关于意外险的9个疑问，你都答对了吗？

和健康险不一样的地方在于，意外险对健康状况的要求很低，男女老少都可以购买。

人人发生意外的概率相当，小到蹒跚学步的幼童，或者年迈容易摔倒的老人，或者经常出差的工作者等，人人都需要一份意外险。

买意外险之特别注意事项：

意外门诊和住院部分，如缝针、猫抓狗咬、蚊虫叮咬、运动受伤等这类花费少但出险频率高的小意外，也都属于赔付范围。

意外医疗都属于【报销】，除了直接身故，受到意外伤害后都需要先行去医院治疗后再【报销】，如果有医保，通过医保报销后剩余部分再补偿给客户，并不会超过赔偿限额。

其他可以扩展的保障，比如公共交通身故残疾、自驾车身故/残疾、航空意外身故、社保外用药、猝死等项目。

总体来说：社保后100%报销的优先，扩展自费药的优先。

买保险要防范最严重的风险损失——身故或伤残。

意外身故和伤残额度等同于个人的身价，额度如何定，需要问问自己——你值多少钱？你愿意为家人留下多少钱？

意外身故，直接赔付保额，简单易懂。 

意外伤疾，《人身保险伤残评定标准2013版》有1-10级的等级鉴定，对应分别有100%-10%的赔付比例。

如果1级伤残，相当于完全丧失生活能力，需要长期被人照顾。

如果是10级，比如断了2根手指/脚趾，或者掉了8颗牙、断了4根肋骨，只能得到总额度10%的补偿。

如果买的意外险只有10万基础额度，10级伤残只能拿到1万的理赔金。

8颗牙齿的修补和整容，1万块钱够吗？

假设购买了100万的基础额度，缺了8颗牙全部做成种植牙，或者断了4根肋骨在家里休养几个月，10万的理赔金岂不是更让人安心？

而100万保额的成本，也就300-1000左右。

这里主要讲的是意外医疗的理赔。

意外医疗的理赔，我们首先需要了解的是：

（1）是社保内报销，还是社保外报销？

（2）是分比例报销，还是100%报销？

假如说骨折住院治疗，社保范围内花费3000，另外还有5000是自费钢板。

（因各地区社保报销比例不同，假定社保报销比例为70%）

如果购买的意外险是社保后80%的比例报销，100元免赔额的意外险：

首先社保报销：

（3000-800假设医保门槛费）*70%=1540元。

余下的费用：3000-1540=1460，再用购买的意外险报销。

（1460-100）*80%=1088。

自己需要负担：3000-1540-1088+5000=5372元。

如果购买的是扩展自费药、社保后100%报销、0免赔、年限额1万的意外险：

社保报销1540元。

余下的费用1460+5000=6460元，使用意外险报销：

（6460-0免赔额）*100%=6460<1万年限额，可以得到全额报销，自己不花钱。

我们都知道，意外的定义是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

比如中暑、高原反应、猝死、高危运动导致的意外身故或伤残，意外险保不保？

妊娠、流产、中暑、食物中毒、整容等，都属于人为可控的范畴，因此在意外险中大多不予赔付。

附加了猝死保障责任的意外险，是可以保障的

无论身故还是残疾，还是意外伤害医疗门诊住院，在意外事故发生之日180天内，都可以得到赔付。

即便是最后一天，只要在保障时间内，都是可以赔的。