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今年的重疾险新品如雨后春笋一般，遍地开花，哆啦上半年也做了很多重疾险评测。
但是授之以鱼不如授之以渔，重疾险评测的文章看得再多，都是别人总结的，也有可能会带有营销属性，重疾险是给自己买的，你只有自己搞得门清咯才能买得踏实！
So，今天哆啦就分享下重疾险评测的诀窍，说一说重疾险评测背后的逻辑是什么，如何挑选匹配自己需求的重疾险！
你可以不专业，但是基 础逻辑要懂，才能不被忽悠！
这篇文章，教会你70%的重疾险评测技能，剩下30%的难题，如健康核保、条款解读、投保、理赔等，就交给专业的人帮你解决！
如果你能够10分钟内搞清楚某款重疾险的类型、保障什么，并且能够找对同类型的重疾险，进行简单对比。那么哆啦的目的就达到了！
今天分享4个话题： 1. 重疾险评测第一步，搞懂重疾险类型 2. 重疾险评测第二步，明确需求，8个关键点 3. 重疾险评测第三步，重/中/轻症搞明白 4.重疾险评测第四步，测算保费 N1 重疾险评测第一步--搞懂类型 想要买对适合自己的重疾险，货比三家少不了，但是前提是你得搞懂重疾险的分类，同类型重疾险评测才有意义！
讲重疾险的分类前，哆啦想先讲明白一件事，就是很多人往往分不清重疾险和医疗险！ 这个问题很常见，刚刚接触保险的小白，容易把重疾险和医疗险混淆，你得想搞清楚自己是想要小病、大病都能报销的医疗呢，还是想要患了癌症等大病就能立马拿到一笔钱的重疾险？ 它们的区别是：
重疾险：只保障重大疾病，如癌症、脑中风、肾脏移植等；因保障期限长达几十年，所以保费分摊至10/20/30年，需长期缴费，如果有一年没缴，保障就失效了。 重疾险指达到赔付条件，如确诊白血病，则一次性赔付几十万保险金，这笔钱可以随意支配，治疗、康复、偿债、改善生活等都行。
医疗险：仅保障1年，可以报销小病、大病、意外住院的医疗费用，有的还可以报销门诊费用；需先自己垫付治疗费，然后拿着出院清单找保险公司实报实销。 医疗险一年一买，保费随着年龄增长上调，而重疾险是恒定的，每年缴费价格一致。
具体可以看看这篇文章：几百块就能买到医疗险，为什么要花几千块买重疾险，90%的人没弄明白！
回到正题，重疾险分几类呢？ 含不含身故责任？能不能返还？恶性肿瘤多次赔付的重疾险？重疾赔1次还是赔多次..... 估计你刚开始了解重疾险时也是一脸懵逼的。
严格讲，其实重疾险就两类，其他各种责任什么的都是附加上去，丰富保障的： （1）消费型重疾险：纯保障疾病， 保费是纯消费支出，到期后不出险也不退还保费。保费便宜，性价比最高。 （2）返还型重疾险：除保障疾病外，身故/全残可返还保费或保额。保费一般是消费型的一倍以上~
在以上类型基础上，通常我们在做重疾险评测时，还喜欢按两种类型进行区分比选： （1）重疾单次赔付：即重疾保障只赔付1次，大部分该类型的重疾险都为保费便宜的消费型重疾险； （2）重疾多次赔付：即重疾保障可以赔付2次以上，多的可赔6次，当然次数越多保费越贵，这种类型的重疾险多数是返还型重疾险；
搞清楚重疾险类型，是重疾险评测的第一步，接下来就要搞清楚重疾险的那几个保障责任，是什么意思，到底该怎么选？ N2 重疾险评测第二步--明确需求 重疾险 评测之前，你得了解自己的需求是什么，比如想要多少保额，保障多久，需不需要其他责任附加等等？
大致确定自己的保障方案后，才可以与其它同类型的重疾险进行简单 评测对比~那么，搞清楚下面8个挑选关键点，你的需求就明确了！
1、消费型还是返还型？ 预算少，选择单次赔付、消费型重疾险；预算多，选择多次赔付、返还型重疾险。两种类型的重疾险各有优劣势，重疾赔一次、不含身故责任，价格就便宜，能起码解决大病有钱治，起到基础风险保障作用。但是人一辈子也有可能再次罹患重疾，多次赔就是应对这一风险的，但比较贵。 2、保额选多少？ 30万打底，50万凑合，100万合适。重疾险第一关键是保额要足够！重疾治疗费平均30w-50w，除考虑治疗费外，还应该考虑后续的康复疗养费用、收入损失等。 3、保定期or保终身 首选保终身，年纪越大，得重疾概率越高。预算不足，应选择保障至70岁，并做高保额，尽可能降低风险。 4、轻症、中症选不选？ 要选。轻症、中症保障已普遍是重疾险的标配。轻、中症是重疾的早期，既降低了重疾险的理赔门槛，被保人发生轻症/中症还可豁免保费，加大保险杠杆，减轻保费压力。 此外，保障疾病应极可能多的包含高发轻、中症。 5、身故返还保障选不选？ 想返本，预算充足的，可以选身故保障，未出险身故可以获赔一笔保险金，一般为保费或保额，可以作为遗产留给家人。 6、恶性肿瘤多次赔需要吗？ 有最好，所有重疾理赔中，癌症占60%以上，二次理赔率相对更高，有家族癌症史的最好要选上恶性肿瘤多次赔的保障。目前癌症多次赔间隔期最短是3年，5年的就太长不切实际。 7、投保人豁免选不选？ 可以选，适合夫妻互保、父母给孩子投保。指投保人罹患重症/中症/轻症/身故/全残，可以豁免被保人后续未交保费，保障依然有效。 被保人豁免，一般重疾险都是自带的。 8、缴费期限怎么选？ 越长越好，可以充分加大杠杆作用，不仅保费低，还有机会豁免，减少保费支出。 N3 重疾险评测第三步--病种保障 明确自己的重疾险方案需求后，接下来就可以进入重疾险 评测的进阶阶段了，评价一款重疾险好不好，最关键的就是要看到底保什么病，高发的疾病有没有包含！
