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香港保险的持续火热，成为了大陆客户为家庭做海外配置的首选，但是仍有很多人对两地保险的理念和产品特点不是特别清楚，迟迟没有行动，接下来就为大家做一个直观的分析。 监管体制 国内的保监：喜欢“大包大揽”，教条的监管模式下，保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣，产品的同质化比较严重。 香港保险监理处：只管两件事情：一是诚信、合法经营;二是偿付能力。由于监管机构的抓大放小，保险公司往往更有活力，盈利能力远远强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化。 信用评级 国内保险公司信用评级：在标准普尔、穆迪信用评级机构标准下，国内的险资公司信用评级最高的为：A级。 香港保险公司信用评级：在标准普尔、穆迪信用评级机构标准下，如友邦(国际)、保诚、安盛的信用评级都为：AA级。 发展历程 国内保险发展近30年：保险公司在不断发展，但是综合盈利能力、偿还能力都有一定的局限，且产品设计上在全球范围还是属于比较初级。 香港保险业发展近200年历史：行业高度规范，保监会、投诉索偿局、保险业协会等监管机构全面监督，而保险公司无论自身的实力，还是产品的设计理念都在全球处于领先水平。 险资运用 大陆保险公司的资金：运用仅限于下列形式：银行存款;买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;投资不动产;国务院规定的其他资金运用形式，大部分在中国境内。 香港保险公司的保险资金：可以投放于全球范围内的货币市场基金、债券、环球股票、亚洲股票、行业基金、中国股票、新兴市场股票、组合基金等等，包括但是不限于以上形式。 全球化背景之下的全球化投资是香港保险公司自身利润、赔付资金、红利杠杆等等财务要素的重要支撑。也正是因为如此，香港的保险公司可以在全球范围之内进行风险对冲。 * 用相同的投保条件，香港保险产品于分红上的优势能够在30年后达到内地产品的2.5倍，在80年后达到13.5倍。 投保年龄 内地保险：一般接受0岁到60岁的投保。 香港保险：一般接受0岁到70岁的投保。 投保规定 内地保险：成年人投保，就算保户身家千万、上亿，要买保险百万人民币的保障却是难上加难，有钱也未必能买。 而未成年子女，也就是儿童保单受很大的限制，依据所在城市不同，以死亡为给付条件的未成年人最高保额不超过人民币50万元。 香港保险：如果能提出适当的健康报告与财力报告，一般没有特殊限制，身价多少便可选择购买多少投保金额，目前单一张保单保额在100万美金以上，甚至保额在2000万美金以上的保单都有。 为未成年投保时50万美元以下不需要提供财务证明及其他资料，各个公司对于50万美元以上的保额有不同的规定，最高保额可到300万美元。 投保币种 内地保险：仅为人民币。 香港保险 : 可提供的币种很多，主要以美元或者港币为主，美金在全球都拥有极强的抗通胀能力。同时一份外币保单还能够在需要外币资金时不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。 重疾范围 内地保险：绝大多数只赔付40到50种重疾保障，非严重疾病属于费率属于单独核算项目，所以国内的保单计划书上各项目是各个不同费用。 香港保险 :目前市场主流商品可以包括60种左右重大与40种左右非重大疾病，甚至有些险种的保障范围高达近120种。 * 香港保险的重疾保障范围广是众所周知的事情，甚至因地震造成的死亡，因其没有免责条款，只要生命离世，投保人家属均可获得理赔!在医疗险方面，香港地区医疗险更加人性化，给付条件不是类似于大陆保险的以手术、医保药品等各项详细项目为准，而是以概述的治疗方案为准。 理赔范围 内地保险：要求必须提出国内公安局或是二级以上医院的相关证明文件。如果事故发生在海外地区，那么恐怕要回到国内，跑好几趟相关单位去办理繁锁的手续。 香港保险：只要提出适当的证明文件，全球理赔，不论投保人发生事故时在全球任何角落，申办理赔时只要附上申请书与相关证明文件，邮寄给保险公司即可，不必本人亲赴香港办理。 免除条款 内地保险：因下列情形之一导致被保险人身故的，内地保险公司不承担给付保险金的责任： (1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害; (2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施; (3)被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外; (4)被保险人主动吸食或注射毒品; (5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车; (6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱; (7)核爆炸、核辐射或核污染。 发生上述任一项情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，内地保险公司向受益人退还本主险合同的现金价值。 香港保险：被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内自杀，一般香港保险公司只退还所缴保费而不予理赔。 核保与理赔政策 内地保险：核保容易，理赔申请严格。 香港保险：秉持着“严进宽出”的原则，核保严格，理赔申请简单方便。 指定医院 国内保险公司：以平X以及中国X寿为例，平X保险一般认可二级或者二级以上的公立医院。 香港保险公司：对于大陆地区的指定医院有一定的限定，三甲医院和外资医院基本都是保险公司指定的医院。除了中国以外的国家，只需合法持牌医院即可。 投保流程 国内保险：大陆保险投保基本上可以在网上填单支付，或者直接去保险公司营业部购买，没有如香港保险公司投保的严格限定。 香港保险：投保需提前预约，亲自赴港填单缴付保费，同时提供入境记录，或许还要求录制视频作为本人投保的佐证，否则保单无效。 最后，跟各位分享一个Tips：如果帮孩子购买，18周岁以下孩子无须亲自赴港，家长到场提供关系证明即可购买。也友情提醒大家，购买保险越早越好，因为身体好的情况下不会被拒保，而且锁定相对较低的费率，保障终身。 保之道——只需三分钟！通俗易懂地解读保险产品、介绍保险知识、如何买保险、保险如何理赔。希望我们介绍的关于保险的知识可以帮助到您。
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