公司的运营更有效率。

同时，由于成熟市场上竞争更为激烈，很难形成一家独大的局面，因此产品的价格就更低。在香港保险市场上，性价比不够高的产品，不久便会被市场所淘汰。

5. 香港重疾险有分红，合理应对通货膨胀

香港重疾险「有分红」这一特点，是香港重疾险最大的优势，没有之一。

货币增发，货币都会逐渐贬值，过去30多年，人民币的通货膨胀高达6倍。从购买力的角度看，则下降得更多（中国广义货币M2自2000年以来增长了十倍还多）。一份重疾险如果不带分红，保额将一直维持在同一个水平上，它根本无法抵御未来的通货膨胀。