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这是很多新手父母会遇到的问题，想给孩子一份保障，又不知道如何规划。在给孩子购买保险前，首先要明确小孩可能遭遇哪些风险，才能有的放矢。除了确保不买错，还要不花冤枉钱。
1 给孩子买保险的九大原则
01 少儿医保是基础 小孩出生后，一定要第一时间买好少儿医保，医保费用低、起付线低、能多次赔付、大病小病来者不拒、带病投保也不成问题，医保才是性价比最高的保险，没有之一！给小孩办医保还有一个好处，那就是有了医保后买商业保险还更便宜。 02 先大人再小孩 很多家长买保险，首先考虑小孩，很少想到自己，这种做法是非常不可取的。试想下，如果小孩不幸有个意外，只要大人还能赚钱，可能咬咬牙还能挺过去。但是，一旦大人出事，不仅大人自己的治疗康复需要一笔不小的费用，也因为大人的收入中断，小孩又不能产生收入，很可能小孩连正常的生活品质都无法保证。 买保险有个非常重要的原则，那就是“先大人后小孩”。关爱小孩首先要给自己做足保障，自己要是没保险，就别给小孩买，因为爸爸妈妈才是小孩最靠谱的“保险”。正常来说，家庭成员买保险的优先级应该是：父母>小孩>老人。 03 先保障后理财 中国人喜欢储蓄，买保险希望还能有一些理财功能，甚至优先购买一份理财保险，觉得能让孩子未来少一些经济压力。出发点是好的，但是买保险另外一个非常重要的原则是“先保障后理财 ”，由于理财类保险几乎没有风险保障，一旦罹患重疾，这些保险不会像重疾险那样赔付几十万。 对绝大多数家庭来说，相比投资收益，预防疾病、意外风险明显更重要。保险姓“保”，最大的作用是保障，而非理财，不要本末倒置。如果基础保障已经足够，还有一笔闲钱，希望能保值增值，这个时候才可以考虑购买教育金、养老金等年金产品。 04 先保额再期限 买保险就是买保额，最关键的不是保多长时间，而是保额够不够高。真正遇到风险的时候，能拿到多少钱最才是最核心的问题。如果保额太低，根本起不到转移财务风险的目的，那买保险的意义何在？只有保额够高，大病发生时，才有足够的弹药可用，才能有希望把病治好，甚至去国外看病。 05 买消费型不要买返还型 不少人觉得，如果买了保险，最后没有生病，这钱就打水漂了，正是因为这种想法，许多人偏爱“有病治病，没病返本”的返还型保险。你要是这么想，恭喜你成功进入了保险公司的圈套。 返还型保险的实质是，你交的保费一部分用来消费型的纯保障，另一部分则被保险公司拿去投资，然后几十年以后还给你本金。返还型的保险定价会高好几倍，同样预算下，本来可以买消费型的50万保额，买返还型可能你就只能买10万保额，保费还要等到几十年之后再返还给你，且不说几十年后返的钱根本不值钱，如果真的出事，你这10万保额根本不够用。 06 摒弃全能保险 不少家长喜欢这种全能保险，既有重疾保障，又有住院医疗，甚至连意外险都有，一份保险就搞定了所有。但是，这满屏的附加险，其实都是坑。 这就是典型的捆绑型保险，主险保障弱，有些甚至零保障，附加险又是各种薅羊毛，但凡一个附加险拉出来单独购买，保费都要比附加在里面便宜。这种保险，钱是花出去了，却得不到应有的保障，非常不划算。 07 预算要合理 买保险之前要先确定好预算及分配，通常来说，保费支出应该与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%～15%之间为宜。小孩的保费在占家庭保费比重不要超过20%，比如家庭年缴2万的保费预算，那小孩的保费不要超过4000。 08 先需求后产品 买保险时别上来就问这个产品好不好，那个产品好不好。就算产品好，也是就适合每一个人。一定要结合自己家庭的实际情况，根据需求来规划产品。一定要抛弃产品思维，坚持需求导向。 