完美人生守护重疾险，限时答疑来了！

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最近总是能收到这样的留言——

前几年得过癌症，现在还能买保险吗?

之前因为交通事故做过开颅手术，还能买重疾险吗?

……

说实话，基本都不太好买。

那么这些身体健康问题，完美人生守护能买吗？

完美人生守护重疾险是一款多次赔付的重疾保险，先了解一下这款产品：

基本信息：

投保年龄：28天-55周岁

保障期限：终身

等待期：90天

职业类别：1-4类

缴费年限：5/10/15/20/30年

最高保额：83万

保障责任：

106种重疾：赔5次，分5组，赔付100%基本保额，恶性肿瘤单独分组

55种轻症：赔3次，不分组，无间隔期，每次赔付45%基本保额

10种少儿特定重疾：额外赔付100%保额

身故/全残：18岁前返保费；18岁后赔保额

被保险人豁免：罹患轻症/重疾豁免剩余保费

投保人豁免（可选）：投保人罹患轻症/重疾/身故/全残，豁免剩余保费

下面来看看完美人生守护重疾险的亮点：

1

等待期90天，最高投保保额83万

市面上的重疾保险等待期基本都是180天，90天等待期的终身重疾保险比较少见。等待期短的优势就是可以尽快地享受到保障。

免体检最高投保保额83万，绝对可以满足高保额需求人群。

2

55种轻症，单次赔付比例高达45%

极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、微创冠状动脉搭桥手术，这四大高发轻症在必保的6种重大疾病中有相对应的疾病，也是相对高发的轻症症状。另外视力严重受损、主动脉内手术、心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)等轻症的发病率也是比较高的。

而这些轻症，完美人生守护重疾险全都可以保障。

有人说，完美人生守护重疾险没有中症保障，是个遗憾。

其实，这55种轻症里也包含了高发的中症保障。

而且，轻症赔付的保额高达45%，几乎要达到很多产品的中症赔付力度了，理赔条件则更宽松。

3

10种少儿特定高发重疾双倍赔付

附加少儿特定病责任：18周岁前确诊10种少儿特定重疾之一，可以赔付200%基本保额。

像白血病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、重型障碍性贫血都是少儿时期常见高发的重疾，双倍保额保障，可以大大减轻家庭的经济压力。

一般这种设定都只会出现在少儿重疾保险中。

完美人生守护重疾险增加了这个保障，说明，这款保险也适合儿童投保~

4

106种重疾分5组，癌症单独一组

多次赔付重疾保险，不可避免的要提到分组情况。

完美人生守护重疾险的分组无疑是比较好的一种。将理赔率最高的恶性肿瘤单独分为一组，不妨碍其他组别重疾理赔。

还有就是6种高发重疾的分布比较均匀，也更加科学：

急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术放在了一组，因为治疗急性心肌梗塞的方法就包括冠状动脉搭桥术，这是比较科学的分组情况。

总而言之，在分组这方面，完美人生守护重疾险做到了尽善尽美。

正因为这些优势，完美人生守护重大疾病保险可以说是在重疾保险市场“所向披靡”，可正如文章开头所说，之前它的健康告知太严格了！几乎只有标准体才能购买！不过也许是听到了来自消费者的呼声，完美人生守护重大疾病保险终于升级了健康告知！降低了投保门槛的完美人生守护重大疾病保险可以说是“难逢对手”了！

