买香港保险，应该选择香港保险代理人还是保险经纪人？

　　香港保险实行中介人制度，主要通过香港保险代理人Agency和保险经纪人Broker，另有香港银行兼业销售保险。

　　内地顾客购买香港保险，主要接触到的都是保险代理人Agency和保险经纪人Broker。两者都是保险中介人。

　　而保险代理人Agency和保险经纪人Broker有什么区别?如果经纪人和代理人因退休离职不再负责投保人的保险，对投保人日后的理赔，跟进有什么影响?

　　首先：法律定义不同

　　《保险法》第一百一十七条保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

　　《保险法》第一百一十八条保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

　　可以看出，代理人可以是机构或者个人，香港保险主要是个人代理人，专门代理香港一家保险公司的业务，而其他非其代理公司的业务不能做，如保诚的代理人仅可做保诚的业务，不能做友邦的业务，反之同理。

　　在实际销售过程中，部分代理人为了取得客户的信任，会以保险公司员工的身份来销售，实际这是违规的。代理人与保险公司之间属于代理关系，签署代理协议，并非员工。保险公司的直接员工也不可能来销售保险。所以，如果遇到自称员工的代理人，建议直接忽略，连身份都欺骗，基本诚信都没有，谈何服务。

　　而经纪人必须是机构，又称为第三方，一般是公司的形式的独立法人机构，是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务。香港经纪公司一般会于多家保险公司合作，而大型及信誉良好的经纪公司也更受香港保险公司的欢迎，并能享受更好的政策，如高保额免体检，快速核保。

　　保险经纪人和保险代理人都是保险中介人，两者之间区别如下：

　　1、代表的利益不同。保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益;而保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。

　　2、提供的服务不同。保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务;而保险代理人一般只代理保险公司销售保险产品、代为收取保险费。

　　3、服务的对象不同。保险经纪人的主要客户是高净值客户、收入相对稳定的家庭客户及大中型企业和项目，保险代理人的客户主要是个人和小企业。

　　4、法律上承担的责任不同。客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任。而保险代理人与保险公司是代理被代理关系，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责。

　　投保时我们应当选择经纪人还是选择代理人

　　首先，内地客户去香港买保险，可以通过两类人：一是保险代理人，二是保险经纪人。前者是代表保险公司推销保险产品，指个人代理人，而后者则是“中间商”，是持牌的保险中介法团，代表客户利益在市场上为客户招标询价、购买最佳性价比的产品组合。

　　其次，无论从投保程序，缴费程序还是理赔程序上来看，通过保险经纪人还是代理是一致的。

　　那么保险经纪人和代理人哪个更稳定?保险经纪人对于大多数内地客户来说是一个比较新的概念。在我们接触的客户中，有客户说,

　　有代理人和她说了如果选择经纪人，就没有售后服务，会成为孤儿单，经纪公司倒闭了就没人管理了。那么在哪种情况下客户的保单更容易成为“孤儿单”呢?

　　首先，无论通过保险代理还是专业的保险经纪人，投保人都是通过一个中介和保险公司签订保险合同。即使一个代理或者是经纪人在这个行业不转换公司一直工作，那么也会有退休或者生老病死的时刻。在最终的情况下，保单上的全部合约条款都是保险公司来完成的。

　　其次如果想买香港保险前对各保险公司的各种保险产品进行评估选择后，再确定自己会买哪个公司的保险，想买到最适合自己或者自己家庭的保险计划，就必须要经过不同公司的比较和组合，那么只有保险经纪人能做到了，他们通过自己对不同保险公司，不同计划的了解，提供这种服务，让投保人在同样的保费下得到最佳保障，选择自己最看重的公司。

　　相较保险经纪人，保险代理人横向对比各类保险的能力弱一些，基本上是所属保险公司的“代言人”。而保险经纪人往往对各家保险公司及产品的优劣势等更了解，因此从投保人角度看，依靠这类专业人士能获得更多启发和了解。

　　要选择适合自己的保险产品，首先要充分了解各种保险产品，因此从保险经纪人处更容易找到适合自己的品种。而且香港保险每年都不断创新，可能保险品种上每家都有，但具体细节上往往存在较大差异，比如有些产品分红力度较大，有些后期回报较大，需要仔细辨别，借助保险经纪人更好。

　　最后值得注意的是，保险理赔是买保险之前也需要关注的问题，从这一角度看，选择保险经纪人也要好于保险代理人。虽然在香港买保险，正常理赔上并不复杂，往往通过电话信函邮件等方式就可以实现，但一旦理赔存有异议，甚至可能涉及诉讼，流程手续可能就比较复杂，而专业的保险经纪公司立场可能更公正客观，协助投保人的力度也更强，要好于保险代理人。

　　我来假设几种情况，来看一下保险代理和保险经纪人哪一个更稳定：

　　情况一

　　父母给孩子买保险，当小孩子成长到60岁或者更老需要退保索赔的情况发生，此时假设当时的保险代理和保险经纪已经退休，更糟糕的是经纪公司已经倒闭，那么这个已经成年的孩子需要自己联系保险公司的客服。香港保险公司的各个客服是直接针对自己的客户，只要打各保险公司的客服热线，提供保单号码，那么保险公司的客服会很专业的指导你如何进行索赔及保单服务。