09 配置不必一步到位 家长给小孩买保险时，要带着发展的眼光，不要以为保险买了就一劳永逸。毕竟保险市场更新换代很快，新产品一定会比旧产品好，而通货膨胀却在不断侵蚀着保额。所以，可以根据家庭经济状况，定期梳理小孩的保单。之前没有及时配置的保障，预算宽裕了就及时补上。保额不够的，就尽快加保。定期不够用的，就买终身。 2 小孩的健康风险 小病住院风险+意外受伤带来的经济损失 小孩抵抗力弱，小病住院的频率通常会很高，再加上小孩天性好动，磕磕碰碰，烧伤烫伤的概率也比成年人高，虽然每次的金额不会太高，但是次数多了，累积起来也是一笔不小的资金。 重疾风险+重疾之后带来的隐性损失 除了小孩重疾治疗需要花费的钱，另外还需要考虑小孩生病后父母辞职带娃收入中断，以及外地就医的交通住宿费等这些隐性成本。 小孩的保险配置，黄金组合一定是：医保+意外险+重疾险+百万医疗 前者的风险，用医保和意外险来cover；后者的风险，用重疾险和百万医疗来cover 对于小孩保险的购买顺序建议：医保>意外险>重疾险>医疗险>理财保险。 3 小孩的保险该怎么选？ 意外险 小孩子贪玩好动，自身不能分辨危险，也没有自我保护的能力，因此发生摔伤、烫伤、触电等意外的概率很高。所以对小孩来说，意外险是绝对刚需。 银保监对于未成人的身故保额有如下限制：10周岁以下，不得超过20万；10-18周岁，不得超过50万。所以给小孩的意外险，不用太关心身故保额，因为买高了也赔不到，而且人没有了，有这笔钱还有多大意义呢。所以，选意外险的重点应该放在意外医疗上。 意外医疗主要看3个方面，免赔额，报销范围，报销比例。最好是选零免赔、不限社保，尽可能报销比例高的。 重疾险 重疾险挑选应该重视少儿高发重疾，因为儿童期的高发病种与成人不同。比如脑膜炎、手足口病，高发人群是5岁以下儿童；脊髓灰质炎10岁以下发病率高；重症肌无力平均发病年龄14岁左右；再障性贫血高发年龄16-25岁。除了25种高发重疾是银保监统一规定的定义，其他病种不同保险公司，不同的产品定义都可能会有差异。少儿高发重疾如果能翻倍赔，保障力度更强，这种就值得选择。 重疾险保额建议至少50万，保费一年才几百块而已。如果预算足，可以配置百万保额。 少儿重疾险的保障期限没必要选太久，考虑通货膨胀以及产品更新迭代，一般保到小孩成年后，也就是说保20年或30年就足够。届时小孩已经成人，能给自己配置更好、更合适的产品。 再次强调下千万不要给小孩买返还型重疾险，也不建议买终身型重疾险。因为它们会比消费型的贵至少30%，要是预算不多，就只能买到很低的保额。 医疗险 商业医疗险可分为小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。百万医疗险保额通常高达几百万，无论大病小病都能报销，每年的保费就是几百块，非常值得购买。不过要注意百万医疗险都有至少1万的免赔额，也就是说费用（扣除医保报销部分之后）在1万以内是不能报销的。 小额医疗险，保额一般是1万-5万，针对的是感冒发烧、小磕小碰、急性阑尾炎等并不严重的状况，如果想给小孩同时买小额医疗和百万医疗，那小额医疗险买1万保额就够了，刚好补充上百万医疗1万免赔的缺口。 教育金 在以上基础保障全部到位的前提下，手里有多余资金需要保值增值，这时可以购买教育年金。这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，提前为小孩做一个财务规划和安排显得非常必要。 年金最大的优点在于利率相对较高，且以复利计算，每年返还的年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在条款中，是一种非常安全确定的理财工具。
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