一起来看看做了哪些升级吧！15条健康告知减少至8条。

首先，从健康告知条款数量上看，新版健康告知比起旧版，少了几乎一半，从15条调整到8条。

其中有部分健康告知，直接不再需要告知：

1. 吸烟习惯和饮酒习惯

2. 家庭疾病史

3. 曾在或打算在国外长期居住

4. 是否参与部分高风险运动或赛事

5. 是否曾发生过交通事故

旧版的健康告知，除了家庭疾病史以外，另外这几条健康告知基本上要走人工核保，如果情况不严重，仍然有可能成功投保，只是过程相对麻烦一点。

但是在新版的健康告知中，以上内容不再需要告知，在很大程度上放宽了投保门槛，让吸烟人群、饮酒人群、有家庭疾病史的人群，可以更简单地进行投保，减少了很多顾虑。

尤其是家庭疾病史可不告知这一条，就已经比市面上大部分重疾保险产品要更nice了！

部分健康告知表述更宽松

剩下的健康告知，条款更加宽松，进一步降低了投保门槛。

1

医疗、住院历史

医疗历史方面，新版健康告知只询问了住院及手术相关，不再询问诊察、治疗和用药；

对住院诊疗的询问，新版中也将时间放宽至5年内，5年前的住院手术历史则不用告知，另外还明文除去了部分常见疾病的住院或手术的告知，减免了人工审核这一步。

2

检查项目

新版健康告知问询的检查项目不仅比旧版更少，而且还增加了“检查结果有异常”这样一个必要条件，也就是说即使被保险人两年内接受了相关检查，但只要检查结果正常，也是符合健康告知的。

3

既往症疾病告知

从上面的对比图就可以看出，既往症告知这一块简化了。

新版健康告知对既往症的告知减少了很多描述比较宽泛的症状，比如心慌、关节红肿或酸痛、原因不明的晕厥等，留下的更多是一些确定的疾病，告知时更容易对号入座，也相对更宽松。

4

女性告知

新版健康告知对于女性被保险人投保，也更为有利。

一个是关于怀孕的告知，旧版只要怀孕就要告知，而新版则明确了孕妇35周岁以上或者怀孕28周以上才需要告知。另外一个放宽的部分，是去掉了月经不调、异位妊娠、乳腺炎、乳腺增生以及不孕症的告知。

5

未成年人身故保障告知

这一部分的告知，主要是针对未成年人是否在其他保险公司投保了以身故为赔付条件的人身保险。

旧版对身故保额的限制是，18周岁以下不得超过20万；

而新版健康告知中，则是10周岁以下不得超过20万元，10-17周岁，不得超过50万元。

这样的调整更符合国家对未成年人身故保额的限制金额，同时也更为合理。

直接和其他几款产品比一比：

和平安福国寿福比较，信泰完美人生全方位胜出，不仅保障上更出色，更重要的是赤裸裸的价格优势，

虽然在公司名气上不如平安国寿，但我觉得用“麻雀虽小，五脏俱全”来形容信泰这家公司再合适不过。

和华夏常青树比较，保障上各有优势，但价格上妥妥地便宜20%以上。

另外，比弘康哆啦A保，也便宜5%左右。

和人气最高的备哆分1号相比，两者各有优势，

备哆分1号的优势在于，

重疾保额第2次赔付110%保额，第3-6次赔付120%保额，另外提供中症保障和疾病终末期责任;

完美人生的优势在于轻症赔付比例高，每次可赔付45%重疾保额，相比较于备哆分中症50%赔付比例，也只低了5%，基本可以忽略不计，

之前只有天安的健康源悦享，在第三次轻症赔付的时候才能达到45%的比例，而现在完美人生第一次就可以。

另外，完美人生可以附加少儿特定疾病额外赔付，明显是老少通吃，把承保人群的范围最大化了，

如果是给孩子投保，它可能更适合。

在疾病种类和理赔条件上，两者差的也不多，竹子之前做过详细的对比，看这篇文章可以复习一下：两款王牌重疾，疾病条款全解析!

那和阿童木少儿重疾呢?

