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这几年网络带货很火，很多公司都喜欢发展网络业务，保险公司也是； 我测评的线上产品较多，一般是年轻的公司比较多，因为线上售卖保险成本较低； 而很多老公司都还是集中在线下售卖较多，或者银行代售；
今天就想跟大家测评中国人寿一款线下卖的很火的短期型年金险——鑫福临门； 这款产品的卖点是大公司的产品，头几年返还的年金多，并且有一个万能账户，据说现行利率非常高； 那今天就来测评一下这款产品，看看值不值得买： ①国寿鑫福临门的基本信息 ②国寿鑫福临门的收益 ③国寿鑫福临门和连年盈对比 国寿鑫福临门的基本信息我们先来看看这款产品的基本资料：
（点击查看大图） 这款产品在今年年初的时候是作为国寿的开门红年金险推出的，当时国寿好几款开门红都被宣传得红红火火； 而国寿总是拿万能账户的现行利率来作为宣传卖点，这一点被不少人吐槽过，有误导消费者的意思； 毕竟万能账户我们最重要要看保底利率如何，其次再看现行结算利率，现行结算利率是会变化的； 我也见过很多万能账户在开始刚上市的时候利率很高，但是过个两三年就开始变低了； 那时候甚至都还没有开始领取年金，万能账户里也并没有开始计算收益。
我们现来看看这款国寿鑫福临门的亮点有什么： ● 投保规则：最高60岁可投保，投保年龄还是挺宽松的，规定只可以10年交，其实不太有利于收益地增长； 因为交费时间越短，钱能在账户里增长的时间越长，收益会更高。 ● 领取规则：第5年开始每年领取100%年交保费，领取很高，其实就是相当于缴费的后5年交完又把钱拿回来； 总感觉这种领取规则收益能上涨的空间其实比较有限。
● 保底利率：可以附加一个叫鑫尊宝（庆典版）的万能账户，保底利率为2.5%，这是保单上最低保证的利率； *一般来说万能账户和万能险都分两个利率，一个是保底利率，还有一个是现行结算利率； 但是我们结算每月收益的时候，最先看现行结算利率是多少，如果现行结算利率比保底利率低的话，就按照保底利率去计算。 而现行结算利率每个月都会在保险公司的官网上公布：
（点击查看大图） 这是中国人寿官网上公布的最新的利率公告，现行结算利率为4.9%，年初的时候还是5.3%，现在已经开始慢慢下降了。 ● 承保公司：承保公司是中国人寿保险有公司，成立于1949年，注册资本200亿元，总部于北京； 相信我不用多介绍大家肯定都认识中国人寿保险公司，是世界500强，而且也属中央金融企业。 2020年第1季度银保监会考核结果： 综合偿付能力充足率：281.57% 最近一期的风险评级：A 中国人寿不用说肯定偿付能力是不会差的，毕竟是国有企业，接下来我们还是看看鑫福临门这款产品好不好； 毕竟产品不好，公司再可靠其实也没用。 国寿鑫福临门的收益接下来我用1个具体场景案例给大家说说国寿鑫福临门的收益如何： 案例：李先生，30周岁，想要找一款有万能账户的短期型年金险来让自己的存款稳健增值一下； 最后看中了国寿鑫福临门，觉得大公司有保障。分10年交，每年交50000元，保障期15年，35岁开始领取。 ● 从李先生35岁开始领取，35岁-39岁期间，每年领：50000元。●在李先生40-44岁期间，每年领取年金：25000元； ●在李先生45岁的时候领取满期金：177505元。 一共领取了552505元，约55万，除去本金50万，净收益约5万； 15年的保障期间，赚了5万，其实收益不算特别理想，不过有万能账户的情况下，可以稍微平衡一下主险的利率。 接下来我们拿国寿鑫福临门和其他产品比起来如何，货比三家，产品的优劣更清晰。 国寿鑫福临门和连年盈对比我挑选了同样有万能账户的热门短期型年金险光大永明连年盈来对比一下； 基本保障对比：
（点击查看大图） 我们用一个案例来看看对比起来收益会如何： 王先生，30岁，分10年交，年交5万，第5年开始领取，保障期限15年
总领取和内部收益率各对比起来，都是连年盈更有优势一些； 其实这2款作为保障期限只有15年的短期型理财险，分10年交其实收益会低也是很正常的； 但是国寿鑫福临门只可以分10年交，这样的缴费规则对于产品的收益非常不利，而连年盈的交费时间则有：趸交/3/5/10年交； 如果同样的案例，这50万的本金趸交的话，连年盈的总收益会比十年交多：117150元，多了大约12万；
所以说缴费时间越短越好，而国寿鑫福临门限制只可以10年交，这就是一个大坑。 而且连年盈也是一个具有万能账户的年金险，而连年盈附加的光大永明增利宝，保底利率是3%； 保底利率3%已经是万能账户里的利率顶配了。 总得来说国寿鑫福临门的领取规则和缴费规则出了很大的问题，这样导致无论怎么买，收益都难以往上提升。 总结这几年也不乏有听过很多朋友在我面前说大公司的产品不好、很坑...... 特别在年金险这一块，很多朋友都曾经跟我吐槽过很多大公司的年金险利率都偏低； 其实大公司也有好的产品，只不过可能比起来小公司，好产品的比例会更小一点；
这也有历史原因，现在很多老牌公司大多都受到过去利差损事件的影响； 只能通过现在的产品，去平衡损失，能给的利率高度实在很有限。 不过大公司小公司其实都无所谓，年金险有国家兜底，最重要还是看产品如何。 如果想了解更多年金险产品的信息，欢迎关注公众号“年金险对比”，找我咨询。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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