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有没有一种感觉，平时生活忙忙碌碌，工作应酬、孩子教育、家务活等日常琐事占据了我们太多的精力。转眼却发现父母不知不觉地老了，父母的身体健康问题越来越突出了。
给父母安享晚年，是每一个子女的心愿，老年人的健康保障需要重点关注，怎么给爸妈买保险呢？
这个问题难道了不少子女，给父母买保险，有两大难题，一是年纪大，保费贵；二是身体或多或少有问题，可选择的保险不多。
今天哆啦就给大家讲一讲，给父母买保险的思路，以及可以买什么产品！
今天分享3个话题： 1. 给父母买保险难在哪？ 2. 给父母买保险的思路是什么？ 3. 45-60岁的父母保险配置方案 4. 61-65岁的父母保险配置方案 5. 65岁以上的父母保险配置方案 6、常见注意事项
N1 给父母买保险的思路 给父母买保险，主要考虑健康医疗、意外伤害、护理等方面保障，但是受以下3个情况限制，可选择的保险产品并不多，那么，给 父母买保险，究竟有多难呢？
1、年龄限制 每款保险产品都有投保年龄限制，因为年纪越大，风险越大。重疾险一般最高的投保年龄是55岁，55岁以上的产品很少；医疗险超过65岁就买不到了。
2、健康限制 三高、肺气肿、心脑血管疾病都是老年人中常见的疾病，但是有这些疾病很难买到保险，重疾险、医疗险的健康告知很严格，老年人投保会比较困难。
3、价格太高，保额低，杠杆不高 年龄越高，风险越大，保费也就越高；老年人买重疾险，可以买到的额度10万或20万，容易出现保费倒挂的情况，比如10万的保额，缴费期10年，每年保费1万2，交的保费比保额还多。 N2 给父母买保险的思路 给父母买保险，别急着了解产品保障，首先要搞清楚的是父母能买什么产品，其次才是买什么样产品可以做到性价比最高！
给父母买保险的顺序应该是这样的：意外险--医疗险--重疾险--防癌险
1、意外险 父母年纪大，腿脚没有那么灵活，有时候久坐后站起来，头晕眼花容易摔倒。意外险不需要健康告知，身体健康与否都可以购买，一年期的意外险，一两百块钱就可以买到几十万保额了。
2、医疗险 很多人给父母买保险，都想要“住院就能报销”的保险，那么住院可报销的保险有以下两种： （1）小额住院医疗险：每年住院/意外报销额度5不超过2万元，每年保费几百块钱，免赔额几百元或0免赔，解决日常小病住院治疗费报销的问题。这类保险门槛低，很实用，如安联住院宝、老年住院保等等。
（2）百万医疗险，每年有上百万的报销额度，疾病、意外住院都可以报销，保额高，保费低是它的特点，免赔额一般1万元，每年保费几百块。这类产品有众安的尊享e生、平安e生保、好医保、微医保等等。
PS：免赔额——指社保报销后，自费部分超过免赔金额的部分才可以通过医疗险保险。如免赔额1万，住院费用花了2万，社保报销8000，需自费12000，那么商业医疗险可以报销12000-10000=2000元。
关于如何买医疗险，可以看看这篇文章挑医疗险，6个关键点，多赔你几百万！ 医疗险，健康告知是所有保险类别中最严格的 ，如果父母的健康条件很好，哆啦建议一定要买上，若买不上，再考虑买防癌医疗险。
哆啦提醒，给父母买医疗险，一定要看健康告知是否符合，否则会影响到理赔。 拿捏不准的可以微信咨询 徐老师 。
3、重疾险 主要转移大病高昂支出的风险，父母年纪大，建议买消费型重疾险，无身故责任，性价比高，保费便宜。同样，重疾险买不了再考虑买防癌险。
4、老年防癌险 防癌险，只保障癌症，因此健康告知宽松，患有三高、糖尿病这些慢性病都可以买，且投保年龄高达80岁，老年人都可以买。 防癌险保障单一，且保费有点小贵，所以是百万医疗险、重疾险买不了的最佳备胎产品。 N3 45-60岁的父母保险配置方案 给45-60岁的父母买保险，这是第一层漏斗，市面上的保险产品不算很多，但也是可以选择的，有可挑选的空间。 情况一：父母的身体条件倍儿棒！ 父母身体健康，可以通过医疗险、重疾险相对严格的健康告知，那么推荐必备百万医疗险、意外险，重疾险可以根据预算多少考虑是否需要配置。
举例：老王55岁，太太50岁，除了医保外，无其他商业保险；
方案分析： （1）父母二人身体健康的，预算较少的，可以买意外险+住院医疗+百万医疗险，仅3225元，爸爸妈妈每人可以获得351万的保障；
安联住院保意外和疾病住院都是1万报销额度，可以报销社保外用药，经过社保报销后，按90%报销费用；未经社保报销的费用，按80%报销。0免赔，门槛低，可以解决 父母平时小病住院的医疗费用报销，小病少花钱。 安联住院保也有意外保障，为什么还要另外买意外险呢？
因为老年人容易摔伤骨折，安联住院宝的意外医疗额度只有1万，额度较少不够用，所以另外搭配了小蜜蜂综合意外险，意外医疗额度5万，还有住院津贴50元/天。 众安尊享e生2019，是性价比很高的国民百万医疗险，小病由安联住院保和医保解决，大病风险医疗金储备就得靠百万医疗险了。
尊享e生一般医疗保险金300万，1万免赔额；恶性肿瘤保险金300万，0免赔；质子重离子医疗100万；不限社保用药，100%报销。
住院费、手续费、进口药、靶向药、护理费、膳食费等等都可以报销。可以免费提供医疗垫付、肿瘤特药服务（药店直付）、法律援助等。 2）预算足够的，重疾险都可以买，以消费型重疾险为主，不含身故责任，保费便宜，意外险+医疗险+百万医疗险+重疾险，全方面保障，8213元每年，爸妈每人可获得371万的保障！
有了医疗险为什么还要重疾险?
