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保险是一种抵御风险的手段，也是人身保障，预防财产贬值受损的重要保护手段之一，如果30岁的你还没有实现财务自由，那么对家庭来说以下任何一个风险发生都是不小的打击： 1.家庭经济支柱突然意外残疾、罹患重大疾病、身故； 2.孩子或老人生病、意外； 3.家庭成员小病的累计花费； 4.房屋烧毁、车子被偷、账户被盗； 在家庭财力能力有限的时候，我们应当通过合理配置保险，做好家庭资产规划，做好风险防范意识。 但是该如何规划风险，如何配置合适的保险及预算准备，不少人还是有很多疑惑的，哆啦君现在就来给大家介绍：配置保险的五大定律。
一、墨菲定律：以防万一的准备 “墨菲定律”是一种心理学效应，意为“如果事情有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总是会发生。”就如中国人喜欢说的一句俗语“天有不测风云”一样。
我们买保险就是买一个心安。虽然不能杜绝风险发生，但是能够在风险发生后用另一种形式防止家庭的二次伤害！ 二、4321定律：合理分配家庭财产 人们在长期的理财规划中总结出一个一般化的规则，就是所谓的“4321定律”，家庭比较合理的支出比例是：
（1）40%的收入用于买房或股票、基金等方面的投资，财富保值增值。也可适当配置理财类保险产品；
（2）30%用于家庭生活开支，保证基本生活；
（3）20%用于银行存款，以备不时之需；
（4）10%用于保险规划，管理人生风险。 三、31定律：有贷款更得有保险 现在的家庭，车贷、房贷一样都不少，31定律指的是每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的三分之一为宜。
一旦超过这个标准，家庭资产比例结构发生变化，面对突发状况的应变能力便有所下降，生活质量也会受到严重影响。
所以为保障家庭资产，要针对贷款作相应的保险规划，通常会给家庭经济支柱保一份与房贷等额、覆盖偿债期的定期寿险，可有效转移面临重大变故时的贷款压力！ 四、80定律：风险投资多少看年龄 80定律就是：可投资数额=（80-你的年龄）*1%。比如以股票投资为例30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
投资资产占比与年龄成反比，年龄越大，你投资的数额就减少点吧。因为随着年龄的增长，抗风险能力低，风险投资比例逐渐降低。
保险作为长期的理财工具，所占比例应逐渐提高。 五、双十定律：家庭保险要合理配置 双十定律指的是“保险额度不要超过家庭收入的10倍”，以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。
消费者可以通过“双十定律”的保险原则，对个人乃至整个家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估。家庭保险‘双十定律’在实际运用中，上下浮动5%以内均为正常的区间。 六、总结 保险规划要趁早做，不同家庭成员承担的家庭责任不同，上有老下有小的时候，应该先保大人再保小孩。
经济顶梁柱应优先配置保险，应以寿险、重疾险为主，父母、配偶、孩子以健康保障类型保险为主，如重疾险转移大病风险，医疗险做社保补充，意外险防范意外伤害的医疗支出等。
不想那么麻烦去学习，又想给自己家庭做个全面的保险规划？如何花最少的钱、买保障最好的保险？可以微信咨询哆啦君（18529573883）给你做个全家保障规划。
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