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复星保德信星享福2020这款养老年金刚出的时候， 我觉得它鸡肋，只不过是现价高了一丢罢了。 后来我被打脸了。 这款产品的功能性太强了！ 可以说很好的结合了增额终身寿和年金险两者的优势。
一款年金险还能有增额终身寿险的优势，的确有点无敌了。 所以，星享福2020到底怎么样？收益如何？ 一、星享福2020的基本信息首先我们先来看看产品的基本资料：
（点击查看大图） 产品设计比较丰富。 星享福2020的选择很多，可以趸交/3/5/10/15/20年交， 甚至是可以一直交，交至年金领取年龄。 后期还有加保、减保的功能。 值得一提，的是它的加保功能，可以多次加保，具体规则如下： 【普通追加规则】 追加时间：犹豫期过后至首个养老年金领取日的5年（含）之前可以随时追加。 追加费率：追加的保费按投保时被保险人的年龄计算费率增加保额：增加的保额按投保时保额的50%为限。 若保单已减额缴清或本合同已豁免保费，不接受增加保额的申请。 【特别追加规则】 在本保险合同有效期内，且在交费期间内，且合同未发生减额交清或发生意外全残豁免保险费，投保人符合下列条件之一时可按照被保人投保时的年龄增加保额。 10年交及以上：前5个保单年度可增加基本保险金额； 5年交：前3个保单年度可增加基本保险金额； 3年交：前2个保单年度可增加基本保险金额。 追加次数：同一个保险单年度内仅可追加一次 单次追加金额上限：一次性最低增加40000元，以1000元为单位递增 注：此系统功能仍在开发中，暂未开放。 （上下滑动阅览全文） 投保设计相当灵活！ 不过，星享福2020的被保人做了限制： 18岁以上：投保人和被保人必须是本人； 18岁以下：被保人必须为其父母。 也就是说只能自己买给自己，或者买给孩子，这点限制还蛮大的。
承保公司是复星保德信人寿保险有限公司，注册资本26.6亿元，总部在上海； 2020年第1季度银保监会考核结果： 综合偿付能力充足率：175.86% 最近一期的风险评级：A 复星保德信虽然名气不大，但是从偿付能力和风险评级来看都十分优秀， 公司背景和实力都值得信赖。 二、星享福2020的收益前面我说星享福2020的功能性超强的原因， 就在于它的年金领取有两个计划可选： 计划一是增额领取，保额每年递增。 计划二是定额领取，和市面上年金险一样，每年领取固定金额，持续终身。 关于计划二的利益演示之前已经写过， 和同类型年金险做了对比，整体优势不突出。
今天的重点是计划一（递增领取），保额每年递增， 年金领取不影响现价，现价/身故金特别高。 在这点上和增额终身寿险的功能很像！ 虽然有加保减保功能的年金险也不少， 但是，能和增额终身寿险一样保额每年递增的年金险是真的不多。 星享福2020的计划一就结合了年金险和增额终身寿两者的优势，具体收益怎么样？ 我们接着往下看 计划一：增额领取 每年领取年金规则： 从年金领取日起， 第一个保单年度：基本保额 第二个保单年度：基本保额×1.06 第三个保单年度：基本保额×1.06×1.06 第四个及之后的保单年度：每年以1.06倍递增 简单来讲，计划一的年金是每年以6%递增的形式计算。 举个例子给大家演算一下，星享福2020计划一的收益具体如何： *案例：李先生，30岁，年交10万，分交5年，60岁开始领取。 那么，李先生的利益演算大概是这样的：
（点击查看大图） 一开始领取非常低，差不多得等到79岁才能回本。 在李先生85岁的时候， 累计领取年金：809733元，约81万； 此时身故或者选择退保， 身故金/退保金：1876364元，约188万； 共计约269万元。 此时，比本金多出约219万元， 实际收益率IRR=3.41%。 在养老型年金险里，这个星享福2020的年金领取收益真不高。 但现金价值很高。后期能进行减保取现的操作，收益一点都不亏。
三、星享福2020和守护神的收益对比因为计划一的收益方式和增额终身寿很类似， 所以选了一款市面上卖得比较火的增额终身寿——爱心守护神终身寿险来进行对比， 我们都以30岁男性为例，年交保费10万，60岁开始领取； 因为，星享福2020在60岁之后，每年都有领取年金，逐年递增领取。 为了能够比较公平的进行对比， 所以，爱心守护神在60岁之后，也以相同金额进行减保领取现价，逐年递增领取。 最后的内部收益率IRR是，累计领取金额和当年退保金的整体收益率。 来看看两者在不同缴费年限下，累计领取金额加上退保金的真实收益率如何：
（点击查看大图） 可以看出，无论选择几年交，星享福2020后期收益差别不大。 选择趸交/3/5/10年交，星享福2020的前期收益较高。 不过，星享福2020和所有年金产品一样， 在缴费期间的现金价值都非常低，这段期间最好就不要退保。 守护神前期收益较低，但随着年龄增长，收益会反超。 如果，想要后期整体收益较高，可优先考虑守护神。 不过，守护神不支持加保，这点对于理财类保险来说，灵活性较差。 如果，想要缴费完成后，前期收益高，后期还可通过加保的方式，提升收益。 星享福2020是个很不错的选择。 四、总结星享福2020和守护神最大不同在于： 成年之后，守护神前期身故杠杆高， 死得越早赔付比例越高，IRR就越高； 星享福2020在缴费期间身故， 身故金等同于已交保费，此时的IRR基本为0。 减保收益两者都是活的越久收益越高。 星享福2020最牛B的一点在于： 它增额，还保障终身。 也就是说， 增额终身寿险如果不好好规划，减保取现是会有领完的一天的。 而星享福2020的年金领取是保障终身，活多久领多久。
有一说一，单拿收益来讲，星享福2020的优势不是最大的， 强就强在它的自由度很高，功能性太强，这点目前也没多少年金险产品能做到。 年金险是很复杂的保险产品，得算清楚了才不会被“坑”！
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