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对于预算比较宽裕的人来说，除了重疾险面临选消费型还是储蓄型的困惑外，还容易陷入“选定期寿险还是终身寿险”的两难中。 01 定期寿险与终身寿险的概念 定期寿险，即选一个固定保障期限，比如保到60岁，如果在60岁前身故或全残，那保险公司会赔一笔钱。 反之，如果60岁后还活得好好的，那合同到期就结束了，不会给付保额也不会退还保费。 终身寿险，俗称的“保到死”，因人终有一死，所以保险公司一定会赔。 02 必选定寿、终身寿的情况 寿险主要解决被保人身故后，给家庭经济造成的冲击。比如房贷没人还了，或小孩无人抚养、老人无人赡养。 所以，核心是保障要足够。 预算不充足的情况下，定期寿险是首选，保20年、30年、至60周岁、70周岁，都可以，房贷这时还完了，小孩也成人了。买个50万保额，保费也就小几千。 终身寿险，也买个50万，保费直接翻番，但它除了提供常规保障外，在家庭财产传承、移民资产安排、避债安排上会比定寿更有优势。 PS：预算需要从整个家庭角度考虑，包含其他险种需要的保费占比。 03 预算充裕，不考虑家庭财产传承等情况，才会面临买定期还是终身的选择 就感性上来说，定期寿险到期没出险，交的保费就没了，而终身寿险是一定会赔的。 而且随着年龄增长，身故发生的概率越来越高，终身寿险保单的现金价值会无限接近于保额，到了后期算是强制储蓄了一笔钱。 问题来了，强制储蓄下来的钱，相比我们拿定期寿险和终身寿险保费的差额去投资理财，哪个更划算呢？ 先回顾两个概念 1）现金价值，即当前你的保单值多少钱。 说明一点，保险公司根据统计学，认为人到了105周岁，身故概率为100%，此时保单的现金价值才会等于保额。 2）计算年IRR，是算复利情况下对应的年收益率。大白写过分析，戳《IRR：计算实际收益率及利率的神器》可复习。 对比定期寿险和终身寿险 下面我们来看一看，在定期寿险和终身寿险保额一致的情况下，我们拿定期寿险和终身寿险保费的差额去做投资，相比终身寿险累积的现金价值，哪个数值会更高？ 大白选了两款产品：定期寿险是瑞泰瑞和，终身寿险是金钟罩（PS：金钟罩分定期寿险和终身寿险两个版本）。 保额都选100万，瑞泰瑞和（保至70岁）的保费为5600元/年，金钟罩终身寿险的是13900元/年（保费完全不在一个级别）。 PS:不同的终身寿险价格差距还是比较大的，比较起来也非常简单，直接对比同等缴费期限的价格即可，文中用来比较的擎天柱终身寿险是性价比比较高的产品。 示意案例： 30岁，男，保额100万，缴费年限 20年 定期寿险：瑞和定寿（保至70周岁） 终身寿险：擎天柱终身寿险
我们直接从上表得出结论 1、假设70岁前身故，定寿、终身寿都会赔付100万，那买定寿肯定更划算，因为交的保费更少。 2、假设70岁后以后身故，此时定期寿险现金价值归零，合同终止。而终身寿险不仅保障仍然有效，现金价值还在不断增长，到70岁时已经有51万左右（所交总保费为27.8万）。也就是说，即使此时退保，也能拿回51万，将其视作一笔投资的话，对应的年化收益是3.68%；若选择不退保，那70岁之后身故，赔付100万。PS：70岁后身故，对于家庭是否会造成经济损失，是需要考虑的。若损失较小，那买定寿会更合适。 如果选择的是定寿，相比买终身寿险，节省下来的保费，你是否可以保证长期达到3.68%的收益率？注意长期、保证这两个关键词。 03 根据自身需求选择 站在保障的角度来看，定期寿险是首选； 站在家庭财产传承、移民资产安排、避税避债安排的角度看，终身寿险才有对应的作用； 也就是说，只有钱不多不少的人才有选定寿还是终身寿的烦恼，在保障可以覆盖的情况下，有强制储蓄需求，有为家庭同时配置一份能保证长期稳定收益率（约3%左右）投资需求的用户可考虑终身寿险。
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