|
上次小编写了一篇文章，关于2018年各大保险公司的重疾险理赔的年报，从哪个年报中，我们可以看出，癌症的理赔率是最高的。
既然癌症理赔率那么高，如果买了重疾险一旦得癌症，获得理赔之后很多保单就不能再次赔付癌症了，那么有没有癌症多次赔付的重疾险呢？就是说得了一次癌症理赔之后，再次得癌症还可以继续理赔的重疾险。
答案是：有的，今天小编就对比了六款重疾险产品：复兴联合加倍保重疾险、瑞泰超级玛丽、复星保德信星悦重疾险、天安爱守护2019、复兴联合达尔文1号、百年人寿康惠保旗舰版。它们是重疾病保险大受欢迎的产品，那么对比这六款重疾病保险，哪一款最好呢？
上面这6款产品不是同一类型的，有消费型、有储蓄性，不是同类没法一一对标对比，上次的一篇文章就有个小伙伴提出同样的问题（2019少儿重疾险新品：小佩琪PK阿童木，哪款比较好！）。
但是对于我们普通消费者来说，我们关心的是癌症多次赔付，而不是这款产品属于什么类型，我们要的是保障而已，在这里我也说明下我们的主张：
保之道 我们用专业的保险知识解读重疾险，通过简单易懂的方式传递给各位小伙伴，只为让用户买到良心产品、不买贵的，但一定要高性价比的！
今天的文章内容如下：
首先我们对比下这6款产品的保障详情吧：
图左列4款癌症可赔 2 次，右列 2 款癌症只赔 1 次。 这6款重疾险的对比结论 01、预算不多想要癌症多次赔付 推荐星悦重疾险，星悦的费率在这4款癌症多次赔付产品中是最低的。且特别针对女性价格更便宜！ 有兴趣可以去看看：星悦重疾险 超级玛丽性价比也很高，图中测算价格未附加16种癌症多次赔付。 如果附加，30岁男20年缴保终身50万保额，年缴保费是11685元/年，费率可能有些够呛。有兴趣的小伙伴可以去看看： 02、想要重疾和癌症多次赔付 推荐加倍保和爱守护2019。两款产品的重疾分别赔付4次和6次，癌症都是2次赔付。 有兴趣可以去看看：加倍保 03、想要价格最实惠、极致性价比 达尔文和康惠保旗舰版，这两款是测评的老产品了，属于消费型产品，所以价格相对要便宜许多。 达尔文1号购买地址：达尔文 康惠保旗舰版购买地址：旗舰版 如何评价一款重疾险产品好不好？ 1
保费价格是选择重疾险的前提： 对于老百姓来说，可以不了解保险，但肯定会关注保险价格！对于想省钱的投保人来讲，可以考虑不保身故责任的消费型重疾险或缩短保障期限；对于家庭富裕的投保人，重点关注终身型且包含身故责任的储蓄性重疾险，下面我们来看看各险种的价格比较。
2 保障内容是选择重疾险的基本条件： 目前重疾险中，保障内容分为疾病单次赔付VS多次赔付VS保障身故责任。保障内容越丰富，价格越贵。赔付次数够用就好，没必要贪大贪全，疾病多次赔付2、3次就足够了，赔付次数大于3次意义不大。
3 公司偿付能力是选择重疾险的售后保证： 偿付能力一般用来反映保险公司经营状况，是理赔好不好的关键指标。偿付能力充足率，又简单称之为“理赔能力”，这是考核保险企业是否有实力的最好根据之一· 这6款重疾险保障内容对比 01 11种高发轻症分析
从上述表中分析来看，超级玛丽和达尔文缺少“微创动脉介入手术”；星悦、爱守护2019、康惠保旗舰版将“轻度脑中风”作为中症赔付；“慢性肾功能衰竭”“较小面积III度烧伤”，爱守护和旗舰版也是分别作为中症赔付。 在这里特别提醒小伙伴们：对于轻症疾病“微创冠状动脉搭桥术”的理赔条件，相比与其它产品，天安爱守护2019要更严苛。爱守护要求至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支超过70%。而其它产品只是要求冠状动脉狭窄或闭塞，并没有明确的比例说明。
02 癌症多次赔付分析 癌症可以赔多次，是近年来重疾险发展的一种新形态。因为癌症是最高发的重疾，而且还有个为期5年的生存率观察期。啥意思呢？就是癌症患者经过治疗，能生存超过5年时间。 最近的《柳叶刀》数据显示：我国癌症5年平均生存率已达到40%。也就是说10个人当中，有4个经过治疗后能活过5年时间。
如何看待癌症多次赔付，并进行挑选？
l 看间隔期 首次癌症和第二次癌症的赔付会有个间隔期，目前市面上的产品多是3或5年。（没见到低于3年的，有见到的麻烦评论区留个言） 很明显，间隔期越短越好，所以，3年间隔期优于5年。
l 看首次癌症赔付要求 有的产品要求首次重疾确诊为癌症，才有第二次癌症赔付（比如加倍保和超级玛丽）。有的产品要求首次确诊为白血病或不限重疾，才有第二次癌症赔付（比如星悦重疾险）。 白血病只是众多癌症中的一种，所以首次确诊不限重疾或为癌症，才有第二次癌症赔付要更合理。
l 看癌症赔付条件 癌症会有新发、复发、持续（病情的延续）、转移四种状态。优秀的癌症多次赔付，当然是四种状态都赔是最好的。
如下，4款癌症多次赔付产品分析图：
