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在谈到家庭财富的时候很多人是不知道自己有多少钱，也不知道自己挣了多少钱，花出去多少钱。因为他们的财富根本就没有规划。前段时间去一个朋友家里吃饭，我一直认为他挺有钱的，因为他的个人收入不错，十几年二十年前就有一两万的月收入，即便现在，年收入30万是没有什么问题的。 可是当我问他有多少缴付款，有多少收入，支出多少等等问题的时候，他是茫然的，只知道卡上有几万块钱而已，然后告诉我他不缺钱花，因为挣的到，花钱比较随性。其实他在和我交流之前，没有想到未来的风险，他已经快50岁了，如果现在还不规划，难道20年后，70岁的他还能这么挣钱花钱潇洒自如吗？答案是否定的，这里我们引出一个话题，“什么是家庭财富”，家庭财富可以分为既有财富与既得财富。
什么是既有财富呢？ 既有财富就是现在已经赚到的财富，包括现金缴付款，债券，基金，股票，房产等等；这个就是你口袋里有的钱和资产。 什么是既得财富呢？ 是未来可以预知和不可预知的财富，包括未来的工资收入，经营收入和资金规划理财收入等等。这些是你未来有可能收获的财富。 好了，当我们了解什么是家庭财富之后，自然而然的会谈到如何去做我的财富规划呢，如何使我的财富保值，增值不损失呢？好的，刚才我朋友的故事，我有说到他没有任何财富规划，也没有考虑到风险的问题，这个时候我们切入到一个风险的话题，什么是风险？风险到底会不会发生呢？风险，就是生产目的与劳动成果之间的不确定性，通俗地讲，风险就是发生不幸事件的概率。这个概率事件也分为两个情况，具体如下： 风险可分为不确定性风险和确定性风险，如何区分呢？ 我们所说的不确定性风险包含哪些呢？ 1. 意外伤害的发生；比如说小朋友之间打闹发生的伤害，猫爪狗咬，或者一些更大的意外伤害事故。2.疾病的发生；比如说小病小灾，住院医疗花销，比较大的就是重大疾病等等；3.突发事件，比如自然灾害，人为事故等等，4.政策性风险导致财富收入损失。这些都属于概率性问题，发生与否，以及发生的频率都是不确定的。 我们所说的确定性风险包含哪些呢？ 确定性的风险包含自己的生活费用，子女教育及婚嫁开支，赡养父母的费用，自己养老费用和身故时候的丧葬费用等等，这些都是确定性的风险。其实谈到这里，大家肯定都很奇怪，这个怎么是风险呢？衣食住行，吃饭穿衣，养老生活这怎么是风险。在这里我想给大家一个概念，那么就是，上述所有的确定性和不确定性风险都涉及到一个东西，钱。所有的风险都需要用钱去解决，对不对呢？比如：养老，将来的你没有钱花，那什么来获取高品质养老生活？那么养老是不是风险呢？女儿很优秀，可以去美国留学，但是需要100万的保证金，这是不是风险呢？ 既然我们知道风险需要用钱去解决，那么我们就应该理解风险一旦发生，就一定会带来财富的损失，这个财富既包含既有财富也包含既得财富，比如说：意外的发生，医疗费等，如果导致身故或者伤残，那损失是巨大的，而且这个风险发生的越早损失越大，因为你损失了未来几十年的工资收入，经营收入等等。再比如说，疾病的发生，如果是重大疾病，那么损失是不可预测的，因为重大疾病意味着两个字：“长期”；长期的治疗费，长期的康复费，长期的护理费，长期的收入损失费。 所以说风险的发生一定是带来财富的巨大损失。 如何去防范这个风险呢？这里我们切入到另外一个话题：“保险”，保险只是一个防范风险的工具而已，它不能阻止风险的发生，但是可以补偿因风险发生带来的损失，那么保险到底是什么呢？如何给它定义呢？我个人的见解和定义如下： 1.保险是一个金融杆杆工具 2.保险是一个安全的金融资产 保险是一份特殊的合同；这份合同受到多部相关法律的保护。 例如：保险法，民法通则，合同法，公司法，婚姻法，继承法，个人所得税法，等等，我个人查过资料，有40多部相关法律法规。所以我们出去和别人谈保险，特别是新员伙伴切记抱着一本保险法当法宝一样使用，那只不过是其中之一而已，保险涉及的法律知识太丰富了，需要我们不断的学习。有这么多的法律保护，所以说，保险是最安全的金融资产。但是我要提醒各位的是，首先你的保险是合理合法并且是最大诚信原则签定的合同；如果不诚信，将来某一天，损失的还是你自己。 1.保险杆杆作用：风险，是不确定的因素，但是我们应该使用确定的方法，去防范因不确定的因素带来的财务损失，并且由于风险的发生，使得财富的巨额增长；这就是保险金融工具的杠杆作用。举例来说明一下：如果我购买了500万意外身价，那么万一意外风险导致我的离开，那么家人会得到500万的赔偿，来弥补我未来的收入损失，并且我的家人不会因为我的离开，生活陷入困顿；这是意外风险发生带来的财富巨额增长。再比如：我买了100万重大疾病，万一真的很不幸，我可以得到100万理赔并不会影响我的生活，康复，及医疗费用，这也同样是财富的巨额增长。 2.金融资产的属性，我们都知道，保险特别是大额保单，他还有一个属性，那就是可以贷款，那么它就具备金融资产的属性。保险具有一定的财富积累，资产保全及稳健保值增值的功能；比如开篇我们谈到的那个朋友，如果他可以利用年金保险的强制提前规划功能，也许未来他积累的保险财富可以解决他的养老问题，无需担忧。其实我想说，我们有钱那都只是暂时的，我们应该利用好保险这个金融工具，把我们现在赚到的钱，变成未来永续不断的钱，持续终身的现金流，为我们将来的品质生活做一个规划。因为，如果你不规划，现在有钱的你，也许将来未必会是高品质的养老生活，只能空悲叹。 现在，我们来做一个小小的总结，既有财富可能会因为一个风险的发生导致巨大损失，既得财富也可能因为没有财富的风险规划，导致发生巨大损失；而保险它只是规避风险损失的一个金融工具而已，我们每一个人买与不买保险，都有自己的一套风险防范逻辑；只是这一套风险防范逻辑方案，是否是最佳方案，我们仁智见仁。但是如果能够真正利用好保险这个金融工具，我相信未来的你，一定会感谢现在的你，做出的正确选择。因为保险是所有财富风险防范的基础，基石，我们应该认真学习，好好利用这项伟大的金融发明。
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