香港保险利弊知多少

　　去香港买奢饰品越来越少，去香港买保险却原来越时髦。2010年大陆赴港投保新单保费仅44亿港币，2015年这数据已经变成316亿港币，短短5年增长7倍。

　　从央视到地方财经媒体对香港保险的报道越来越多，从最初的“地下保单”到集中讨论香港保险的优势以及风险。信息量很大，为方便读者快速、全面了解香港保险在此做个梳理。

　　首先，看看香港保险的优势

　　我们分产品类别来看详情：

　　1.万用寿险

　　香港的万用寿险对应国内的产品叫万能寿险。万用寿险相当定期寿险和投资保险的组合。万用寿险的特点体现在三个灵活：缴费灵活，可以一次性付款也可以不定期付款;保障灵活，保额可以在保险公司核定区间调整;领取灵活，保单价值可以根据需要随时领取。

　　香港万用寿险的优势在于可以搭配保费融资，客户可以出一部分钱或者不出钱就可以投保一份保额上千万美金甚至更高的万用寿险。香港的融资成本低，私人银行保费融资年息仅2%左右，而保险公司的万用寿险保证收益一般在2%—2.5%，总收益一般在年息4%左右。对于高净值客户，如果已经是香港私人银行的客户，就可以用在私人银行的资产抵押，如果资产足够就可以不出一分钱买到高额万用寿险，如果资产不足就要自己付一部分保费。保险公司的保证收益基本可以跟银行贷款利息持平，投保人享有高额保障同时还可以净赚2个点的利差。

　　当然，这是有门槛的，私人银行的起步价100万美金。

　　国内的万能寿险无法操作保费融资，主要是国内贷款利率太高，一般要年息6%以上，保险产品的收益一般在4%左右，利差是负的2%。

　　2.投资连结保险

　　香港的投资连结保险保障功能很弱，一般只是保单价值的101%或105%，所以香港投连险也简称101、105。但投资连结保险的投资能力很强，一般提供给客户几种或几十种全球投资基金。每个经济体都有自己的发展周期，比如大陆的股市，7年一个牛市，从最近的市场来看，2007年和2015年是两个大牛市，其他年度基本是熊市或者慢牛。香港投资连结保险可以投资全球基金，理论上可以分享各国经济增长红利。收益如何，看个人的投资水平。总体来讲，比国内的投连险选择更多。

　　3.储蓄分红险

　　储蓄分红产品以教育金、养老金为主，一般资金存续期都在10年上。香港产品年复利收益在7%左右，保证收益2%左右;国内保险年复利收益4%左右，保证收益2%左右。保证部分基本一致，差异主要体现在浮动部分，通常所说的分红。国内保险计划书会有高中低三挡分红假设，每年邮寄分红报告，告知投保人当年分红以及累计分红。香港也会邮寄分红报告，但香港会将实际分红跟保单上的预期分红做检视，让客户非常清楚分红的达成情况。香港各家公司都非常重视分红达成，一般年度都是100%或者略高，只有大的经济危机年份有可能低于预期值。

　　年收益4%和7%有多大差异，假设初始资金都是1万元，50年后分别是7.1万和29.5万，后者比前者高出4倍多。

　　4.人寿保障

　　同样的保额定期寿险香港比国内保费便宜20-50%;终身寿险香港比国内保费便宜20-30%，长期年复利收益比国内产品一般高出2、3个百分点。有前面储蓄分红险的例子，读者就很容易判断这2、3个百分点的分量了。

　　5.重疾保险

　　香港重疾险保障轻重症合计100种左右，国内重疾险保障轻重症合计50种左右，从保障范围来看，香港重疾责任更广泛。同样保额香港重疾一般比国内保险保费低20-30%。更重要的是香港重疾险都有分红，国内监管统一要求重疾主合同都没有分红。有分红和没有分红差别有多大呢，0岁小孩投保10万保额重疾，如果到80岁患病理赔，香港可以赔付100万，国内赔付还只是10万。

　　近几年国内保险公司向国际先进学习的步伐非常快，已经有部分比较激进的公司，比如华夏，重疾险在保障疾病种类以及保费上媲美香港保险。但分红部分依然后无法突破的。

　　6.意外保险

　　香港的附加意外是没有优势的，跟国内意外险相比，保险责任、保费没有什么差异。香港单独的意外险像友邦的缴费12年，保障终身的，性价比比国内的意外险还是要好很多，但这款产品不单独卖，一定是买了该公司的主险才有机会投保。

　　7.医疗保险

　　普通医疗建议在国内买就好了，高端医疗香港保险优势明显。尤其是准备出国生活或者经常出国的人士更需要投保。香港高端医疗优势在于保费、保障范围相当情况下保障额度更高，香港一般年度保额2000万港币、终身5000万港币，国内保险年度保额100万人民币、终身保额300万人民币。

　　其次，说说香港保险的风险

　　1.汇率风险

　　香港保险是用美金或港币计价的。大陆人士投保缴费多用人民币，很多客户赔付或者领取也是在境内使用，这样就存在一定的汇率风险。人民币国际化是大趋势，人民币和美元之间汇率波动也会逐步进入常态。居民做些多币种资产储备也是解决汇率风险的有效选择。

　　2.法律风险

　　香港保险必须到香港签约，适用香港法律。两地的法律体系是有很大差别的，对诚信的要求也不同。健康险尤其要注意如实告知以及社保卡不能与其他人混用，否则可能无法获得赔付。

　　3.早期赎回风险

　　香港长期寿险、重疾期缴产品前两年退保金基本为零，一次性缴费的产品如果短期赎回损失也很大。购买香港产品要考虑清楚，不要冲动投保。

　　最后，谈谈香港保险的不足

　　1.投保麻烦

　　投保人要亲赴香港，所有投保资料都是纸质的，几十页文档签字就有10几处。如果需要体检，有些项目也只能在香港进行。所以需要体检或者额度大需要财务核保的客户可能需要1、2个月才能完成承保。

　　2.缴费麻烦

　　由于外汇管制，首期刷卡支付每次只能刷5000美金，大额支付要刷卡几百甚至上千次。续期要自己想办法把人民币换成美金，保险公司只能从香港账户扣款收费，不能从国内账户扣款。

　　3.身故理赔需要赴港办理

　　疾病理赔或者保单领取都可以信函办理，但身故理赔需要至少一名身故受益人赴港办理。

　　保之道——只需三分钟！通俗易懂地解读保险产品、介绍保险知识、如何买保险、保险如何理赔。希望我们介绍的关于香港保险的知识可以帮助到您。