揭密香港保险

　　随着咨询保险的人越来越多，菜导意识到菜友们已经越来越有理财意识了，因为保险本身就是理财的第一步。

　　而谈保险，不得不涉及到一个话题，那就是香港保险。一位在大陆从事保险行业的资深人士跟菜导说，当你研究对比了香港和大陆的保险后，你再向别人推荐大陆保险，就是有点坑人。

　　当然，菜导觉得这样的说法有失偏颇，但人家既然说出这样的话，再联系到内地人到香港购买保险的人数年年激增，菜导不得不对这个行业进行深入的研究，并尝试看能否为菜友们做点有意义的事。

　　于是，菜导准备写一系列关于香港保险的文章，从学堂开始，讲述香港保险的优缺点、购买注意事项等，今天是第一篇，接下来还会有第二，第三篇。然后再对具体的产品写写产品评测，深入对比香港和大陆的保险产品究竟有什么差别，包括寿险(医疗险)，储蓄险等。

　　好了，进入今天的正文。

　　越来越多大陆人到香港买保险

　　我们先看一组数据。近年来，内地保险业每年新签约保费增长率在10%左右，而内地居民赴香港新签约投保保费每年以50%左右的速度递增。

　　根据香港保险业监理处的数据，在2014年一季度，来自内地访客的新单保费达49亿港元，占首季香港个人新单保费的18.2%，而2011年这个比例仅为9.9%。

　　从上面的数据可以看出，到香港购买保险已经是一个趋势，那香港保险究竟有何魔力?

　　香港保险如何建立优势

　　有人说，到香港购买保险性价比更高，体现在费率低、收益高、覆盖广三方面。那香港保险为什么可以做到更高性价比?要明白这个问题，首先我们要先了解一个保险公司是如何盈利的。

　　1.保险公司的盈利方式

　　保险公司的收入来源主要来自两方面，一方面是收足够多的保费来赔付小概率的保险事件，也就是通过精算，让总保费超过总赔付金额。另一方面，也是更重要的，就是拿用户交的保费来做投资所获得的收益。

　　关于第一方面，菜导可以举一个也许不是很科学，但简单易懂的例子。

　　假设保险公司出了一个意外险，通过历史数据精算预测，发生意外的可能性是1%。也就是100个人，平均会有一人出意外。假设保费为一万，那么100个人可以收100万，由于平均只有一人出意外，那么保险公司可以把保险金额定为80万，那么大概可以测算出利润为20万元。

　　以重疾险为例，香港的保险是按照香港人口的平均寿命、发病率和死亡率等数据精算出的结果。香港人均寿命85岁，比内地平均高10岁，发病率和死亡率也低得多，所以制定的保险价格自然比内地便宜。

　　关于第二方面，也就是保险公司的投资回报率，这个是起决定性作用的。

　　在内地，保监会会规定保险公司的投资渠道和可投资比重，再结合保险公司的资产管理水平、经验等能力，现在大陆的保险业预定利率基本在2.5%。

　　而香港保险业经过100多年的发展,已经成为世界保险巨头云集之地，他们的投资渠道是面向全世界的，经营理念管理水平也更高一筹，所以预定利率可达5%以上。

　　菜友们可以想想，2.5%和5.0%放到20、30年的期限，还是复利投资，最后的差距会有多大?既然香港保险公司有更高的投资能力，那他们自然就可以给出更广的保障和更便宜的价格，并获得更高的收益。

　　香港保险优势的体现

　　接下来我们就来看看香港保险具体有哪些优势。保险主要分三大类，一个是寿险(重疾，医疗，身故)，一个是储蓄险，一个是意外险。意外险香港并没有优势，所以菜导主要讲寿险和储蓄险。

　　重大疾病险也是大陆人去香港购买的热门险种之一。香港重疾险有保障广，价格低的特点。见下图。

　　注：此图摘自财新网(微博)。

　　从基本来说，在同等投保条件下，香港的费率低于内地20%~50%。举个例子，同样保100万，分10年交，大陆保险每年需要交6万，而香港产品仅需每年缴纳4万左右。

　　这里只是简单举下例子，菜导接下来会对两地具体的保险产品进行评测对比，让大家有个更深入更具体的认识。

　　而对于纯理财类的储蓄险，由于香港保险的利率高出大陆保险2~3个点， 所以收益回报会高很多，对于小孩的教育储蓄，或者成年人的养老储蓄，也是很适合到香港买的。

　　如，平安保险的“赢聚一生爱的传承计划(少儿)”每年交75000元，连续缴纳5年，20岁时该保险价值45万元;30岁时价值63万元。该产品的年化收益率低于2%。

　　相比之下，香港的少儿储蓄类产品少了所谓“每年返利”等繁琐的设计，但其实收益率则高得多。

　　以香港销售的英国保诚的“隽升储蓄保障”为例，每年交10万元人民币，连续缴纳10年，20岁时可以一次性提取200万元，或者30岁可以一次性提取415万元。如此算来，年均回报率将近5%。

　　可以看出，时间一久，最终的收益可以是数倍的差距!

　　香港保险的风险

　　那香港保险有哪些风险点呢?没错，香港保险是有它的风险所在，大家最关心的有两点，一个是汇率风险，一个是理赔风险。

　　1.汇率风险

　　近几年来，人民币对美元港币都处于升值状态，而香港保险是以港币或美元结算的，如果美元港币继续“贬值”，那么最后的收益就会受影响。

　　关于这点，菜导是这样看的。

　　首先，汇率问题是一个风险点，但不等于是一个“缺点”。没有只升不跌的定律，如果许多年后，发现贬值的是人民币，那购买香港保险就会收获更多。

　　其次，对于有风险意识的人，反而会追求资产的多样化配置，把所有资产都挂钩人民币，本身就是一个风险。

　　2.理赔风险

　　在香港投保发生赔付后,一般的理赔程序是投保人把所有单据寄到香港,7个工作日之内保险公司审核完毕并赔付。

　　但如果产生纠纷，由于香港保险不受中国法律的保护，所以必须本人到香港解决，在香港打官司的费用还是比较高的。

　　不过这一点，菜导也有不同看法。虽然产生纠纷会比较难解决，但从产生纠纷的概率来说，大家是相信大陆的保险公司还是相信香港的国际保险公司?

　　以英国保诚保险公司为例，它创立于1848年，160余年历史风雨仍然稳健屹立，历经第一第二世界大战战争理赔，泰坦尼克号理赔，戴安娜王妃车祸案理赔等全球著名的案例。在长期的全球化的竞争之中，这些国际性的大保险公司已经掌握了最先进的经营水平和服务理念，其服务水平正是他们的核心竞争力之一。

　　当然，购买香港还有其它注意事项，比如必须要本人到香港签单，这样才受香港法律承认和保护。购买前还有很多准备事项，包括挑选到最适合的产品，到香港开户等等。

　　不过这些注意事项就好解决了，因为有菜导嘛，嘿嘿。所有对香港保险有兴趣的菜友，都可以通过微信咨询菜导，菜导也可以介绍靠谱的，经菜导体验过有较好服务理念的经纪公司，帮大家制定科学的方案。

　　保之道——只需三分钟！通俗易懂地解读保险产品、介绍保险知识、如何买保险、保险如何理赔。希望我们介绍的关于香港保险的知识可以帮助到您。