2017香港保险签约服务流程图

　　香港保险的热潮大概从2009年30亿开始，到2016年的600亿到达顶峰，直到外汇管制，限制银联卡刷卡额度，都没能止住这股热潮，以香港友邦为例，2017上半年业绩达到了60%以上的增长。

　　去香港买保险仿佛已经变成了一个圈层的阶级属性，买什么不重要，重要的是他有我也有，他知道的我也必须了解一样，于是，人们争先恐后，也造就了香港保险的购买热潮。

　　FOX香港保险，服务了众多投标客户，不断致力于提升客户的投标体验。今天，FOX香港保险就引用一个香港保险投保人的亲身经历，给大家做一个香港投标流程的介绍。

　　一、前期咨询

　　好几次，有朋友建议，不妨到香港看看有没有适合我的保险。

　　到香港买保险，这不就是媒体上常说的“地下保单”吗?是非法、无效的吗?对此，我心存疑虑。

　　为此，我向浙江的一些保险代理人、律师咨询。咨询结果基本上属于两派。

　　国内保险代理人的基本观点是不建议买(大家懂的，抢饭碗嘛，所以客观性不够)，听说香港的保险只有持香港居住证的人才可以买，而且香港保险合同都是英文的，中文仅供参考，大部人看不懂，就算看得懂，其中奥妙之处未必明白，万一上当受骗了浑然不知。因为是外汇管制，缴付保费、理赔事宜比较麻烦。

　　另一种主张是应该买：一是回报率高。因为保险产品提供给投保人的收益最终还是由保险资金的运用效率决定。国内的保险业发展历史很短，基本上是初级阶段，保险基金投资渠道相对有限，香港保险公司基金可以在全球自由流动，投资回报水平高，所以不仅保费低，保障范围大。二是根据香港法律，投保人亲自去香港签署保单是合法的，受香港法律的保护。

　　此时，我还看到《瞭望东方周刊》一篇报道。该报道分析了境内保单流失到香港、澳门的原因，指出：目前香港保费收入的三分之一由内地流入，每年的保费上百个亿;在收益率和理赔率方面，境内保险公司的产品完全没办法和境外保单竞争，境内保险公司预期收益率最高在3%-5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%;从理赔率来看，境内保险大概能达到30%-40%，而境外保险可以达到100%。

　　此外，我还做了两件事情：一是查询香港法律，其中第41章是《保险公司条例》。(香港政府律政司查询网址：http://www.legislation.gov.hk/chi/home.htm)

　　为了确保投保人的利益，该条例对香港保险公司的确作出了非常具体的规定。该条例没有明确载明香港境外人士可以在香港购买保险，但同时没有对投保人的身份进行限制，也就是说不违法的。

　　据一律师朋友说，保险也是商务活动之一，香港是贸易自由港，法律对商务活动主体身份不作限制，只是合同签署地在香港，香港拥有司法管辖权而已(内地法律管不了，但内地部分媒体因此宣传去香港买保险是非法的“地下保单”，这是不确切的，或者是别有用心的)。

　　二是咨询香港保险业监理处(相当于国内的保监会，咨询邮件地址：iamail@oci.gov.hk)。我发了一份电子邮件，问大陆人去香港买保险究竟合不合法?香港保险公司认不认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明?

　　不出三个小时，一名监理专员就回复了我的邮件(提示：看看人家政府机构的效率)，内容大意是：根据香港的法律，无论大陆人，外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司签订的保险合同都是有效的，但是必须注意两点：

　　一是保险是一份长期合约，如果期间出现没有连续付保费的情况，将可能造成投保人利益受损;

　　二是如果与保险公司出现诉讼时，将可能要投保人或代理人亲自到香港法庭聆讯;

　　至于保险公司认不认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明，则是保险公司的商业决定。至此，我已经完全明白：去香港买保险是可行的，是合法的。接下去，我就要付诸实施了。

　　二、决定赴港

　　于是，我与太太一起赴香港，我买了一份60岁开始领取的“退休计划”(我太太买的的55岁开始领取的“退休计划”)，在保单生效30周年的情况，按照该公司目前的红利分配5.97%(年复利)计算，保障金额约为保费投入的3.8倍。

