内地客户投保香港海外保险可能担心的问题

　　很多内地朋友经过一番了解后，应该对于香港保险是感兴趣的，因为性价比确实比内地公司优胜很多，但是，在真的要做最终购买决定时，可能还会对于某些问题有些担心，下面就引用国内一位高级理财经理的文章，里面提到了几点内地客户到香港购买保险，通常会提出的问题，相信对于大家排除担心是有帮助的。

　　香港保险代理人|内地客户投保香港海外保险可能担心的问题

　　问题一：港币和美元挂购，与人民币的1元兑换价，七年内从1.2元跌到0.8元，相当于本金40%的亏损。香港保险长期看，投资收益未必高。

　　答：如果持续期在10年以上的保单，应该持有美元而非人民币，因为人民币通货膨胀率达到10%以上，而美元仅有3%左右，美元的保值效果更佳。20年之后，你觉得更看好美元还是人民币?另一个角度，拿来做人民币的风险对冲。另一方面，人民币以后升值的最大可能性升到1:5，但香港保险的投资回报率远远高于人民币的升值价值。

　　问题二：香港和中国大陆都规定：大陆人士，在香港买保险，在两地均不受法律保护，香港规定非香港居民购买的保险纠纷不予受理。

　　答：根据香港的法律，无论大陆人，外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司签订的保险合同都是有效的。只有在大陆签的香港保单才是不受保护的。“有關指引亦提醒保險公司必須備存洽當及足夠的記錄(例如完整及經核證無誤的入境記錄副本)，以證明其向內地訪客所出售的保單是確實在香港承保的。”

　　另外，成立于1990年的“保险索偿投诉局”。从2013年5月起，将服务范围扩展至非香港居民。该局不是官方机构，而是一个由业界成立的自律监管机构，可根据公平合理的原则，在不受保单条款局限的情况下作出仲裁，为索偿人提供一个具效率及无须花费大量金钱的途径。投诉局有权就每宗个案作了最高达80万港元赔偿的判决。

　　问题三：服务，保险时期长，需要长期服务，而在香港服务不便利，办理理赔跑香港不便利。

　　答：和内地不一样，香港的保险是严核保、宽理赔，内地是宽核保、严理赔。香港理赔的成本是很低的。香港的理赔更快更合理。常见的理赔主要是高端医疗险(含门诊)和重大疾病险，理赔大多数不需要跑香港，像重疾保险，只需要把所需单据寄过去就行了，通过保险公司在收到单据一周内赔付。而国内相同的单据理赔需要30天左右，这是我的朋友的亲身经历。

　　问题四：在香港买的保险在中国不具备避税避债功能。

　　答：香港本身就是一个避税港，遗产2006年后不需要征收遗产税。“在香港买的保险在中国不具备避税避债功能”是没有任何根据的，即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。对于高净值人士来说，在避税港(例如香港和开曼群岛)用“大额保单+家族信托”，不仅能避税，还能实现高度的隐私以及资产的隔代传承。

　　在香港签署的合法保单，这种法律关系当然受香港的法律保护，这是指整个的合同关系。对于死亡的问题，保险合同认可的是被保险人所在的司法当局的法律文件。如果是内地客户是被保险人，如果是宣告死亡，则是以内地当局开具的死亡证明为准。

　　问题五：中国法律规定大陆保险公司不允许倒闭，严格监管!而在国外，即使是友邦，富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大。

　　答：从两个方面来看这个问题，首先，在全世界保险公司都是监管最严格的。香港要求保险公司的偿付能力在150%以上，定期检查，实际上香港保险公司的平均的偿付能力都在200%以上。其次，万一保险公司倒闭了，先重组合并，如果没有的话，政府会接管。

　　至于说到友邦、富通险些倒闭，更是误解。友邦保险的控股公司美国AIG是在2008年的金融危机中出现问题，最后导致了友邦从AIG分拆在香港上市，哪来友邦倒闭之说?

　　香港保险代理人|内地客户投保香港海外保险可能担心的问题

　　问题六：另外，香港保险的佣金是大陆的几倍，所以很多中介机构都愿意介绍，但香港保险前三年的现金价值是零或极少，也就是说前三年不幸要退保，那是一分钱也拿不到。保险是一辈子的事，需全面考虑，一开始就要安全保险。

　　答：这说法不准确。国内的佣金通常是指代理人这个方面，如果是年缴型的产品，通常是分几年发放的，总的佣金比率和香港的代理人差不多的，有些险种如医疗险的佣金有可能还会更高。通常说香港佣金高的是经纪公司，通常采用一次性结算佣金的方式，实际上就是把代理人往后几年的佣金都放在一年发放，只是发放的方式不同。

　　退一步说，在香港的“高佣金”体制下，客户购买保险的利益是否受损?完全不是，客户利益反而更多。

　　利益一：相同年龄的被保险人，保费通常是国内保单的60%-70%;

　　利益二：如果是重大疾病，保障范围更全面;

　　利益三，保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。

　　那是说明什么?说明两个问题：一是公司的精算做得好，客户、销售人员和公司的利益都得到保证;二是香港的道德风险低、预期寿命长。

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