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大家好，我是哆啦~ 买保险有一个非常关键的点，那就是健康告知。 尤其重疾险、百万医疗险很严格。千万别打马虎眼。 国内保险的健康告知原则是，不问不答，问到的如实回答。 这点哆啦强调过很多次，非常重要。 咱们今天重点来聊聊，理赔时，保险公司怎么查病史的？哪些人投保后会被保险公司拒赔？ 投保前，要不要专门去做体检？ 这篇文章呢，就一次性和大家说明白。
N1理赔时，保险公司是怎么查病史的？保司收到理赔申请后，会第一时间询问基本情况， 包括被保人身体状况、职业，近期体检情况，甚至还会问是否投保了其他保司的产品等。 之后，会安排专门的调查员上门面访，询问一些案件细节，或要求被保人提供一些材料。 在整个受理过程中，保司将同步进行病史调查， 以此来排除逆向投保、骗保等风险。
具体有以下4种途径。 第一、查医保卡就诊记录 我国对电子病历规定： 门（急）诊病历最短保存15年，住院病历至少30年！ 而我们在投保时，已经授权了保司有权调取相关医疗记录。
第二、医院/体检机构体检记录 互联网时代，医院/体检机构都是联网的， 有些体检你自己估计都不记得了， 但保司能给你翻出来。就看它想翻多久的了。 第三、同行业理赔记录 保险公司之间有信息共享渠道。 像那种理赔额特大或刚过犹豫期就出险的情况， 保司一般都会向同行了解了解情况。 第四、走访面谈or委托第三方公司调查 当保司对申请理赔的案件存疑时， 不仅会找被保人当面了解， 还会走访被保人的亲朋好友、接诊医生等等。 甚至还会委托第三方公司调查。 如果怀疑投保人骗保， 保险公司也有权申请公安介入。 总的就一句话：千万不要低估保险公司的调查能力。 要想日后理赔顺利，健康告知非常关键。 N2哪些人投保后会被保险公司拒赔？为啥有些人投保成功了，最后却败在了理赔上？ 这就得来扒拉一下，保司拒赔一般都有哪几种情况？ 第一，健康未如实告知，隐瞒病史；
第二，疾病未达到合同所约定的理赔门槛； 第三，等待期内出险或出险时间超过保障期限； 第四，触发了合同里的免责条款，比如酒驾、故意伤害等。
我们作为投保人，为了我们自身权益， 请不要主动去触碰以上这些被拒赔因素。 千万别抱有侥幸心理，否则这钱就算白交了。 N3投保前，要不要专门去做体检？健康告知要如实，有些朋友就疑惑了， 那是不是得专门去医院做个体检再来买？ 答案是，千万别给自己找麻烦。 因为如果查出些毛病，在医生看来都是小问题， 但在保险公司看来，都是风险因素。 比如常见甲状腺结节，乳腺结节，肺结节等，医生扫一眼告诉你别担心，定期检查就ok。 但保司健告会询问， 哪怕只是个0.01毫米大小，你也要如实告知。 所以啊，没必要专门为了投保而去体检。
那如果是先体检了，后来才打算投保，咋办呢？ 莫慌~ 健康告知如实答。智能核保，不会留记录。 找那些健康告知限制少，核保宽松的产品， 最好能标体承保，实在不行就加费承保、除外承保。 身体健康状况有异常，不确定能不能买的朋友，建议咨询保险顾问。 N4哆啦说最后，哆啦再提醒一下大家，我们容易犯的错误。 1、只给孩子买，不给自己买 买重疾险的正确顺序应该是：先大人，后孩子。 大人才是家庭的根基，一旦倒下，失去了经济来源，孩子能依靠谁？ 经济条件允许，大人和小孩同时做足保障，最好了。 2、只看品牌不看保障 大公司虽然名气响，但产品贵呀！ 你多花的钱不过是被大品牌拿去填广告费、场租了。 不管买重疾险还是百万医疗险、意外险等，记得重点关注保障和性价比。 我是哆啦，专业测评全国各类保险（含香港保险）。 如果你对保险感兴趣，关注微信公众号“哆啦A保”，免费获取重疾险选购宝典，欢迎来撩~
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