　　该公司的红利回报水平与美国的国债利率挂钩，目前全球属于低息期，这是保守的预计，相信今后的利率必将时一步上升，届时的回报应该高于这个数值。(批注：并且由于香港保单普遍以美元计价，而美元又是全球最稳定的货币，所以更加保值哟)

　　我没有详细比较国内相关险种，曾经看过平安的一份小孩的教育险，好象过了20年才能拿回本金，因为手头没有保存资料，具体不很确切，但一点肯定是，香港保险公司的回报肯定比内地高，别的不去说，就从红利分配的利率来看，目前境内保险公司基本上在2%左右，最高期望在4%左右，但香港的保险公司基本上在6%左右，最高期望在10%以上。

　　因为我(33岁的男性、非吸烟者)买的重大疾病是上述寿险的附加险，消费型， 10万HKD保费每年为883元，保至70岁(我太太30岁，每年保费574HKD)。我也不知道国内附加险的费用情况，只知道同样保至70岁重疾病消费型险种，人保作为主险，每年保费1500元。

　　不知道两者的可比性如何，但合同条款是有所不同的。

　　1、“不再异议”条款即保单生效两年后，保险公司不得对投保人在投保时提交的文件提出任何异议，但恶意欺诈以及不缴付保费情况除外。这是国际上通行的基本条款，是为了确保投保人的利益而制订的，每个保险合同都有，如当投保人“无意”忽略一些健康状况，保险公司应该在投保人两年内去查证，否则就失去时效。

　　而国内的保险公司，都没有“不再异议条款”条款，因为保险公司在引进“保险”这个舶来品时，凡是对保险公司有利的条款一概吸收，对老百姓(603883,股吧)的权益却非常漠视，说“无耻”可能过份了点，但的确是咱们老百姓不幸生在中国的悲哀!根据这个条款，我的理解是，就算是投保时隐瞒一些不很严重的病(不是保单承保的危重疾病)，如高血压、乙型病毒携带者等慢性病，如果两年内不发病的话，两年后保险公司无权对你的情况提出异议。(如果国内的保险公司，因为没能这一条款，百分之一百是被拒赔的)。

　　此外，我还就这个条款请教了律师，对方的解释是，根据英美的普通法，保险公司要说明你恶意欺诈，其举证是非常困难的。

　　我并不鼓励在投保时隐瞒身体健康情况，因为要确保保单百分之一百安全。当然，如果你在体检时知道一些疾病，但没有在2010年以后使用医保卡就医，那坚决不要报告，因为保险公司即使想查也不到(哈哈)。

　　2、重大疾病的定义我以网上流传的《在中国千万别买重大疾病险》的列举的定义进行比较(1)癌症：《在中国千万别买重大疾病险》的表述：“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。

　　医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症(例如肺癌，胃癌，食道癌等等)以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。”

　　我的保单(香港保险)：“the cancer must be confirmed by histological evidence of malignancy by a qualified oncolohist and pathologist(癌症必须有认可的肿瘤学家及病理学家所提供的细胞组织报告以作证明，以英文为主，中文作参考，下同)。

　　(2)肝病《在中国千万别买重大疾病险》的表述：“暴发性病毒性肝炎：

　　其诊断必须同时符合以下标准：a.肝性脑病，出现意识障碍;b.持续性黄疸，且肝功能急剧退化;c.弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。

　　医生解释：a和b任何一项要是符合的话，这个人就已经没什么活路了，何况是两项都符合，你要是达到这个程度，医生已经不可能给你治疗了，直接让你准备后事了。

　　至于c，就更缺德了，这个c规定的诊断就是只有尸检才能出来的结果，也就是说，你不死，是绝对没有可能得到赔偿的，就算你死了，也未必能得到赔偿，因为尸检的结果,未必完全符合。”

　　我的保单：“end stage liver failure as evidence by all of the following: permanent jaundice, ascites, hepatics encephalopathy. Liver disease secondary to alcohol or drug abuse is excluded. (末期肝病需有下列病症证实：持续性黄疸、腹水、肝性脑病，但因酒精及药物滥用引起的肝病除外)。

　　(3)冠状动脉外科手术《在中国千万别买重大疾病险》的表述：“因冠状动脉疾病而接受一条或以上的光状动脉的开胸手术，但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。

