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生老病死，是人一生躲不过的风险。 任何一个家庭想要一个全面的保险保障，都少不了下面4种保险：重疾险、医疗险、寿险、意外险。 它们功能不同，互补互助，完美兜底人生风险。
家庭保险配置方案有个很实用简单的定律，即双十定律：
配置顺序：先大人后小孩，先保障后理财！ 那这些险种又该如何挑选？怎么买才最划算？ 今天哆啦从不同家庭出发，用实际案例来和大家讲讲方案配置思路。请对号入座参考，避坑省钱。 7种家庭如下： 1.家庭形成期：小两口 N1家庭形成期：小两口家庭形成期：指刚结婚，还没有孩子的新婚家庭，一般会持续1-5年。 特征：每月有房贷、车贷，收入基本用于提高生活品质，无多余的闲钱。 家庭保险规划侧重点：小夫妻应根据预算，重点做好大病医疗保障，及定寿配置应覆盖房贷车贷债务金额、偿还期，做好风险预防！ 举例：小张和太太结婚2年，都是30岁，还没有孩子，双方都有社保，房贷100万，无车贷。 家庭保险配置方案： 1、家庭年收入10-15万
方案分析： （1）家庭年收入10-15万，每年的保险预算最多不超过1w~1.5w，10299元/年，最多占年收入10.3%，每人就可获得570万的保障。 （2）重疾险：40万保终身的消费型重疾险，便宜，性价比高，后续预算充足再加保。 ►推荐超级玛丽11号 基础保障全，重疾赔后无需间隔期，非同组的中轻症保障继续，且重疾赔付后，罹患中症，中症可赔到100%保额。 延续癌症无限赔；重疾二次赔更高，同种重疾也能赔；新增心脑血管保障；最长支持35年分期缴费；保障升级，保费更便宜。 适合追求极致性价比，保障全面，赔得快，赔付高的朋友。 （3）定期寿险：防范家庭顶梁柱身故风险，给与家庭爱的延续。 大麦旗舰版A款定期寿险，华贵人寿出品，投保门槛低，价格便宜； 可选航空水陆交通意外赔比例高； 附加麦芽糖失能险，防范未来收入损失风险； 整体性价比很高，追求高保额、想加保的人都可以考虑。 （4）百万医疗险：一来弥补重疾保额不够用，二来可以解决花费高但达不到重疾赔付标准的疾病医疗费用支出。 医享无忧，保证续保20年，最高65岁可投，健告宽松； 不限社保用药，疾病/意外住院都能报销；家庭成员一起投保可共享1万免赔额，保费95折。 涵盖一般住院、重疾住院医疗、特殊门诊、重疾关爱金、质子重离子医疗、院外特药等保障； 增值服务优秀，如绿色通道、费用垫付、专家预约、专家病房、二次诊疗等。 （5）意外险：意外险保费便宜，但能防范意外风险。 大护甲6号旗舰版，不仅保障全面，覆盖的医院还广。 意外医疗不止对因意外伤害造成的治疗费用报销，还有意外住院津贴、意外救护车费用和意外造成骨折的后期医疗费用。 2、家庭年收入20万以上
方案分析： （1）家庭年收入20万以上，每年的保险预算2万左右，方案保费19076元/年，最多占年收入9%，每人就可获得670万的保障。 （2）对于年收入较多的家庭，小两口还很年轻，建议保额尽量做高，保障尽量全面覆盖。 推荐达尔文9号，重中轻症全覆盖，重疾后轻/中症不分组赔付，该保障市场少有； 轻症竟能额外赔20%，原位癌也能额外赔30%； 心脑血管疾病等保障，赔付属行业高水准； 住院津贴可覆盖60周岁后住院费用补贴； 重疾多次赔延长到65周岁； 缴费期内发生重疾，额外赔付已交保费，保障效果更为出色。 其它保险同第一种方案，不再赘述。 N2家庭成长期：三口之家家庭成长期：指孩子出生到上大学的阶段，一般为18年。 特征：夫妻二人收入稳定增长，上有老下有小：4+2+1，要兼顾孩子教育，和赡养退休父母，经济压力巨大，身体健康也在走下坡路。 家庭保险规划侧重点： 夫妻二人的配置方案，可以参照上一个小两口的配置方案，重疾险、寿险、意外险、百万医疗险都应兼顾。 孩子的保障以重疾险、医疗险、意外险为主，有闲钱再考虑教育金。 具体怎么配，配多少，取决于预算。 举例：小张和太太30岁，0岁男宝，均有医保；家庭年收入20万。 家庭保险配置方案：
方案分析： （1）家庭年收入20万，三口之家每年保费仅12720元/年，占年收入约6.4%，将大病、意外、普通医疗风险全覆盖。 （2）成人：保险配置思路和前面的小夫妻类似，重疾险选性价比超高的超级玛丽11号，分35年交，缓解缴费压力。 （3）孩子：推荐了目前市场上最优秀的少儿重疾险，小青龙3号。 重疾赔4次，不分组间隔1年； 中轻症累计赔付6次，不分组无间隔期； 少儿特疾/罕见疾病分别最高可赔4次，不限出险年龄，属顶流水平； 重疾最高可额外赔100%，创新癌症无限次赔，少儿自闭症保障、白血病保障等，重疾住院津贴场景覆盖面广； 增值服务全面夯实，如汇聚国内国外顶尖医疗资源的暖白计划，甚至还有CAR-T医疗服务。 综合实力TOP1！适合追求特定疾病保障、基础保障全面、疾病额外赔力度大的人群。 （4）少儿意外险，推荐平安小顽童6号意外医疗报销都不限社保，都是 0 免赔，100% 报销。 如果因意外导致的治疗费，在二级及以上私立医院普通部就诊也能报销。非常具有性价比。