1、重疾病种有哪些？ 每一款重疾险都必须包含银保监会规定的25种重大疾病，而且对这些疾病的定义都是一样的，它们几乎占到重疾理赔的95%。 这25种重疾是重疾险的核心，其中有6种是最为高发，占到了重疾理赔的80%，分别是：
重疾保障，首要关注的不是病种的数量，而是重点去看这6种高发重疾怎么赔，是否分组赔付。
（1）重疾单次赔付的重疾险，没有分组问题，重点应该去看下文提到的是否包含高发的轻症、中症；
（2）重疾多次赔付的重疾险，通常都会对重疾进行分组，那什么是分组呢？ 分组即把上百种疾病分在不同组别（以下仅显示6种高发重疾），每组只能赔一次，赔付后该组所有疾病都失效，只能理赔其它组疾病。
比如嘉多保重疾险，若急性心肌梗塞赔付后，那么后续重疾在发生理赔，第三组中包含的病种都不能赔付了~
怎样分组好？6大高发重疾要均匀分配在各组中，且恶性肿瘤单独分组最好，因为恶性肿瘤的理赔率高达60%以上！备哆分1号恶性肿瘤没有单独分组，虽然侵蚀性葡萄胎是罕见病，但是也有一定的风险，还是单独分组最好！
不分组的多次赔付重疾险，理赔了其中一种，剩余的其他疾病都可以赔，理赔概率比分组的更大！ 因此，我们在做重疾险评测时，看重疾保障，优先的选择顺序是：重疾不分组> 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组 2、中症保障应该要有！
中症、轻症其实对应的就是25种高发重疾的早期疾病，中症是介于重疾和轻症之间的程度的疾病，主流重疾险中，中症赔付比例50%，轻症赔付比例30%~50%；
中症的作用有以下两个： （1）疾降低理赔门槛，新增中症 比如复星备哆分 1 号，降低了急性心肌梗塞的要求，在中症里定义为“中度急性心肌梗塞”更容易获赔。 （2）轻症升级中症，提高赔付比例 例如健康保2.0，把轻度脑中风升级到中症责任之中，提高了赔付比例。 因此，中症责任应该要有，获得理赔的概率会更大~
3、十一种高发轻症最好全都要包含！
哆啦给大家整理了十一种高发轻症，选择两款目前较热的重疾险举例~十一种都包含，说明产品很优秀！
自己做重疾险 评测，一款重疾险好不好，重疾、中症、轻症这三大基本保障一定要关注，具体保障什么病种可以在合同条款中查看。
小结一下：重疾看分组情况，中症最好有，轻症看是否包含十一种高发轻症！ N4 重疾险评测第4步--测算保费 重疾险评测最后一个杀手锏，就是通过上面3步明确自己的需求方案、评估完重症、中症、轻症保障好不好之后，找到同类型重疾险、测算同等保障下的保费价格，就可以知道哪一款重疾险性价比最高！
重疾险评测对比，重点是选对同类型重疾险，比如，拿消费型重疾险和返还型重疾险对比，单次赔的和多次赔对比，是比较不出什么来的！
SO，还是要强调，首先你要搞清楚你想进行评测的重疾险类型！
比如说，我的预算有限，不要身故返还，想买一个便宜的纯保障的消费型重疾险，那么我挑出了3款保障责任差不多的热门消费型进行对比：
超级玛丽期间版、健康保2.0、康惠保旗舰版，重症、中症、轻症保障全都有，赔付比例差异不大，被保险人均轻症、中症可豁免，十一种高发轻症都包含，如下图：
三款保障都差不多，差异就得看价格了！同等保障下：
（1）如果你追求保费极致，健康保2.0最便宜，那就买健康保2.0吧； （2）如果你追求综合性价比最高， 选择超级玛丽旗舰版 ，毕竟0-40岁，投保前十年，重疾保额增长35%，保费只比健康保2.0多几十块！
这样是不是很快就选出适合你的重疾险了呢？
返还型重疾险评测，看看这篇文章2019年6款最火爆重疾险评测，千万别错过！ 癌症多次赔的重疾险评测，看看这篇史上最全，2019全国16款，癌症多次赔付重疾险对比 少儿重疾险评测，看看这篇2019最新20款少儿重疾险，哪款最划算？ N5 总结 怕被忽悠，搞懂以上重疾险评测的4个步骤，即使是小白的你也能快速筛选出适合自己的重疾险！
但是学会这些，你只搞定了70%，对重疾险保障起码心里有数，其余的30%工作还是得让专业的保险顾问给你最后把把关！
比如说，你身体的某些异常，不能确定是否符合健康告知？夫妻一起投保，附加投保人豁免，可能会有保额限制？以及关于保险条款的解读、有没有坑、理赔等等......
买保险，是个非常谨慎的事情，有不确定的地方、看不懂的保障、条款等，或者想要量身定制保险，最好微信咨询下宋老师，否则影响到将来理赔就不好了！ 希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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