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对于很多家长而言，孩子的成长过程总是伴随着惊喜、收获以及无数的担心。如今，在儿童遭遇各种风险不断增多的情况下，家长为孩子购买各种保险保障已经是一件十分普遍的事情，各种为儿童设计的商业保险让许多家长挑花了眼，对保险不了解的家长可能会盲目投保，求大求全，但却难以买到适合自己孩子的保障。 那么，儿童的商业保险到底应该怎么买呢？下面，我们来看看有关儿童的三种保险配置方案。 1 接触产品前，你需要先了解这些 再怎么爱，孩子的保险不能优先 关于这一点，其实就是常见的投保顺序问题。在一个家庭中，要记住投保顺序应以夫妇为主，孩子为辅，因为父母才是孩子最大的依靠。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。 规划产品时，先保障后教育 有些家长看到教育金保险能够为孩子储备教育金的作用，就毫不考虑的投保了教育金保险，却疏于购买意外保险、医疗保险等保障功能的险种，这就将保险的功能本末倒置了。 保险费不宜过高&缴费期不宜太长 家长爱子心切，什么都想给予最好的，这种心情可以理解，但在选购保险时不可有。建议为孩子购买保险的花费不要过高，在投保前可以将计划购买的保险保费进行一个计算，以家长的收入水平和收入来源而定。 缴费期方面，少儿保险毕竟还只是在孩子年龄较小的阶段给予保障，因此缴费期限一般情况下越灵活越好，比如保险期限可以到其大学毕业的年龄，之后由他自食其力并根据自己的需求选择适合的保险。 2 热门儿童险，这样来挑选 01 保障随时可能出现的风险——意外险保障方案 为孩子投保，意外险先选。如今各保险公司的儿童意外险，都是专门针对儿童常见的意外事故设计的，能够为儿童提供更好的保障，一般儿童比较常见的烧烫伤、坠落、猫爪狗咬等都能够理赔。 意外险费用较低，但需要注意的是，儿童意外险可以适当提高意外伤害的保额，而意外身故的保额是有限制的。不要超额投保，身故保额超额的话，保险公司是不会多赔的。根据最新规定： 不满10 周岁的未成年人死亡保险金限额提高至20万元，已满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额提高至50万元。 02 保障对孩子和家庭影响大的风险——儿童重疾险保障方案 家长们不要以为孩子小就不会得重大疾病，近年来儿童重大疾病发病率不断提高已经是不争的事实，意外和重疾已经成为儿童身故的两大杀手，再加上重大疾病的治疗费用高昂，即便能够治愈，也会使家庭陷入贫困的境地。 所以，重大疾病不仅对儿童的健康造成极大的危害，同时还会对整个家庭造成巨大的影响。 家长们需要注意的是，如果发现及时，多数重大疾病都是有治愈可能的。所以，关键的还是要有足够的费用来保障。儿童重疾险也是不二之选。 投保儿童重疾险需要注意保障内容，儿童常见的重大疾病仅仅有十多种，家长们投保不要单单看产品保多少种疾病，而是要看都能保哪些疾病。要特别关注是否覆盖孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎、白血病等。 在保额方面，家长们可以参考如今重大疾病的治疗费用，保额低了起不到很好的保障作用，保额高了保费也高，容易造成浪费。 对于预算不多的家庭，可以考虑保障20-30年的消费型重疾，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品；对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾，年龄小费率低是很大的优势。 如果孩子身体素质不好，经常生病，家长们还可以为孩子投保商业医疗保险，使保障更加的全面。 03 保障孩子的教育风险——儿童教育金保险保障方案 儿童保险，最主要的也就意外险、重疾险几种，在完善了保障型的保险之后，家长们可以考虑为孩子投保教育金保险，因为它具备强制储蓄和保费豁免功能，能在教育费用上给孩子一个比较稳妥的保障。 买教育金保险需要注意一点，就是保费豁免条款，这一条款是为了保证万一大人不在了，孩子仍能够接受教育。因为一旦大人丧失了缴费能力，保险公司就会豁免剩余的保费，而保障依旧有效。但在购买前一定要了解清楚以下重要的几点信息： 1.一旦发生约定的事故，是豁免主险保费、附加险保险，还是豁免全部应交保费？ 2.意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故？ 3.还有重大疾病豁免的条件？
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