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在之前重疾险和医疗险主题的推文里，写到等待期的时候，曾多次提到：等待期越短越好。 在这一基本原则之下，等待期仍然有很多值得深究的地方。最典型的，不同产品对于等待期内被保人发生轻症、重疾、身故，所采取的处理方式就大不相同。 很有必要详细扒一扒。
等待期出险，保险公司都如何处理？ 首先要达成一个共识：保险公司设置等待期，主要是为了防止逆选择—— 即投保人明知自己可能陷入不利情形，依然投保希望获利的行为。最典型的，就是带病投保。 所以，为控制风险，包括重疾险、医疗险、定期寿险都有等待期，期间被保人发生事故，保险公司是免责的，不会给付赔款。 不过，意外相关的保险责任，比如意外身故/致残，不存在等待期。因为意外不可预测，人为无法改变某个意外的发生。 可见，等待期只是保险公司风险控制的手段，对我们而言，要关心的，就是哪种处理方式对我们最有利。 整理了市场上常见的产品，对等待期出险的处理方式
从上图看，不同险种对于等待期出险，处理差异还真蛮大，并且直接影响被保人的利益。 不同险种，等待期处理有何差异? 值得深入说说，我们先看重疾险的 重疾险等待期出险 重疾险是以重疾保障为主体的险种，有的会附加轻症保障，还有附加身故保障的。通常会有90-180天的等待期，在等待期内发生风险，会有下面几种处理方法。 Ps：轻症，从疾病定义看，只是程度未达到重疾标准而已，像轻微脑中风，对普通人说，仍然是大病。 1.1 返还保费，保障终止 通常情况下，等待期内出险（重疾/轻症），比如被确诊癌症，多数重疾险会返还投保人保费，保障终止
等待期出险（重疾/轻症）返还保费，合同终止 对被保人的影响是，不仅保障没了，因为健康问题，之后也很难再买重疾险和医疗险。 1.2 返还现金价值，保障终止 诸如平安福2017、平安安鑫保等产品，等待期出险（轻症/重疾）是返还现金价值。稍具常识的人都知道保单的现金价值要比保费低很多，这种处理方式对于被保险人并不算友好👇
平安福2017：等待期出险，附加合同终止
安鑫保：等待期出险，主附险合同同时终止 此外，平安福与安鑫保在身故责任处理上也有差异：平安福的寿险责任继续有效，而安鑫保，则是主险中止。也就是说，之后被保险人身故，平安福会赔付，安鑫保不会赔，挺坑。 1.3 不赔付，保障继续 这样处理的产品比较少见，同方全球「康健一生」终身重大疾病保险是其中的异类。 其条款并未对等待期发生轻症、重疾进行阐述，这等于说“不赔付、不中止合同，保障继续有效”。 投保须知佐证了这点，其中一条是这样说的：等待期内发生本合同约定的重疾或轻症，不予赔付，保单继续有效，但该项保险责任后期需除外👇
「康健一生」投保须知 这种情况是对投保人无疑非常有利，毕竟其余保障还在。 需特别注意的是，对于等待期内因病发生轻症，不赔付，重疾保障责任继续的情况，如果重疾保险金给付要求的是“首次发病”，那就不如“首次确诊”有利👇 比如说，如果等待期内发生原位癌，属轻症之一，保险公司不赔偿，但重疾责任继续；等待期后，同部位原位癌复发并不幸发生转移，如果条款中重疾险给付条件要求是首次发病，那保险公司不会赔，理由是之前已经发病；而如果重疾险给付条件要求的只是首次确诊，那就需要给付重疾险保额。 1.4 轻症保障终止，重疾保障继续 针对等待期内发生轻症，还有一种常见的处理方式，轻症责任中止，重疾保障继续。 这一般见于附加轻症保障的产品，所谓“附加”，就是你可自由选择买还是不买，买的话，就要为其多支付一些保费。 比如「健康之享」重疾险的条款就规定👇 “等待期出险，确诊所患疾病为合同中列明的轻症疾病，则返还本附加险合同已交纳的保险费，本附加险合同终止。” 注意这里“返还的保费”，是轻症的保费，终止的也是轻症的保障责任。也就是等待期后，被保险人若得重疾，可得到赔偿。 1.5 身故保障等待期出险如何处理 有些重疾险产品会附加身故保障，并且会对身故责任也设置等待期，期间因为非意外伤害导致的身故，常见的处理方式是给付已交纳保费，合同终止👇 但也有些产品对于身故责任不设等待期，给付保额，保障责任终止
…………………………………… 小结：哪种处理方式对投保人最有利？ 重疾险是用来保障发生重大疾病的风险，假如因为在等待期出险导致合同终止，基本上也无法投保其他重疾产品了。 所以，从被保人的角度看，有利的处理方式排序如下👇👇
需注意的是，如果重疾产品同时具备身故责任，那等待期出险，身故责任继续显然会比身故责任中止要更好，从此点看平安福的等待期处理还是不错的。 2 医疗险等待期出险 医疗险通常会设置30天的等待期，期间发生疾病，保险公司不会予以赔偿，但是合同仍然有效。 有人会问，那等待期发病，等待期后再治疗的，赔吗？同样不会赔，因为发病是在等待期。 不过，如果是续保（去年买了，今年继续买），或是意外导致的住院治疗，则不设等待期。 要注意的是，一些产品会将某些特殊疾病，比如腺样体肥大、疝气或扁桃腺的等待期调整至90天👇
3 寿险等待期出险 定期寿险通常会设置90天-1年的等待期，终身寿险类似，但也有些终身寿险产品不设等待期。 对于设置等待期的寿险，在等待期内因疾病身故是无法获得赔偿的，保险公司只会退还100%/120%/200%...的已交保费，同时保障责任终止。但意外导致的身故不受限制，即会赔付保额。 4 意外险等待期出险 意外险没有等待期，要注意的是保单生效日期：大部分意外险是投保次日凌晨生效，但也有几天后才生效的。 对于后者，就最好在上一份意外险未完全失效前投保，这样才不会出现保障空白。
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