a. 赔付方式不同：医疗险是报销型，需要后期拿着住院清单和保险公司理赔保险；而重疾险是达到赔付条件，一次性给付保险金，比如50万保额，直接可获得50万保险金，支配灵活，可以用来治疗、康复、改善家人生活、偿债等等。
b. 费率变动：医疗险保障期通常为1年，不能保证续保，产品随时会下架，且 保费费率随年龄增长而上调。重疾险 费率恒定 ，每年缴费金额一致，保障期长，只要不断保，保障依然有效。
可以看看这篇文章几百块就能买到医疗险，为什么要花几千块买重疾险，90%的人没弄明白！
老人买重疾险，保额不高，10~20万，只保障重大疾病。百万医疗险可以弥补重疾险保额不足，重疾险可以弥补医疗险停售或后续不能续保的风险，两者互相弥补，预算多的，可以再给爸妈配个重疾险。
瑞泰瑞盈最高投保年龄达70岁，保障100种重疾+50种轻症，是一款可以给年纪大的 父母买的重疾险，根据实际年龄测算保费，综合考虑性价比，在可承受范围内的可以买哦！
情况二：父母的身体条件过不了健康告知
方案分析： 医疗险、重疾险的健康告知较为严格，老年人常有的心血管疾病都无法投保，老年防癌险只保癌症，健康告知就较为宽松。
德华安顾孝亲宝老人防癌险三高人群都可投保，可续保至85岁，保障10年或20年。与同类型产品比很便宜，性价比高，因健康问题买不到医疗险的最佳备胎。
癌症是高发的重大疾病，晚年做好防范也是有必要的，意外险+防癌险，一年3129元，夫妻每人可获得60万的保障！虽然大病额度不高，但是也是一道癌症风险屏障！ N3 61-65岁的父母保险配置方案 给父母买保险，61岁到65岁，是第二层漏斗，可以选择的产品和保险保障更少了。 情况一： 爸妈的身体条件倍儿棒！
方案分析： 61-65岁的父母，身体好能通过健康告知的，依然推荐意外险+小额住院医疗险+百万医疗险的搭配，两人一年保费4428元，可获得最高403万的保障！
人保老人意外险（尊享版），投保年龄50-79岁，意外医疗保额2万，0免赔，90%的比例报销。 百万医疗险推荐众安尊享e生（爸妈版），专门针对61-65岁的 父母设计，一般医疗和恶性肿瘤医疗各200万保额，共享2万的免赔额。只要产品不停售，续保年龄可达105岁。
小额住院医疗险，同上文。
瑞泰瑞盈重疾险，70岁前依然可以投保，但是60岁以上，保费得一次性缴纳，如61岁女，20万保障，保障至终身，需一次性缴纳保费76034元，购买与否，得看看家庭能否拿出这笔不小的闲钱了。
情况二：父母的身体条件过不了健康告知
方案分析： 百万医疗险买不了，那就只能买防癌险了，推荐德华安顾孝亲保搭配人保老人意外险，65岁男、61岁女，一年保费8429元。产品介绍同上文。 N3 65岁以上的爸妈保险配置方案 65岁以上可以买的保险，少之又少了，就只有意外险+老年防癌险可以选择了。
方案分析： 老年防癌险，依然推荐德华安顾孝亲宝，65岁以上，保障期限只有10年，只能10年缴费。
意外险的选择，主要是看投保年龄限制，上文的人保老人意外险也可以选择，另外推荐一款众安的孝欣保老年综合意外险，承保年龄66-80岁，有4个计划可选，0免赔，100%赔付，救护车费用也能报销!
N4 常见注意事项
1、给父母买保险，需要先体检吗？
没有必要。但需要注意的是，投保前，要仔细阅读健康告知，符合要求的就可以投保，如果没有体检，等同于并不知道自己有某种疾病，不存在不如实告知的情况。建议等等待期过后，再定期给爸妈做体检！
2、投保前一定要仔细阅读健康告知
很多人在买保险时，都觉得自己的身体很健康， 什么都能买，体检报告的异常没当回事，结果在健康告知这一环节给拦下了。
尤其是给 父母买保险，为了避免后续理赔出问题，健康告知一定要仔细看，过不了健康告知的，可以走智能核保、人工核保，这方面拿捏不准的，最好微信找 徐 老师咨询一下，给你把把脉，提高投保成功率。
3、父母可以异地就医吗？
很多父母退休后都来到子女工作生活城市，帮带孩子，异地就医就是一个不小的问题。目前全国已有近7000家医院加入跨省异地就医结算，全国88%的三级定点医院已连接入网，可以上网（当地社保网站）查查你所在城市可异地就医结算的医院有哪几家哦~
“老漂”父母，医保+商保结合，为父母的晚年提供全方面的保障！ N5 总结 给父母买保险，受年龄和健康情况限制，正确的思路应该是先看看能买什么保险产品，再进行组合搭配。
意外险、医疗险都是老年人必备的保险， 重疾险可根据预算决定是否购买，当医疗险、重疾险都买不了时，再考虑买老年防癌险~
文中提到的保险商品，均可在【哆啦A保】公众号---【保险商城】中找到哦！
如果你对这几款产品的保障还是不清楚、对健康告知拿捏不准的话，可以微信咨询 徐 老师给你量身定制，选最便宜的。 希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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