N3家庭成型期：健康&子女深造家庭成型期：指孩子高中、大学阶段，一般为3-7年。 特征：夫妻经济能力达到比较理想状态，但子女教育费用、生活费会因上大学、出国留学激增。 双方的父母健康状况可能会出问题，夫妻可能还有其他财务问题，家庭负担达到人生极值。 家庭保险规划侧重点：这个阶段，夫妻双方的年龄在40岁-50岁之间，商业保险配置应以健康为主。 因为年龄偏大，选择年龄高一些的额外赔，还有高龄保障；寿险配置以定期为主。 举例：老王夫妇均40岁，有社保，老王是家里的收入主要来源；女儿18岁，刚上大学；家庭年收入40万左右。 家庭保险配置方案：
方案分析： （1）上述方案，家庭一年保费28013元，占家庭年收入的7%。 （2）重疾险： 夫妻：均40岁，推荐达尔文9号，同样的保额，比别人更便宜，保障还更齐全。 女儿：已18岁，可按成人配置保险。同样可配置达尔文9号，性价比高，女性保费尤其便宜。 （3）寿险：老王是家里的顶梁柱，若其不幸倒下，家庭收入中断，那么孩子深造会无法保障，家人生活质量急剧下降。 推荐华贵大麦旗舰版A款，200万保额，建议保障30年即可，这个时期，孩子已经工作，经济独立，家庭债务也基本还清！ （4）百万医疗险、意外险同上述案例，不再赘述。 N4家庭成熟期：退休养老家庭成熟期：指夫妻双方退休了，子女成家了。 特征：债务减少、经济储备能力达到人生最高峰，子女成家经济独立。 家庭保险规划侧重点：年龄区间在50-70岁，应以百万医疗险、意外险为主，健康告知不符合医疗险的，再考虑买防癌险。 举例：老王夫妻65岁，除了医保外，无其他商业保险。 家庭保险配置方案： 1、身体健康，医疗险健康告知能通过
方案分析： （1）夫妻二人身体健康的，百万医疗险+意外险，一年仅4843元，夫妻每人可以获得420万的保障。 （2）老年大病保障，重疾险不划算，买个百万医疗险防范大病风险，医享无忧家庭两人投保走家庭保单更划算。 （3)意外保障，老人骨脆，摔倒容易骨折，最好买份老年意外险，医疗报销额度越高越好。 推荐人保老顽童，一年可报销2万意外医疗费用，100元免赔，价格也便宜。 2、身体欠佳，医疗险买不了的，建议买防癌险 防癌险，健康告知宽松，只保障癌症，三高人群都能买。 老年人因为健康问题，很难买到保险，防癌险就是最后一个选择了。 N5大龄单身家庭特征：工作压力大，无暇顾及个人生活，经济独立，负担较轻，自主性强，个人保障靠自己安排，同时存在父母赡养问题。 家庭保险规划侧重点：保险配置应侧重于健康类保障和养老保障。 （1）重疾险：根据预算，可以买消费型重疾险或多次赔的重疾险。 （2）寿险：父母赡养问题都靠自己，结婚前自己就是家里的顶梁柱，万一不幸身故，寿险的保险金还可以留给父母。 医疗险、意外险也需要兼顾配齐。 举例：小花，30岁的单身女性，有社保，有30年房贷80万，父母已退休。 家庭保险配置方案：
方案分析： (1)重疾险、百万医疗险、意外险同上述案例，不再赘述。 (2)单身的人群，建议重疾+定寿组合搭配，若不幸英年早逝，寿险赔的前还能继续赡养父母！ (3)单身人群，应该学会理财，提早准备养老金，可以看最新的增额寿/年金险排名文章。 N6单亲家庭特征：负担重，风险高，除了孩子保障、教育储备外，单亲父亲/母亲更应该关注自己的健康、人身问题。 家庭保险配置方案侧重点：大人的配置由预算决定，重疾险、寿险都应该考虑。预算紧张，可以先配置消费型重疾险，等富余了再给自己加保！ 孩子的保险配置意外、医疗风险都应该做足。 举例：单亲妈妈小花，30岁，有社保，独自抚养2岁女宝宝，年收入10万。 家庭保险配置方案：
方案分析： （1）上述方案，家庭一年保费6192元，占家庭年收入的6.2%。 （2）单亲妈妈：小花是孩子的依靠，大人的风险保障一定要做足，大人吃饱了，孩子才不会饿肚子！ 考虑到独自养娃，经济负担重，所以优先配置高性价比的保险。 （3）2岁宝宝，选择小青龙3号，50万保额，重疾可以赔4次，一年仅需1830元。 其他产品配置，和上文同。 N7丁克家庭特征：无子女，打破“养儿防老的传统观念，财务上有极大挑战。 面临退休后收入锐减、医疗支出、养老等经济支出等问题，在收入高峰期应当做好经济储蓄准备。 家庭保险规划侧重点：丁克家庭夫妻二人的保险配置，可以参照上文小两口的配置方案，重疾险、寿险、医疗险、意外险都很必要！ 此外，还应该做好理财规划，父母晚年医疗支出、养老费用，以及自己的老年养老金规划等！ 养老金规划，建议分配一部分钱购买保本保息的年金险，可以为退休后的生活提供一笔稳定的现金流。 N8总结一百个家庭，就有一百个故事。 每个家庭的情况都不是完全一致的， 以上7类家庭保险配置方案可做参考借鉴。 PS: 具体怎么搭配更划算，还得根据个人家庭情况来哟。 做好家庭保障方案，等于为子女，为父母， 筑造一座避风港，遮风挡雨，在所不辞。 我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。 如果你有保险问题，关注微信公众号“哆啦A保”，可免费获取任意一份保险资料，欢迎来撩~
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