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香港保险值不值得买
1.香港保险为什么有优势?
主要有三点：
可以先从保险公司的投资渠道分析，香港作为全球三大金融中心之一。投资的渠道广阔。简单了理解为就是赚钱的能力强。
也是正由于国内投资的收益渠道要窄，然后投资的回报周期长。国内只能不断限制它的赔付率，从而导致客户的利益受到伤害。减少保障内容，增加免责条款，目的是为了延长赔付周期，从而达到盈利。
香港行业的竞争激烈，同时也有100多年的发展历史，已经成为世界保险行业巨头的聚集地，有过硬的经营理念与管理水平。只有通过不断的优化产品，才能在保持在市场上有一定的占有率。
2.绝对性优势——重疾险
(1)保障类别广：香港保52种以上大病，内地重疾一般保40种左右重疾疾病。 (2)保费便宜：香港保障范围更广的产品比内地的范围更小低1/3。也就是年供1万的保单，一年能省3000元以上。 (3)保额不断递增：香港保险公司会将大部分收益返还给保单持有人，所以保额不断递增，内地保险一般保额不变。 举例，选香港保险赚78万!!
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30岁男 50万保额18年缴 |
年缴/总保费 |
80岁退保总额 |
对比 |
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香港 |
13010元/234180 |
117万 |
1、香港产品总保费要少58716 2、80岁退保要多73万 在香港购买同一类型的产品，总共赚了78.8716万 |
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内地某家公司 |
16272元/292896 |
44万 |
(4)儿童险无限制：香港保险针对儿童的重疾保障全保额高，而内地针对儿童险种的局限大，人寿10岁以下最高20万保额，10-18岁50万。 (5)全球理赔：国内的保险一般只能在国内医院出具的证明才能赔付，而香港保险是全球理赔的，这对于有移民需求、经常国外出差、子女出国留学的客户群体是最佳选择。香港保险的理念是“严核保，宽理赔”。
3.绝对性优势——储蓄分红险：
a.利率高：香港保险公司实力强，投资回报高，6%~7.17%复利形式滚存! b.美元资产：配置美元货币，分散货币投资对冲风险。 c.财富传承：可指定受益人，依托保险平台实现家族财富接班问题，配合长线复利效应，一份保单实现三代富足。 d.灵活支取：多种供款期可选，可灵活提取红利及现金价值，满足人生同阶段的财务需求。 e.保本保收益：储蓄型保险等同于将资金从银行账户转到保险账户，得到保险公司严格保护，并且有高利率回报，而且还额外附赠一份人寿保险，适合稳健型投资者。
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银行存款 |
活期：0.35% 定期：1.75%（三个月） 1.8%（半年）2%（1年）2.5%（两年） 3%（三年）3.5%（五年）（定期利息是按单利算） |
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国债 |
4.6%（单利）长年期购买，半年付息一次 |
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货币基金 |
一般是3%-5% 如余额宝：3.5%上下浮动（从最初的7%一直降）（日复利） |
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银行理财产品 |
2—6%（单利），收益也是不保证的。 |
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重疾分红险 |
香港保险3.5%（复利）国内的重疾险1%左右（国家规定不超过2.5%） |
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隽升储蓄年金险 |
6.5%以上（复利） 灵活支取，收益可观，稳健增长。 预先为未来的教育、养老目标做计划、准备。 |
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信托 |
8.8%（一般为单利），保本不保收益，且房地产、基建等标的行业不景气的形势下，好的信托产品已经很少，一经发布就抢购一空。 |
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P2P |
平均24% P2P高收益伴随着高风险，现阶段的规章制度无法解决失去本金的风险。坏账率超5%，甚至高达8% |
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高利贷 （民间借贷） |
一般民间借贷，年利率在20%-30%之间。 只要不超过银行同期贷款年利率的4倍，就不算高利贷，超过4倍部分将不受法律保护。所以这个风险问题才是最大的问题。坏账率最高达到60% |
香港最典型、最热卖的是英国保诚的隽升和美国友邦的充裕未来，详情请往 4.香港保险业的数据：
香港保险监理处统计数据显示，最近5年，在香港购买保险的中国内地客户正在呈现爆发式增长： 2010年新造保单保费44亿元; 2011年新造保单保费63亿元，增长43.2%; 2012年新造保单保费99亿元，增长57.1%; 2013年新造保单保费149亿元，增长50.5%; 2014年新造保单保费244亿元，增长64%。 占香港所有国家所有保单的总保费的五分之一!!!
