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1 在商业保险中，有消费型保险，也有返还型保险，这两类是我们接触比较多的。
对于消费型保险，很多人肯定会觉得很不划算，毕竟交了钱，自己没啥事，钱就是保险公司的了，感觉像是打了水漂。 而说到返还型，不少人就觉得很好，有事了赔钱，没事了钱还是自己的，相当于把钱存在保险公司了。 这样来看，相信很多人都会选择购买返还型保险而不是消费型保险。 但是，返还型保险真的比消费型保险划算吗？
图片来源：摄图网 2 我们以重疾险为例，来计算一下。 假设：30岁投保，年缴保费10000元，交20年，保额50万，到期未发生赔付，返还所缴保费的150%。 那么，我们可以得到以下数据： 30岁-60岁，罹患了合同约定的重大疾病，会得到50万保额的赔付，合同终止。 30岁-60岁，没有发生任何的疾病，返还所缴保费的150%，也就是30万。 我们可以从两个方面来分析是否划算，一个是发生了重疾，一个是到期返还30万。 假如刚交了一年保费，也就是10000元，第二年就发生了合同约定的重疾，那保险公司就要赔付50万，这是最划算的。 基本上，在缴费期间发生了合同约定的重疾，都是比较划算的，用较少的钱，换来50万。
图片来源：摄图网 那第二种情况，到期返还30万，是否划算呢？ 咱们通过20万在30年后的收益，来进行对比，以4%的余额宝收益来算： 第一个10000元，在第30年的收益是10000*1.04 ^30 第二个10000元，在第30年的收益是10000*1.04 ^29 …… 第二十个10000元，在第30年的收益是10000*1.04 ^11 大家可以计算一下，最终的结果，应该在46万左右！ 也就是，如果从30岁开始，一年投资10000元，按照4%的收益，投资20年，到60岁时，能拿到46万。 如果买返还型保险，返还的是多少？30万！中间相差了16万！ 也就是说，如果没有发生重疾，到期之后返还的话，是很不划算的！
图片来源：摄图网 3 那么，如果购买消费型的重疾险，同样的保障期限，同样的保额，要花费多少钱呢？ 一般来说，30岁投保，年缴保费大概在700元左右；40岁投保，年缴保费大概在1000元左右。 这样一看，投保十年，也花不了10000元。 但是，消费型重疾险，是有限制的，那就是保额会下降。 基本上40岁之后，保额就会下降，想买50万的保额，保险公司不会卖，可能只能买25万的保额；到了50岁，可能只能选择10万的保额。 因为，到了40岁之后，人患重大疾病的概率在直线上升，保险公司面临赔付的风险比较大，所以，它会降低保额，提高保费。 购买消费型重疾险，前期可能觉得比较划算，但随着年龄的增长，所缴纳的保费会越来越多，而所买到的保额会越来越低，30岁花700元能买50万，50岁花3000元可能只能买10万。 直到最后，会无险可买。 而返还型重疾险，一般都能自己选择保障期限，或者直接保障终身，也就是说，你可以在30岁交20年保费，一直保障到100岁。
图片来源：摄图网 所以，小编提醒大家，在年轻时，资金不足的情况下，可以选择消费型的保险，但如果考虑到长期保障，还是要选择长期的返还型的保险。 另外，目前有许多返还型的产品，除了返还所交保费之后，还有其他额外的保障内容，会比较划算。比如说返还保费之后，保障会继续有效，或者会在以后身故时给付一定的身故保险金等等。 更多更全面的保障，使返还型的保险更具有吸引力，大家在购买保险时，也应更关注保险所能提供的保障，而非其所带来的收益。 具体的衡量标准，还是要大家心中有一杆秤，根据自身的情况和对风险的重视程度，来决定购买什么样的保险。
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