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买理财类的保险的人，大多对数字都极其敏感。 像今天要讲的光大永明光明至尊终身寿险，官方说是复利3.8%， 这个复利3.8%着实吸引人。
4.025%的时代已经过去，现在年金险最高的预定利率是3.5%， 光明至尊终身寿险的3.8%复利增长，在很多人眼里简直逆天！ 听很多产品代理人推这款产品的时候，都会把这个当噱头去推销。 产品测评之前，不如先来聊聊这个3.8%是什么，收益高吗？ 3.8%是什么？增额终身寿险最大的特色就是它的保额递增，终身保证复利增值。 所以这个3.8%指的就是它的保额复利增长率。 而增额终身寿最重要的功能是能减保领取。 减保领取的金额，指的是当时的现金价值。 什么时候拿钱，拿出来能有多少钱，取决于现金价值，这才是你真正意义上的一份现实资产。 保额增长率，并不是现金价值的增长率。 所以，在选择增额终身寿时，比起保额增值，更应该重视的是现金价值的增长。 不懂这点的小白，很容易就被坑了。 光明至尊终身寿险，怎么样？先来看看光明至尊终身寿险的基本信息：
（点击查看大图） 光明至尊终身寿险的投保门槛算低，5000元就能起投。 不过，这款产品不支持加保，这点对于增额终身寿险来说，灵活性较差。 保额终身锁定年化3.8%复利递增，寿命越长，保额越大，收益越高。 比较有特色的地方就是，保费100万以上，就能对接光大的养老社区。 承保公司是光大永明人寿保险有限公司，注册资本54亿元，总部在天津； 2020年第2季度银保监会考核结果： 综合偿付能力充足率：246.11% 最近一期的风险评级：B 光大永明在2002年就成立了，公司背景很雄厚， 从偿付能力和风险评级来看还不错，算是相当靠谱的。 光明至尊终身寿险，收益高吗？举个例子给大家演算一下，光明至尊终身寿险的收益具体如何。 *案例：王先生，30岁，年交10万，分交10年，共计100万元。 那么，王先生的利益演算大概是这样的：
老王如果在30-40岁期间身故，身故金是已交保费的1.6倍，此时利率能达到8.39%。 并且越早赔付，收益率越高。
这个时候，退保拿的钱和身故拿的钱是一样多。 到了80岁，现金价值约448万元，比本金多348万元左右。 实际内部利率IRR=3.32% 从这里开始就慢慢增额终身寿险的理财特性，持有越久，收益率越高。 对比3家，光明至尊排第几？老规矩，我挑选了两款热门的同类产品：爱心守护神、如意尊，从投保规则和收益两方面对比。 首先来看看，这三款产品的基本信息：
（点击查看大图） 三款产品的区别都不大。 相较之下，如意尊投保年龄广，最高可达80周岁，可追加可减保，更为灵活。 三者收益的对比，我们分别以30岁男性和女性为例，年交保费10万； 来看看不同缴费年限下真实收益率：
（点击查看大图） 可以看到，对于30岁男性而言： 如意尊的前期收益较高，回本较快，尤其在趸交、15年交、20年交尤其明显； 守护神前期收益较低，但随着年龄增长，收益会反超，趸交、15年交、20年交更有优势。 而光明至尊终身寿险的整体收益都稍微差一些。
（点击查看大图） 对于30岁女性而言，其实和男性差别不大： 光明至尊终身寿险的收益整体上还是略微逊色。 如意尊如果是趸交、15年交、20年交，女性前期收益会比男性稍高一点，但后期都差不多； 而守护神女性前期收益相较男性的会更高，随着年龄越大，收益越高。 总结整体来说，光明至尊终身寿险的收益比不过爱心守护神和如意尊。 不过，光明至尊主要的特色就在于，保费100万以上能有个养老社区的选择。 养老社区对于实现未来高端养老生活来说，是蛮值得考虑的。 有这方面需求的，光明至尊终身寿险是个不错的选择。 如果还是想要收益高点，刚才对比的两款热门产品就很不错。 对于女性而言，可优先考虑守护神。 对于男性而言，如意尊终身寿险可优先考虑。 前期收益高，回本快； 现金价值高，可利用的资金更充裕； 后期还可通过加保的方式，提升收益。 大家买增额终身寿很大一部分就是为了以后能减保领取， 在这点上，增额终身寿险是比年金险更灵活的。 不过，灵活是个中性词，对从来存不下钱的人来说，甚至是个大坑。 如何正确规划这笔钱，灵活运用，怎样才能利益最大化，不会被坑？ 还真不是件简单的事情。
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