5.纠纷理赔数据显优势
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大陆保监会数据 |
香港保险业监理处数据 |
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投诉数据 |
2014年接到的有效投诉中，仅北京一地的数量就有5089件。 |
2014年新接获投诉个案603宗。 |
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拒赔率 |
平安宣传的拒赔率为3.64%，以此为宣传点这说明，3.64%的拒赔率在大陆而言，已经比较低的，故而才能作为业绩宣传。 |
香港2014年总的新保单为745836件，2014年他们一共新接获投诉个案603宗。 理赔投诉案占新保单的比例为0.081% |
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拒赔理由 |
据香港数据显示，纠纷主要涉及保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件。在众多个人保险产品中，引起最多索偿纠纷的两类保险产品分别是住院╱医疗保险及旅游保险。 |
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综合 |
出现理赔纠纷乃至拒赔的概率，香港要比大陆小很多！ |
6.香港保险的合法性 大陆人到香港购买保险的合法性： “根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”(摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1) 香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。
7.大陆和香港条款——疾病定义对比
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香港重疾险 |
国内重疾险 |
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举例1 |
中风 |
脑中风后遗症 |
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举例2 |
失聪：损失听力最少80分贝 |
特定年龄双耳失聪： 1.年满3周岁 2.平均损失听力大于90分贝 |
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举例3 |
心肌病： 其程度达到美国纽约心脏病协会心脏功能分级的第III或第IV级(就是三或四级都可以） |
严重心肌病： 其程度达到美国纽约心脏病协会心脏功能状态分级第IV疾（知道什么是“严重”了吗） |
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其他 |
偏瘫 库贾氏病 伊波拉 嗜铬细胞瘤 失去一肢及一眼 失去一肢 失去一眼 次级严重心脏疾病 次级严重昏迷 |
大陆不保 大陆不保 大陆不保 大陆不保 大陆不保 大陆不保 大陆不保 大陆不保 大陆不保 |
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以上香港的保险公司都保！ |
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综上 |
香港保险的疾病定义比国内的更宽，理赔更容易！ |
注：上述数据经保单条款对比总结得出
8.免责条款以及追溯功能
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内地保险公司平XX人寿责任免责条款 |
香港保险免责条款 |
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导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任： （1）投保人或受益人的故意行为； （2）被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤； （3）被保险人服用、吸食或注射毒品； （4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀； （5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具； （6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间； （7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱； （8）核爆炸、核辐射或核污染。 发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。 |
不保事项: (1)受保人于保单生效日一年之内自杀，枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。 (2)任何在受保人17 岁前已出现或被诊断的先天性残疾或疾病。 (3)任何直接或间接因爱滋病（AIDS）或人体免疫力缺乏病毒（HIV）感染而导致之癌症或暴发性病毒性肝炎。 |
香港保险特有的追溯功能 香港保险特有的追溯功能：若出生日期距离签单日期是在 6 个月(友邦是 6 个月) 以内，可以将签单的日期算在出生日期前一天。保费算少一岁的同时，但是同时下一年缴费的日期就是出生日期的前一天。
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A先生 1975年 4月出生 香港友邦进泰安心保 100万保额 18年缴费 于2015年6月份购买了香港友邦产品 |
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未办理追溯 （即投保年龄为41） |
办理追溯 （即投保年龄为40岁） |
对比 |
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年缴保费（港元） |
39090 |
37620 |
相差：1470 |
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总保费（港元） |
703620 |
677160 |
相差：26,460 |
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