一、终身寿险涵义、属性、功能介绍

终身寿险是指为被保险人终身提供身故（或全残）保障的保险，可理解为被保险人在任何年龄不幸身故（全残/猝死），都可以获得保险合同约定的以被保险人死亡为给付条件的赔偿金的保险产品。终身寿险具有一定刚性储蓄性，以及保单本身具有较高的现金价值，一般情况下可以利用保单进行贷款。

1、如何选择终身寿险

（一） 为什么要购买终身寿险

人的一生常伴着疾病和意外导致的身故威胁，而终身寿险在每个家庭的不同时期凸显的功能性不尽相同，

A.在上有老下有小的家庭时期，终身寿险将在被保人身故的同时，给予家庭经济上的补偿，即便在家庭经济支柱不在的时候，各样的赡养、抚养责任能有资金安排下去，使家庭的经济生命得以继续。

B.在子女成材，父母赡养责任完成或部分完成的时期，这个时期的被保险人相对来说已脱离了家庭财务责任最大的时候，终身寿险在被保人经济生命最旺盛时期的保障责任基本完成，而本身具备的高现金价值、刚性储蓄功能在这时候就侧重在了养老资金、家庭财富传承的指定性上。

C.当然，部分的高端客户会使用趸交终身寿险，并进行保单贷款的方式来实现既有身价也有现价的状态，既能提高自身保障，也为商业的现金流一个确定性非常高的保障。而这个阶段的被保人也不再局限购买人民币属性的终身寿，而是会再购买以美金这种强币为主的终身寿险产品来对冲财务风险。

终身寿险与定期寿险产品相比，同样的保额需要支付更高的保费，这是因为终身寿险比定期寿险多出了几十年的理论保障期间（大部分产品设计终极死亡时间105岁/110岁），以及本身的高现价和刚性储蓄功能，虽使其保障杠杆率没有定期寿险高，但对于一个经济收入尚可的家庭来说，是保障型保险产品中最佳的选择。

（二）终身寿险的目标人群

1、保费负担能力强的高净值人群

终身寿险属于确定给付型产品（99%情况会赔），高保额对应高保费，适合有高收入(年入几十万以上)或高资产（多套房产）、保费支付能力强（保费占收入比低）的人群，即高净值消费者（抵消负债后）。

2、存在财务责任风险的人群

寿险的核心功能是保障被保人经济责任最大时期的财务安全，预防死亡导致家庭经济生命受到威胁的风险。对配偶负责、养育子女、赡养老人，守商业承诺履行债务等，这些是每个人都需要面对的经济责任。终身寿险提供了与财务责任相对应的保障，风险一旦发生，终身寿险的赔偿可以有限度地帮助被保险人继续履行财务责任（负债、贷款等）。

3、财富增值与现金流管理

终身寿险除了以上两点外，还因为自身所带的功能使其不但能保障被保人的身故风险，并因为现价高的特征，很多终身寿险带有年金分红性质、投资性质，并且使用的是复利计算公式，曾有人说：复利是人类最伟大的发明！当把时间拉长之后，现价提高，保额递增，这时候终身寿险就是对冲通胀的主要手段之一。

4、身故保险金受益人的保护

《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》（1988 年 3 月 24 日）第一条内容为：根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。

指定了受益人的(法定也属于指定)，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，继承人在继承遗产的同时，也需要继承被继承人的负债、赔偿。详细可以看我公众号的文章：《这个“人”代表的就是钱，也是爱与责任的终点》。

二、定期寿险涵义、属性、功能介绍

定期寿险是指在保险合同约定的期间内（10年、20年、30年、至60/66/70/77/80/88等），如果被保险人身故（或全残），则保险公司按照约定的金额赔偿保险金，若保险期限结束，被保险人仍健在，则保险合同终止，保险公司不再承担保险责任。

定期寿险是一种消费型寿险，属于欧美国家最重要的保障型保险，具有价格低廉、保障水平高的高杠杆特性。

至于定期寿险为什么在中国这几年还未被广泛认可我认为跟我国国情有很大的关系，如：低级水平的养老保障体系、低水平广覆盖的社会保障等，使大部分人更倾向于既能保障也有养老的终身寿险。但是在欧美不一样，到了退休年龄享受到的国家养老服务以及资费比国内还低廉，他们花的可是外币哦~

三、定期寿险的选择维度

1．适应人群

（1）保费负担能力有限人群

定期寿险高保额、低保费的高杠杆特征，适合保费负担能力有限的人群，在不影响家庭正常消费的情况下，花较少的钱换来一份高额的保障。

（2）家庭财务责任较重人群

定期寿险是指在被保险人身故或全残后，对照顾家人的这种爱和责任的延续。在中国，结婚首先面临的是婚房，随之而来的就是贷款，紧接着孩子出生了，随着孩子长大，父母也老了，所以房屋贷款、养育子女、赡养老人这三大责任是每一位成立家庭的经济支柱不得不面对或将要面对的难题；

2.保障期限选择

眼尖的同学们应该已经判断出来，定期寿险是终身寿险的精简版，精简下来的是终身寿上最纯粹的保障功能，是能覆盖被保人经济压力最大时期的财务责任的功能！所以在考虑保障期限时重点是要根据自身情况，自身评估一下自己将会承担多长时间的财务责任，不同的主体、不同的时期、不同的家庭都会有不同的情况。

但主要抓住一点就是，定期寿险的保障期应尽量覆盖财务责任期，多见于涵盖整个收入期，或者贷款偿还期，30年、保障至70岁居多。