团体险与个人险相辅相成

　　在人才竞争日趋激烈的今天，单纯依靠高薪已经无法确保吸引和留住优秀员工。如何为员工提供更具竞争力的福利计划，成为越来越多的公司人力资源战略中至为重要的一个环节。

　　某咨询公司对上海40家跨国公司的最新薪酬调查报告，被调查的企业中包括诸如微软、英特尔、摩托罗拉、杜邦、可口可乐等在同行业中处于领跑位置的跨国企业。调查结果显示，除了为员工提供具有吸引力的薪酬待遇之外，其种类繁多的员工福利项目同样引人注目：提供团体及额外保险的企业占到了78%，提供辅助教育资助项目的占60%，提供住房福利计划的占56%，提供股权及期权计划占40%，企业年金(补充养老金计划)占28%。

　　什么叫团体保险呢?

　　团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。在团体保险中，符合上述条件的“团体”为投保人，团体内的成员为被保险人，保险公司签发一张总保单给投保人，为其成员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。

　　团体保险与个人保险的区别：

　　(1)客户选择的对象不同。

　　个人保险的风险选择对象基于个人。出于公平对待保户，保证保险公司偿付能力的考虑，保险公司要对投保的个人及其风险状况做出小心谨慎的判断。比如需要考虑的因素有：年龄、性别、职业、健康状况、病史、居住地和财务状况等，以帮助保险公司做出承保决定。

　　团体保险以团体的选择代替个人的选择，不需要团体成员体检或提供任何可保证明，保险人就予以承保。它的风险控制手段主要是：投保单位的资格、被保险人是否是能够参加正常工作的在职人员，以及对投保人数和保险金额的限制。

　　团体单位可以依据被保险人的职位、服务年限的不同，对不同人群确定不同的保险金额。

　　(2)保险合同内容的灵活性不同。

　　个人保险合同充分体现了保险合同是附合合同这一特点，即保险人事先拟定合同的主要内容，投保人只能表示同意或不同意。

　　团体保险，特别是当投保单位是较大规模的团体时，投保人可以就保单条款的设计和保险内容的制定与保险人进行协商。如：普通医疗门诊费用保险，团体保险可以办理，个人保险只有高端医疗保险才有此保障，

　　(3)成本与费率的计算方法不同。

　　个人保险依据生命表制定费率不同，保险公司事先已经设计好固定的保险费率，没有协商的余地。

　　团体保险手续简单，免于体检，所以较个人保险更能节约保险公司的业务管理费用。团体保险一般以上一年度团体的理赔记录或经验计算本年度费率，即采用经验费率法。如：同样的保险责任情况下，团体险的保险费相当于个人保险的70%左右。团体规模越大，保险费谈判的空间也越大。能更好的为团体节约成本。

　　(4)税收优惠政策不同。

　　个人保险在以后保险金领取中，根据相关法律规定不需要交纳任何税费，但是在投保时不享受任何税收优惠政策。

　　团体保险同样享受在以后保险金领取中，根据相关法律规定不需要交纳任何税费，在投保时还可以享受税收优惠政策，财税【2009】27号文规定，企业根据国家有关政策规定，为在本企业任职或者受雇的全体员工支付的补充养老保险费、补充医疗保险费，分别在不超过职工工资总额5%标准内的部分，在计算应纳税所得额时准予扣除。

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