Ⅰ.超级玛丽和星悦的赔付条件最合理，癌症新发、复发、持续、转移都能赔付。 Ⅱ.复星加倍保只赔付癌症复发、持续，次之。 Ⅲ.天安爱守护赔付最严苛：要求第二次癌症和第一次癌症完全不同（以病理学为依据），且第一次癌症要达到临床完全缓解。 小编咨询过医生朋友，发现“临床完全缓解”真正能达到患者少之又少，下面以以白血病为例，完全缓解需达到3个条件： （1）白血病的临床表现消失，患者可正常或接近正常生活。 （2）外周血血红蛋白含量大于90 g/L，中性粒细胞计数大于1.5 x 109/L，血小板计数大于100 x 109/L，外周血分类无白血病细胞。 （3）骨髓原始+幼稚细胞含量小于5%，脑脊液中无瘤细胞。 满足三个条件中的一个都很困难，更何况是三个都要达到要求，更是难上加难，满足三个条件基本就代表了癌症胞完全消失，只有很少一部分患者会成为幸运儿才有治疗好的机遇。
03 6款产品性价比综合分析 1 复星联合多倍保： 加倍保是去年末，复星联合赶着多次赔付的潮流推出的一款产品。108种重疾赔4次56种轻症赔3次，每次赔付30%保额，可附加癌症多次赔付保障责任，身故赔已缴保费，也能附加投保人豁免。未附加癌症多次赔付，50万保额20年缴保终身30岁男，9500元/年。费率中规中矩，谈不上高，也不算低。 产品亮点在于： 加倍保是一款重疾和癌症都能多次赔付的重疾险，产品形态还是很先进的，有想要重疾和癌症多次赔付，可以重点考虑。
2 瑞泰超级玛丽： 名字非常拉轰，勾起了不少人的童年回忆。产品保障形态很灵活：轻症、16种癌症多次赔付、以及身故责任都能选择附加，可根据预算灵活选择保障责任。 此外还有两个产品亮点： ● 赔1次轻症后，重疾保额可直接递增30%。 这一点算是借鉴的达尔文和平安福。不过达尔文要求在80岁前患轻症重疾保额才能递增，平安福是70岁，超级玛丽无年龄限制。槽点在于超级玛丽的轻症有180天的间隔期。 而且只有25%赔付比例，相比目前30%的标配比例，有些低了。 ● 16种癌症赔两次（原位癌也能赔两次）。
遗憾的是，16种癌症中没有甲状腺癌，瑞泰应该也是为了减少成本。 癌症如何赔付呢？ 有两种可能，如下： ● 第一次所患重疾不是癌症：赔保额，1年后患16种癌症之一，再赔一次保额； ● 第一次所患重疾是癌症：赔保额，3年后患16种癌症之一，再赔一次保额。 总之，这款新产品的性价比算是很不错的。 3 星悦重疾险： 上周简单提过，今天详细说说。100种重疾赔1次，35种轻症赔3次，首次是30%保额，然后以5%比例递增。可选择中症保障和儿童、男女高龄特定疾病保额。儿童特定疾病保额：需年满18周岁前（额外30%保额）；男女特定疾病保额：年满18周岁后（额外30%保额）；
高龄特定疾病保额：年满60周岁方可赔付（额外70%保额）。最大的亮点是癌症多次赔付。 而且这项保障责任不用附加，是直接默认在产品保障属性中，相当于不用额外花钱即可拥有保障。首次确诊为白血病后，才有第二次癌症赔付。间隔其实5年，癌症新发、复发、持续、转移都能赔付。等待期只有90天，价格也极有竞争力，可以看出复兴联合的诚意满满。 4 天安爱守护2019： 天安今年的开门红产品，100种重疾赔6次，赔付比例是从100%-150%保额，每次以10%保额递增。35种轻症赔4次，每次赔付45%比例，20种轻症赔2次，每次60%保额。赔付次数和比例十分丰厚，但有点噱头嫌疑。
6次重疾赔付大家不用太在意，一辈子患6次重疾还不死，这样的人是魔鬼吗？身故赔保额，投保人有轻症、重疾、身故、全残豁免，唯独没有中症豁免，算是一个小bug。价格图表测算是12695元/年，有点高，但在线下而言算是可以的了。
5 达尔文和康惠保旗舰版： 这两款产品之前测评过，简单说说。达尔文的亮点在于：轻症赔付后重疾保额递增10%，共30%，保终身，现金价值持续增长，最终达到95%保额，也算是赔保额了。有投保人豁免。
达尔文的特别亮点就是现金价值持续增长，举个例子：买保障终身的达尔文，那么到了70岁还是没有得过保单条款约定的疾病，这时候想退保，还可以退一笔丰厚的现金价值，非常划算！ 康惠保旗舰版的两点： 有保中症责任，能附加男女、少儿特点疾病，额外赔付30%保额，也有投保人豁免，保障十分充足，产品也很有诚意。两款产品的费率都是很有竞争力的。 总结 现如今，中国市场有近两百家保险公司，每一家保险公司都有自己的独特之处，在这里就不一一进行测评了，但是消费者对于保险产品关注的侧重点可能各不相同，从价格、保障内容，到赔付条件、服务效果等因素都是影响他们选择险种的因素之一，不管怎么选择，选择适合自己的才是最重要的。
这个就要结合自身预算、家庭责任、健康状况等综合因素考虑，适合自己的才是好产品。
如果你还是纠结不知道选哪款产品，咨询下专业的保险规划师吧！最直接了当，省去自己去选择的麻烦，还免费哦。 专业保险规划师小宋：
（长按上图，识别二维码，加为好友）
|
