支付宝全民保教育金，坑妈不？

暑期就要结束了，不少宝妈已经开始给孩子张罗买教育金了，后台有不少留言问哆啦支付宝全民保教育金怎么样？

支付宝全民保教育金，是由泰康人寿承保的一款年金险，保障纯粹，没有分红，没有万能账户，纯年金保险。

年金保险，保障越纯粹，套路越少，那么，今天哆啦就给大家测评下支付宝全民保教育金，保障好不好？收益率高不高？值不值得买？

今天分享3个话题：

1. 教育金怎么挑选？

2. 支付宝全民保教育金产品保障

3. 支付宝全民保教育金与同类产品对比

N1

教育金怎么挑选？

教育金是带有储蓄收益、简单保障性质的年金保险。不带分红或万能账户的教育金，收益是保证的，合同约定领取多少就是多少，相当于保本保息的理财产品。

给孩子买教育金的目的，是为了给孩子的教育资金做长期规划，提前储蓄，确保将来孩子的每个教育阶段如高中、大学、出国深造等，都有充足的钱保障！

衡量一款教育金好不好，主要看以下两个指标：

（1）实际收益率IRR，反映了时间价值情况下投资实际可以达到的收益率，投资时间越长、IRR越高、收益越高。

PS：目前监管允许的年金型保险最高 预定利率是4.025%

（2）现金价值：教育金是储蓄型保险，每年复利滚存，存的时间越长，收益越大，但若期间急需用钱，就得看看现金价值是多少，这决定了能拿到多少钱！

年龄越大买教育金，领取时间越快，利率就越低，返本时间越快。年龄越小买，保险公司可投资的时间越长，到期收益就越高，但返本较慢。

N2

支付宝全民保教育金产品保障

这款教育金，只有30天~13岁的孩子可以买。

18-21岁，每年可领取8%（共4年），22岁领取剩余的68%

1、怎么买？

分为【重点本科】【普通本科】【硕士深造】【海外本科】四个学业计划，点击每个计划可看到预期获得的教育费用，并且倒推出需要交纳的保费是多少。

缴费方式很灵活，除了可以一次性交完，也可以按周、按月定投，交3、5、10年，或交到13岁。

按周、按月缴纳保费，可以减轻缴费压力，对于没有储蓄习惯的家庭来说，还有强制储蓄作用，挺不错的！

1元起投，交多少保费可以自己定，还可以随时加保，储蓄更多的教育金。

举例：0岁宝宝，选择【普通本科】计划，累计可领取教育金为10万，若选择一次性交纳保费，需49604元，18-21岁，每年可领取8000元教育金，22岁一次性取完剩余的6.8万元教育金。

2、实际收益率如何？

还是上面的例子，运用ecxel表的IRR公式算出：IRR=3.37%，收益偏低，毕竟监管允许的封顶线是4.025%~

支付宝全民保教育金，不同的缴费方式，收益率也不一样，选择3年缴费方式收益率最高！

3、现金价值如何？

下图为，一次性缴纳1000元保费，不同投保年龄，直至22岁时每个保单年度对应的现金价值。

注：第一列表示投保年龄，第一行表示保单年度

0岁宝宝投保，第9年时返本，现金价值为1062元，超过投入的1000元保费；

12、13岁宝宝投保，第4年开始返本；

也就是说，年龄越小买，返本时间越长，但是复利滚存周期长，收益越高；

年龄越大买，返本越快，但是收益较低。

4、身故责任

18岁前身故：赔付已交保费、现金价值两者中的最大者；

18岁后身故：退还未领取的教育金。

例如，总共可获得10万教育金，18岁时已领取8000元，19岁身故，则赔付剩余未领取的92000元教育金。

N3

支付宝全民保教育金与同类产品对比

哆啦君将目前市场上热卖的6款教育金，分别从产品保障、IRR收益对比、现金价值三方面对比测评，具体如下：

（点开可查看大图）

（点开可查看大图）

1、收益率 IRR（见表2）

渤海人寿的大富翁教育金（也叫i宝贝）收益率最高，可以达到3.94%，已逼近监管允许的4.025%！另外三款产品也很高，恒安的筑梦未来3.91%、同方的聚财今生3.86%、信美的天天向上3.83%。

支付宝全民保教育金仅为3.37%，远低于其它5款产品！

2、看现金价值（见表3）

若6款产品，均选择一次性交清保费（趸交）150000元。

天天向上教育金第2年现金价值就返本了， 前18年（开始领取前）现金价值也一直是最高的。 

而支付宝全民保教育金需第9年才返本，较慢。

因为教育金的缺点是流动性差，如果担心中途急需用钱周转的，更建议买返本早的教育金， 天天向上教育金是个不错的选择，现金价值高，返本快，中途提取资金周转划算，不亏！

N4

总结

支付宝全民保教育金，与同类型教育金产品相比，优势不大，收益不高，现金价值返本较慢，周转性差，不建议购买。

我们买教育金这种储蓄型的年金保险，当然是利率越高，将来的收益回报越高越好啦，所以哆啦更建议宝妈们购买以下2款教育金！

（1）若追求高收益率最高，哆啦推荐您购买大富翁教育金（也叫 i 宝贝）：

产品形态：

（1）投保年龄：出生满30天-11周岁

（2）缴费方式：按月缴费或趸交

（3）保险期间：至21周岁

（4）保费：最低1元

（5）犹豫期：15天

保障内容：

  （1）生存保险金：在线领取，18-21周岁每年领取基本保额的9%

  （2）满期保险金：21周岁领取基本保额的64%

  （2）身故保险金：被保险人不幸在保险期间内身故，赔付累计所交保费与现金价值最大者

产品特点：内部收益率最高，达3.94%，逼近监管允许的4.025%！支持按月定投，缴费方式为趸交时，可以随时追加，很灵活。无健康要求。

产品缺点：教育金提取分配不均衡，正常孩子的大学期间是18-21岁，但是大富翁18-20岁每年只能提取9%，偏低了。

哆啦评语：目前收益率最高的教育金了，实际收益率IRR达3.94%，看中收益高的家长可以直接拿下！

（2）又想收益高，又担心将来需要资金周转，哆啦推荐您购买天天向上教育金：

产品形态：

（1）投保年龄：0-16周岁

（2）缴费方式：趸交/3/5/10年

（3）保险期间：至30周岁

（4）保费：最低3000元

（5）犹豫期：10天

保障内容：

   （1）大学教育金：18-21岁，每年给付累计已交保费的20%

  （2）深造教育金：22-24岁，每年给付累计已交保费的20%

  （3）满期金：30岁一次性给付100%基本保额

  （4）身故金：被保险人不幸在保险期间内身故，赔付累计所交保费与现金价值最大者

产品特点：

（1）趸交时现金价值返本快，第二年现价就可超过已交保费；10年交时第六年现价就可超过已交保费。现价高，退保、加保、减保很灵活；

（2）趸交可随时加保，保单可贷款周转。

（3）有四种方案可根据实际情况变更领取时间，有更多的选择性，教育可转养老，能全方面考虑孩子的资金保障；

产品缺点：（1）不能附加投保人豁免，非趸交投保时不能百分百确保孩子能在各年龄段领取年金； （2）承保公司名气不大，品牌知名度不高。

哆啦评语：天天向上教育金现金价值返本快，保单可以贷款，方便急需用钱时灵活支取，实际收益率IRR3.83%，也不错！

如果你对这6款产品的保障还是不清楚的，可以微信咨询徐老师给你量身定制，选最便宜的。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。