少儿保险如何配置最省钱？

今天，咱们就说说最容易掉坑的少儿保险，到底应该如何正确、划算地给孩子买保险，避开那些坑。

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给孩子买保险，要注意这几点！

1、给孩子买保险，首先考虑健康险

凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。所以给孩子买保险，寿险考虑健康险。

至于很多家长都掉进的大坑——教育金险，就没必要考虑了。

为什么我说“教育金险”没什么用？目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向，如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业。

一般而言，中国的分红类产品，与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下。一份保单就数十年了啊，这么长的时间完全可以更高效地解决教育金储备的问题。

保险姓保，解决的是保障的问题，而不是用保险来解决理财、储蓄的问题。因此给孩子买保险，只要买健康险就好了，这起码已经能避开教育金险这种坑了。

具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要考虑三种：重疾险、医疗险、意外险。

2、重疾险必须买，越早越好

毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。因为发重疾，对家庭财务影响最大。

插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够、买抵。

首先，重疾险保额一定要足够。

重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本——50万元。

为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元。可是未成年人没有针对重疾的医保报销，因此建议保额买到50万元以上。

有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。

保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。

第二，重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合。具体到儿童重疾险，我们只需要重点注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。

综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。

如果预算不够，50万的保额不能降，可以缩短保障期，保个二三十年来降低预算。

3、医疗险产品差异大，挑选需细致

儿童买住院医疗险和成人在保障范围方面没有大的区别，同样是注意以下几点：

（1）报销范围是否无医保名录限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用了。

（2）是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的一年期产品，如果没有保证续保，那么第二年可能就无法继续投保了。因此购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。

4、意外险的挑选要点

我们知道意外险一般包含3大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。

但国家对未成年人的身故责任有额度的限制：0-9岁身故赔付不能超过20万，10-17岁不能超过50万。

而且我们说过，孩子没有家庭经济责任，不需要考虑ta的身故责任，所以给孩子买意外险的时候，不需要追求很高的保额。

应该重点关注意外险中的意外医疗部分：1-3万的意外医疗报销额度即可，不限医保用药范围限制，100%报销的更好，没有免赔额的更佳。

5、门诊险没必要买

谁都知道门诊会经常发生，孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定。

但这种发生频率高，损失小的风险，其实是不需要买保险的。这个风险造成的影响太小，你承担得起，就应该“自留风险”，而非靠保险公司将所有风险都转移出去。

如果每次发生门诊都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。这样一来，保险公司的运营成本太高了，只能把成本转嫁给消费者，提高保费。

最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。

所以小孩儿的门诊险其实没太大必要购买，除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，那我们当然要享受了。

6、先规划，再看产品

很多朋友是没有科学规划思维的，一上来就问哪个产品好，就像去医院看病一上来就让医生开药一样，根本不给人问诊的机会。

保障也是这样，只有在清楚你的家庭财务状况、保障需求的情况下，才知道要如何科学地规划整个家庭的保障方案。

一旦缺乏这种规划思维，就容易掉进一个个坑里。

比如一心只想着给孩子买保险，忽略了最重要的家庭支柱的保险；又比如光给孩子买保险就花了一两万，根本不够预算再去给大人配置了；没有科学量化过保障需求，都不知道要买多少额度的，每年花了上万块钱，结果生病时候保额都不够用……这些都是不对的。

因此，建议大家都先给家庭做个整体的保障方案规划，再去给每个成员一一落实保障产品。

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总结

只要咱们避开文首说的几个大坑，再按照配置原则来为孩子搭配方案，那么就不会有什么大问题！

身边有太多朋友，因为孩子的保障，而掉进了一个个教育金险的坑里，每年耗费上万元，保障却没多少，回报也没多少，进退两难。

希望各位父母都能正确、理性的爱孩子，给孩子真正实用、充分的保障。

如果你对这款产品的保障还是不清楚、对孩子的健康告知或者买哪款保险拿捏不准的话，可以联系哆啦君帮你把把关。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。