购买香港重疾险时，缴费年期该如何选择？

　　很多人在第一次购买香港保险时，都会选择重疾险，在购买的过程中，就会遇到香港重疾险的缴费期该如何选择的问题。今天将针对这个问题进行分析，希望大家在考虑保险配置的时候，能够尽可能选择适合自己个人情况的保障配置。

　　香港重疾保险缴费年限大多从5年到25年不等，举个例子，友邦多数的重疾险缴费期为10年，18年和25年。

　　一、缴费期短一些

　　例如选择10年缴费期，这样的好处在于10年来，所缴纳的总保费是要比最长的缴费期(25年)低一些，下面FOX香港保险将列举例给大家参考：

　　王先生(30岁男，不抽烟，投保加裕倍安保，保额10万美金)

　　缴费期 年缴保费 总保费(缴费年限×年缴保费)

　　10年 3989美金 39890美金

　　18年 2422美金 43596美金

　　25年 1929美金 48225美金

　　比较表格内的不同的缴费年限下的缴费总额，表面看来，缴费期越短，总缴费越低。但实际上，这是在没有考虑通货膨胀的前提下所得出的结论。

　　同时，又有另外一个因素的制约，促使我们选择尽可能长的缴费期。这个因素就是香港重疾险普遍会存在的“保费豁免条款”。这个条款的意思就是“在缴费期内，如果我们的客户出现了需要理赔的重疾，那么，在正常理赔的前提下，之后几年的保费就全部豁免，不需要继续缴纳”。那么，从这个角度而言，也是选择的缴费期越长越好。因为通过尽可能地拉长缴费年限，可以把重疾险的杠杆做到最大值。毕竟，某个程度上，购买重疾险也是购买杠杆，杠杆越大越划算。

　　下面，我们来看一下重疾赔付的年龄分布情况：

　　年龄组别 案例个数 女性 男性 占比

　　(由于统计年数有限，大多数投保人尚未跨入晚年，因此70岁之后的理赔占比相对较小，并不代表实际发病率降低) 从理赔数据可以看出，大多数的理赔都发生在30岁以后，尤其是集中于50岁-60岁之间，而30岁之前的理赔数目很小。通过以上数据我们可以得出以下结论：

　　A： 0岁投保，选择25年缴费，缴费期于25岁中止，在25岁之前发生理赔而节省保费的可能性很小;

　　B ：30岁投保，选择25年缴费，缴费期于55岁中止，在55岁之前发生理赔而节省保费的可能性较大;

　　C ：45岁投保，选择25年缴费，缴费期于70岁中止，在70岁之前发生理赔而节省保费的可能性很大。

　　因此，为30岁以上的人投保，选择更长的缴费期，可以提高理赔发生在缴费中止前的可能性，从而有效降低成本。另外友邦的重疾险选择25年缴费周期，投保人年龄需在55岁以下。所以，趁早投保，可以将保单价值更大化地发挥出来。

　　实际上，在应该选择哪一种缴费期这个问题上并没有一个定论，我们能做的就只有在综合考虑的前提下，选择更优的那一种。其他的因素，比如工资的未来涨幅，对小朋友早期疾病的担忧，以及对自己身体状况的预期等，都会在一定程度上影响投保人对缴费期的选择。总体来讲，大家在选择缴费期时，可以参照以下几条建议：

　　A： 给小朋友投保的时候，如果对小朋友目前的健康状况表示满意，并想把保障重点放在成年以后，则推荐选择18年缴费;如果感觉小朋友经常生病，建议选择25年缴费。

　　B ：年轻人投保的时候，如果是刚刚入职，工资还不高，则推荐选择25年缴费;如果认为自己的工资足够缴付保费，并且希望将保障重点放在50岁以后，则可以选择18年缴费。

　　C ：中年人投保或为父母投保的时候，由于更长的缴费期几乎可以覆盖到人的一生，因此强烈推荐选择25年的缴费期。

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