有过往病史的投保案例分析

　　在分享这些案例之前首先要强调，核保这个过程，都是由专门负责的核保的人员，根据公司的指引做出的决定，既然是人工核保，肯定就会存在误差。可以说，就算是完全一模一样的情况，经同一个核保人员之手，得到的核保结果可能都完全不一样。而同一个保险公司，不同的产品之间核保严格程度也不一样，一般来说，严格程度是医疗险>重疾险>人寿险。而且随着时间的变化，保险公司的核保严格程度也有可能会有变化。所以所有的这些案例仅供大家参考，就算是一样的情况，自己去投保未必能有一样的结果。

　　但是从大体来说，还是会稳定在一个区间，不会差异太大，而且保险公司之间的核保严格程度还是不一样的，比如友邦就相对保诚要更宽松一些。大家也可以找我们的理财规划师咨询，看看自己的情况如何。

　　案例一：

　　2014年10月份，35岁的Z先生在保诚代理人那里投保重疾险一份(客户在大学时候曾经做过胆管空肠吻合手术)，然后需要赴港体检，但体检过后，保诚仍然给出拒保的结论。后来帮助客户安排友邦投保，结果客户正常承保。

　　分析：

　　在买之前要先问问代理人/经纪人自己这种情况承保概率有多少，一般来说，经验丰富的经纪人/代理人都是可以根据过往的经验，给个大概的结论的;像这个客户有手术史，就不应该选择核保严格的保诚，但是因为选择的是保诚的代理人，为了业绩着想肯定代理人是想办法让他试一试的，结果浪费了时间和金钱。

　　案例二：

　　2013年10月份，36岁的H女士想投保保诚的重疾险，因眼部疾病前一年前在北京中日友好医院做了右眼人工晶状体植入手术，术后良好。因为她找的是经纪人，考虑到保诚有可能拒保，帮她同时安排了友邦跟保诚两家公司，结果保诚直接拒保而友邦选择了右眼除外承保。

　　分析：

　　对于非健康客户来说，又不想多次往返香港，同时投保多家保险公司是理想的选择。

　　案例三：

　　2013年7月份，36岁C先生投保了保诚的重疾险，客户本身有甲状腺结节，保诚直接拒保。后来该客户第二次去香港时选择投保友邦，结果友邦给出除外承保的结论。

　　案例四：

　　2015年6月的案例，42岁的M女士在04年做过单侧乳腺纤维瘤切除手术，投保保诚后被拒保，现在准备再去投保试试。

　　案例五：

　　32岁的C先生，是某个私营企业的老板，事情多、压力大，经常熬夜喝酒，所以妻子想给他买商业保险，让家庭有个保障。但他有乙肝，保险公司在体检后，回复说要加费承保，寿险加30%，重疾加50%。

　　案例六：

　　S女士就是一名乙肝带菌者，但多年来肝功能正常，也没有吃药或治疗的需求。她投保了一份寿险和一份养老年金，均要求体检，根据体检结果，保险公司并没有加费。

　　案例七：

　　30岁的L女士，身高1.65米，体重80公斤，在尝试投保之后，保险公司核保结果是需要加费50%

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