　　医生解释：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，但是人家不包括了，所以，这一条相当于没有保，因为自相矛盾，不可能做得到。”

　　我的保单：“the actual undergoing of open heart surgery to correct the narrowing or blockage of one or more coronary arteries with bypass grafts. Angiographic evidence of significant coronary artery obstruction must be provided and the the procedure medically necessary by a consultant cardiologist. Angioplasty and all the other intra arterial ,catheter based techniques, minimally invasive, keyhole or laser procedures are excluded.(已接受开胸冠状动脉旁路血管搭桥外科手术，以矫正一条或一条以上之冠状动脉狭窄或阻塞。但必须提供血管造影以证实冠状动脉阻塞情况严重，及经心脏专家证实手术必须进行。不包括血管成形术,胸腔镜手术及其它动脉之内做的手术程序或任何激光治疗。)

　　注：这一条香港保险的赔付比较特别，把“血管成形术”定义为“早期疾病”,先赔付百分之二十的权益金，余额如果这些疾病进一步严重时再赔付。

　　3、其它国内保险公司不承保的病种

　　A、艾滋病。国内的保险公司一律是不赔，我的保单可以理赔因输血感染的艾滋病;B、任何末期疾病国内的没有，我的保单(香港保险)有。这是很大的不同，这意味着，如果投保人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡的话，香港的保险公司是照样赔，但你别指望内地的保险公司会赔付。

　　在理赔方面，我所投保香港保险公司，认可全球、包括内地二级甲等以上医院以及很多私家医院出具的文件(有个很详细的名单，国内认可一千多家大医院，清单每年还会新加进一些新晋好医院)，但如果投保人死亡，除医院和公安机关的相关证明文件外，还需要受益人到公证处作一个公证。赔付款均可以选择在香港之外支付。

　　三、并非完美

　　一是因为外汇管制，缴纳保险费相对麻烦(批注：现在已经不麻烦了，香港银行账户咱们可以在大陆开，推荐您在国内工行办理工商银行(601398,股吧)(亚洲)卡，该卡有美金和港币两个户口，每次从国内工行卡转账到工银亚洲卡，可选择按照当天汇率转成美金或者港币进入工银亚洲卡户口，每次发生￥50费用(批注：似乎当地银行收费)，到了工银亚洲账户再转到保险公司账号进行保费缴纳，无转账费用，亦可签订三方协议每年到期自动扣款)。

　　二是必须亲自到香港，造成一定的成本支出

　　我是当作一次旅游去的，机票买到深圳(比直接飞到香港便宜很多)，深圳机场(000089,股吧)有直通香港的大巴(取完托运行李之后很明显就能找到售票处，找不到的话多问问机场工作人员)，一个半钟就到香港市中心尖沙咀。

　　办理港澳通行证也非常方便，拿身份证、户口本和三张二寸大头照到公安部门申领，第一次办需要10个工作日。

　　四、购买香港保单的具体步骤

　　1)投保人需本人亲自来香港。父母为不满18岁的儿女投保，孩子无需来香港。投保人除了携带旅行证件外，还需带身份证和住址证明。父母为孩子投保，还需携带孩子的出生证、针卡或学校证明文件。夫妻间互相投保，还需携带结婚证。

　　2)填表：在香港保险经纪人的帮助下，如实填写保险申请书以及相关文件。

　　3)见证：香港保险公司查验，复印和备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件，比如香港海关的入境印章等，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性。

　　4)缴首期保费：在保险公司缴纳首期保费。缴纳方式可以是现金或刷卡，目前在大部分保险公司刷有银联标志的信用卡或银行卡都是免手续费的。

　　5)核保通过，保单将会直接寄到您填写的国内的通讯地址。一切顺利的话，一般需要2-3个星期左右。

　　五、香港保险的保费缴纳方法

　　首期保费：在办理保险购买手续时，一般都会同时缴纳首期保费，其方式可以采用信用卡或银联卡刷卡或现金缴付等方式。

　　续期保费：通常保险公司会在保费到期日的一个月前，将有关保费以及缴费日期的“保费到期通知书”寄给投保人，同时，投保人还享有30天的缴费“宽限期，也就是说，投保人有近两个月的充足时间，缴纳续期保费。