守卫者1号还没下线的时候，竹子说过，如果是为孩子投保多次赔付长期重疾，阿童木的性价比要略高于守卫者1号，

因为阿童木提供少儿特定重疾额外保障。

不过，通过表格大家也能看到，完美人生和阿童木的产品形态非常相似，

同样提供少儿特定疾病保障，不含中症，在保费上也差的不多，

再来看儿童高发重疾的保障，

整体来讲，阿童木更胜一筹，不仅保12种特定少儿疾病，并且年龄放宽到30岁，

如果孩子在7岁之前，得了这些疾病，可以拿到3倍赔偿;在30岁之前，得了这些疾病，可以拿到2倍赔偿。

但需要注意的是，阿童木身故只返还身故或者现金价值的最大值，完美人生是百分百赔付保额，

这两款产品如何选，看你是更加看重身故保障还是说更喜欢特定疾病赔付全面一些。

所以，我们不妨得出一个结论：

不论从哪个维度比较，完美人生的性价比都是不错的，如果有购买多次赔付重疾的需求，它可以考虑。

完美人生还有几个特别有意思的地方，

一般重疾险，保额只能5万、10万、15万、20万……50万这样选择，会相对约束，

相比完美人生就比较随意了，可以1万、2万、3万……这样卖。

这就意味着，如果兜里没那么多钱，又想要多次赔付，就可以少买点保额作为补充，操作起来很灵活。

在最高保额上，完美人生的风险把控地非常严，

例如，像这样的在一线城市上班的小白领来讲，可以一次性买到83万的保额，

别的地区就不一定了。

还有就是同样是广东人，

住在广州可以买到最高83万，但住在佛山就只能买到66万了。

所以，我们经常操作的重疾险「异地投保」在信泰是完全行不通的，这里大伙儿要注意一下。

再就是完美人生关于等待期的设置，非常友好，

这条一般人可能看不出来，需要抠条款。

关于等待期的设置，目前主要有四种不同的处理方式：

一，等待期内出出险，不管是轻症还是中症，都会返还保费，然后解除合同，保障终止;

比如星悦重疾、复星康乐一生等。

二，等待期内患轻症、中症，只是轻症/中症责任终止，重疾保障继续;

比如百年康惠保、弘康A、瑞泰瑞盈等。

三，确诊中症or轻症，保险公司不会解除合同，只是这一次不赔。相当于用掉了1次赔付机会，等待期过后其他保障依旧有效;

代表产品是信美相互的三叶草重疾。

四，不会解除合同，只是把这个得了的病除外了，保单继续有效，其他轻症/中症等待期之后仍旧能赔，

比如备哆分1号、芯爱重疾、完美人生守护。

很明显，第三、第四种处理方式最友好。

等待期这个问题，说大不大，说小也不小，

拿我自己来讲，我不是给自己投保了一份哆啦A保嘛，五一的时候刚刚渡过了漫长的180天等待期，

为什么说漫长，因为我这段时间总是腰酸背痛，年纪大了，就会不自觉地臆想自己是不是得了什么绝症，然后又想起买的保险还没有过等待期，就突然慌得一批，

为此，我还增加了去超级猩猩上课的次数，就害怕出啥事，保险公司把钱退给你~

真的，这种感觉只有买了保险才有，不信你试试。

扯得有点远了，最后吐槽这款产品几个不好的地方：

比如相比于其他互联网保险公司便捷的投保流程，信泰会繁琐很多，

例如总保费超过20万，就需要上传自己的身份证正反面照片。

再比如说它的健康告知虽然已经做了简化，但类似：

2年内在其他保险公司投保过意外险、寿险、重疾险保额超过50万，就要告知，

不光问到了家族癌症史，连家族成员中有乙肝携带的都需要告知

……

等等细节的问题都问到了。

投保这款产品的时候还是需要仔细耐心看完健康告知，不符合的地方可以尝试智能核保和人工核保。

最后，有个好消息要告诉大家：

考虑到完美人生这款产品，最有争议的是它的健康告知，而且不同的人情况可能会不一样，怎么核保、怎么理赔，这些都是你们平常最关心的问题，

温馨提示

若还有任何疑问，您可以微信联系保险规划师徐老师，专业的保险经纪人为您提供服务。