　　情况二

　　保险公司代理要转换工作去另一家公司作为代理，比如从香港保诚保险代理转到香港友邦做代理。那么这种情况下，客户通过保诚代理签定的保诚保单是不能跟随代理转换的。因为香港保诚的保单是不可能转到香港友邦公司。那么客户的保单服务或者由这个代理以前的同事负责，或者会由保诚再安排客服负责(这不知道是不是大家所说的孤儿单)。之前帮助客户签订合同的代理完全无法继续服务客户。

　　如果保险经纪要转换经纪公司，从一家经纪公司转到另一家经纪公司。那么这个经纪的客户的所有保单是可以在客户签字同意的情况下，继续跟经纪转到另一家新的经纪公司。帮助签单的经纪仍然会有继续服务自己的客户。

　　而如果这个经纪离开保险行业，那么客户的保单服务仍然会有保险经纪公司继续服务。

　　所以从保单服务的稳定性上来说，保险经纪提供的服务是更加稳定的。首先经纪公司做为一个法人团体，提供服务，有可持续经营性，倒闭的可能性比保险代理个人转换工作的概率低很多。其次如果保险经纪转换经纪公司，因为保险经纪的客户和保单是可以跟随保险经纪到新的经纪公司来继续服务处理的，比较代理如果转换工作，客户则不能跟随代理到新的公司，那么客户的保单有可能成为“孤儿单”。

　　香港保险经纪人优势总结：

　　一、客观中立。

　　可以站在客户立场上为客户思考更多，因为是客观中立，不代表任何公司。

　　可以组合不同公司的险种，比做出对比，协助客户选择适合的险种。但代理人，只能推荐自己公司的险种。、

　　二、服务完善。

　　通过经纪人购买，会妥善安排整个预约购买流程，解决保单核保跟进问题，以及将来的理赔和服务，经纪人都会进行很好的跟进。

　　未来可以通过以下的途径解决理赔等售后服务：1、经纪人;2、香港经纪公司;3、保险公司。有什么问题，以上几种途径都行之有效。

　　但是，如果通过代理人购买，有问题要联系香港的代理人或者保险公司。考虑到大陆人到香港多数购买的重疾险，发生理赔通常是几年甚至几十年以后的事情了，代理人大概率上是不会在保险公司了，所以理赔服务可能会受到影响。

　　三、价格一致

　　无论是通过代理人购买，还是通过经纪人购买，费率、条款都是一样的，投保和理赔流程也是一样。也就是买到的保险产品是一样的，代理人和经纪人都不会和客户有金钱往来，都是投保人向保险公司申请投保，保险公司直接签发保单，统一享受保险公司的保障。

　　最后附上保单买完，还有哪些售后服务，这些售后服务，经纪人都是可以完全胜任的。

　　1.续保服务：通常一份保单的供款年期，短则5年，长则20年，甚至终身。经纪人定期提醒客户每年如期续保至关重要，一旦逾期将导致断保。

　　2. 理赔服务：包括重疾理赔、医疗理赔、意外理赔、以及身故理赔服务。

　　3. 更改计划：

　　减额清缴保险：选择停止保费供款，并以保单应有的退保价值购买一份保障额较低的保单;

　　提高保障额(仅限冷静期内)，或调低保额;

　　增加/删除附加保障;

　　缩短/延长供款年期(仅限冷静期内);

　　调整保障级别，比如医疗险普通病房、半私家病房、或私家病房级别间的调整。

　　4. 更改保单服务：

　　保单权益转让：保单持有人可以将保单权益转让给他人;

　　撤销及更改受益人;

　　更改缴费方式及缴费方法：缴费方式可选择月缴、季缴、半年缴和年缴;缴费方法可以选择电汇、香港银行支票/本票、现金、香港银行网银、或设立自动扣款服务等。

　　5. 提取价值

　　提取红利：提取保单已公布的部分红利;

　　逐步退保：把保单基本保障额减少，将现金价值按比例退回;

　　提取保费储蓄户口：保费多缴时差额会存入保费储蓄户口以支付将来保费，也可以申请提取该户口的结余;

　　保单贷款/偿还贷款：拥有现金价值的保单即可申请保单贷款，之后可随时偿还全部或部分保单贷款。

　　6. 保单条款再审核

　　额外保费/不保事项调整;

　　受保资格重新申报：向公司申报投保时遗漏申报的健康状况;

　　吸烟习惯改变：如受保人停止吸烟超过最少12个月，可申请更改现有保单的吸烟习惯并转为非吸烟人士的计划。

　　7. 退保：客户申请退保后，将会失去保单原有的保障并且不能要求恢复保单效力。

　　以上的售后服务，都是填写相应的申请表来完成的，没有任何技术难度，对于业务熟练的经纪人毫无压力。

　　买份香港保险已成为内地人去香港购物时的“热门行程”。相比内地保险，香港保险保费低、覆盖面全、分红率更高、更人性化，但在香港买保险最重要的是选择最适合自己的产品，因此选一个“靠谱”的中介最为重要，香港保险公司众多，保险种类也纷繁复杂，要选择一款适合自己的产品。一定要选择靠谱的保险中介人。

　　最后，投保香港保险无论选择代理人或者第三方经纪，都是正规途径，投保时一定要认真阅读保单内容和条款，充分了解该份保单利益和相关风险，选择适合自己的方案和保障额度。

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